深夜借钱实录：那些声称24小时审核下款的口子，到底靠不靠谱？

凌晨3点的时候，在便利店外面我就看到了小周。坐在台阶上抽着烟，手有些发抖，烟头掉到衣服上已经三天没有洗了。这是我从事调查记者工作七年以来所见到的最糟糕的情况之一，人们因为欠债而无法呼吸，在全世界到处寻找出路24小时之内完成审批放款的漏洞希望有一个途径可以在晚上把钱打入银行卡里面。小周的情况比较普遍，信用卡透支很多，还有两个网贷平台已经逾期两个月了，家里老人住院需要交三万元押金。他在网上搜索了一下，填写了几份申请表之后又怎样呢？或者是马上拒绝，或者说是“正在审核中”，到了第二天早上也没有任何消息。也就是说能够立刻到账的人，并不是广告所说的那样多。

那么“秒批”的漏洞又是什么？

很多人都认为现在的科技已经很先进了，系统的自动审批应该可以马上得到结果。其实这件事情并不简单。我曾经采访过一位做风控模型的人士，他说给我透露了一些情况：大多数正规机构即使全部都是线上操作也会有“静默审核期”。是什么意思呢？也就是说系统批完了之后还要经过人工抽检或者反欺诈复核，在晚上通常没有人值班。

去年十一月份的时候有一个做建材生意的老李，他的征信不是很好，但是查询次数比较多。他向一个标榜为“24小时放款”的平台上提交了五万元贷款申请，并且系统也已经审核通过了，但是银行卡却一直停留在“额度审批中”状态上长达两天之久。之后我去打听了一下才知道该平台的资金提供方是一家城市商业银行，在晚上十点钟以后，银行的风险控制系统会把所有的任务都放到一个等待处理的列表里去。这件事说出去很荒唐，但是这就是事实：很多平台所说的24小时实际上是指你可以随时提出申请，并不意味着你能马上拿到钱。

那么真的可以做到半夜放款吗？对。但是要求很高。

真正可以放款的地方又是怎么选择的呢？

经过两个月的努力之后，我把二十多个真实的例子都整理出来了，并且找到了可以做到的方法24小时之内完成审批放款的漏洞大体上可以分为三种类型：第一种为消费金融公司极速贷，额度一般不大，最高不超过两万元；第二种为部分银行推出“秒贷”业务，但是只有存量客户的才能享受；第三种就是持牌的小额贷款公司了，利率之高让人难以置信，有的能达到年化24%，有的甚至更高。

小周之后又是怎样处理的呢？他的运气还可以。让其尝试一下某股份制银行的“薪e贷”，因为他的工资卡在那里开了五年，并且从来没有借过钱，但是银行系统的里面却有他每个月的工资流水记录。周五晚上十点钟的时候去申请，二十分钟之后就到账了两万八千元。年利率为6.3%，分十二个月还款。这件事到今天他还记得很清楚，在看到短信提示到账的时候差一点就在自动取款机前哭了。

但是老李就没有那么幸运了。他是经营性的周转资金，金额很大，最后走的是某消费金融公司商户贷，年利率为18%，并且要购买一份“借款意外险”。这个保险是什么性质的呢？其实就是把综合成本提高了，并且在合同上明明白白地写着，但是很多人都不怎么看。被坑的人并不仅仅只有他一个人。

申请的时间也是有要求的吗？该细节只有百分之九十的人知道

这是行业内很少有人会告诉你的一件事。某平台风控主管和我谈过，该系统的工作时间上午十点至下午三点之间，“自动通过率”可以达到百分之三十五左右；而到了凌晨的时候又是怎样的情况呢？降到15%以下。是什么原因造成的呢？深夜提交申请的人，其风险画像通常都比较高——这样的说法有些残忍，但是数据就是这样呈现出来的。因此你如果条件不是很好的话，在晚上不要傻乎乎地碰运气了，等到工作日白天再去试试看吧，这样成功的几率就会提高一倍。

另外要说明的是，“工本费”、“保证金”、“解冻费”等都属于诈骗行为，一个都不能少。正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的，这是底线不能突破的。我去采访过一个大学生，被骗子骗去转账2000元来“验证还款能力”，但是对方却把人给拉黑跑了。报警。警方立案之后，但是钱还是追不回来了。很亏啊。

快速放款渠道所隐含的门槛，你能达到吗？

很多人的主要问题就是没有找到合适的贷款渠道，而忽略了最重要的一个条件——门槛。见过很多有公积金、有社保的人去借高利贷。这是为什么呢？公积金贷款、社保贷、工资贷等产品利率一般为年化5%-10%，比一些“无门槛秒批”的平台要低上好几倍。

举一个反例来说明。有一个做餐饮的小老板，一个月流水有十几万元，但是由于征信上有一笔九十多天的逾期记录，在正常的途径下全部被拒绝了。急需用钱的人找到了一个“不要求查征信”的借贷平台，并且只借到了五万元，三个月之后要支付六千多元的利息。于是我就问她：“你的逾期是什么原因？”他说自己当时忘记了还款，所以逾期金额只有200元。二百元。正是因为这个疏忽，才多付出了六千多元的利息。拍大腿也没有什么作用。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在被拒绝的人当中，因为“征信养护”而被拒绝的比例大约为三成左右。平时很少注意，急需用钱时才发觉处处都是陷阱。这个比例对于不同的城市可能会有所不同，但是总体来说应该是差不多的。

如果是真的需要借钱的话，那么这三条途径比较保险

说了很多之后，怎么办呢？给出一些实际的意见，并不是所有的人都适用，但是大家可以作为参考。

第一种方式就是利用银行“存量客户”的身份。你工资卡所在的银行，在该行APP上查看是否有预授信额度。有的话就直接申请了，没有的话就打电话给客服询问一下。许多银行的“快贷”、“秒贷”只有和他们有业务往来的客户才能使用，外人无法找到这些服务的入口。

第二，如果有公积金的话就去查询一下公积金贷款的情况。目前很多城市都推出了“公积金信用贷”，利率较低、审核速度很快，有的银行可以做到当天放款。去年还不至于如此严重，今年一些地方的政策刚刚开始实施，属于一个窗口期。

第三种情况就是实在没有办法的话就去找有执照的消费金融公司。虽然利率很高，但是比较规范，并且不会乱收费用。不要去那些没有听过的大平台，也不要相信所谓的“内部关系”、“包过”的中介机构。十个人当中有九个都是割韭菜的人。

第四，金额小（一万二千元左右）的话就可以考虑一下花呗、借呗、微粒贷等了。尽管利率比较高，但是比较公正，并且不会轻易改变主意。

小周之后把这两万八还上了，征信也慢慢恢复了。他说这次的经历使他知道了一个道理：平时不注意保持自己的信誉，在需要的时候就会发现没有依靠。老李则在之后把高利贷提前还掉了，尽管损失了几千元的利息，但是也算是止损了。现在他逢人便说，借钱的事情千万不能等到着急的时候才去想对策。

我只了解我自己所经历过的案件，对于其他地方的情况就不敢随便说了。但是有一点可以肯定的是：与其四处寻找那些不可靠的“口子”，倒不如把应该做的准备工作做好了。其实信用在平常看来没有什么作用，在真正需要用到它的时候，它的价值要比我们想象中的大得多。