大数据花了还能下款？银行内部人告诉你真实的口子

上个月有一个小老板来做装修，在我面前急得满头大汗。他的征信并没有什么大的问题，就是两个网贷，但是查询记录上面密密麻麻都是申请记录。问我的是：大数据有了可以使用的入口怎么样？其实如果放在两年之前的话，我会直接让他走人。但是现在呢？有些事情已经发生了改变。

我做客户经理七年的经历中，见过很多因为“手滑”而把自己弄垮的人。所谓的数据大花，其实就是你在各个平台上留下的借贷痕迹太多、太杂乱，所以系统认为你是“饥不择食”。银行的风险控制体系最害怕的就是这样的情况。但是害怕归害怕，并不是一点办法都没有。

为什么人们会认为花掉大数据之后就没有希望了

这件事情要从头说起。近几年来，银行的风险控制模型更新很快，之前主要是根据个人信用报告中是否有逾期记录来进行判断，现在已经不是这样了。目前很多银行都和第三方数据公司合作，在你申请贷款的时候会收集到你申请的时间、频率以及你在什么地方提交申请的信息。

上个月风控部门的同事们向我讲述了这样一件事情。一个客户的征信没有问题、没有逾期记录、收入也很正常，但是系统却拒绝了他。为什么呢？因为该人已经连续三个季度每个月都会去申请两次贷款。认为他的资金链很紧张，马上就会出现危机。

讲真的，这是被拒绝之后的一种冤枉吧？不冤。银行并不是慈善组织，它的目标是稳定。

但是出现了这样的情况：很多人大数据花，并不是真的没钱、发疯了，而是被一些不可靠的中介机构骗来四处尝试。这种事情我已经见过很多次了。客户的资质本来不错，结果被带去乱点了，就废掉了。

大数据有没有下款的可能性

是存在的。但是和你想象的不同。

再说一个我自己客户的例子。上个月底的时候，有一个叫李姐的餐饮老板找到我，想要借30万元来周转一下生意。她的征信里有四次网贷记录，并且都已经结清了，但是查询次数却达到了二十多次，都是最近半年内产生的。一般而言，本行系统的就会直接拒绝。

但是我没有直接把系统交给她。首先做的是三项工作：第一、把所有的网贷账号全部销户，并且不能只还一部分欠款就可以；第二，在这三个月之内不要有任何新的贷款申请；第三、把店铺里所有的交易记录整理好，使用我们的收款二维码。

三个月之后她又去申请了，但是没有通过。批准了25万元贷款，而且利息很低。

这件事情是什么意思呢？大数据花的时间并不是死刑，但是要进行“调理”。

一些你不熟悉的内部标准

不同的银行对于“花”的接受程度不一样。这个在网上找不到，但是你可以告诉我一些。

我行有一条不成文的规定，在最近三个月内不能有六次以上的查询记录，在最近一个月内不能有三次以上的查询记录。如果超过了这条线的话，那么系统基本上就会拒绝了。但是有的城商行和农商行的标准就比较宽松一些。尤其是那些地方性的中小银行，为争夺客户，有时也会睁一只眼闭一只眼。

另外还有一个大家都不知道的事情就是申请的时间也很重要。每个季度结束和年底的时候，银行会有放贷额度的压力，在这个时候审批就会比较宽松一些。曾经被拒绝过的很多订单，在临近季度末的时候被提交了，并且通过了。这件事情我不能肯定地说没有，但是确实在发生。

网贷账户不注销的话会有许多问题

这一点要特别说明一下。人们认为把网贷还清就算完成了，这是错误的想法。你的授信额度仍然在你的信用报告里留有痕迹。银行一看，嘿，这个人随时都可以借到几百万，风险有多大？因此，在还清网贷之后一定要打客服电话申请销户，并且等待征信更新。

声称“不用看数据”的说法可信度高不高

别傻了。

市场上很多打着广告旗号、声称可以“黑户也能贷款”、“不用看征信就能放款”的产品，实际上都是陷阱。或者是高利贷，或者是让你缴纳各种费用来骗取你的信任。我的一个客户就曾被坑过，给了三千块钱的“包装费”，但是钱没有借到，还把对方给拉黑了。

能够放款的条件还是看你有没有还贷的能力。大数据花完了之后，你要靠其他的手段来证明自己的可靠——稳定的收入、房产、车子或者是好的工作单位。一无所有吗？这很难做到。

换句话说，银行害怕的是你的钱被别人拿走，并且你还不会因此变得更富有。

急需资金的时候该怎么办

我知道会有这样的人说，“我也是想要等待三个月，但是不能够。”

以下几种方法也可以试一试：

• 抵押贷款。如果有房子和车子的话，抵押贷款对于大数据的要求就会降低很多，因为有了东西可以抵押给银行，所以银行心里比较放心。
• 线下的申请方式。有的银行设有线下审批渠道，客户经理可以写出情况说明，进行人工干预。这要看运气了，还要看客户的经理愿不愿意帮助你。
• 朋友或者亲戚作保证人。找一个有良好信用记录的人做担保人，通过的概率就会大很多。

但是有一点要注意的是，不要随便点击网贷申请链接。越多就越没有希望了。

最惨的一个客户就是这样的：他的资质还可以，但是被中介带了一周看了十几家网贷公司，都被拒绝了。征信已经很糟糕了，要养一年才会好起来。非常不划算。

最后说点实在的

大数据有没有可以用来做下款的缺口呢？有的。但是数量不大，并且都带有一定的门槛。不要抱有任何侥幸心理认为会有“灵丹妙药”来帮你解决贷款的问题。告诉别人“有关系就可以办到”的人就是骗子。

我现在每遇到这样的客户都会先问一句：“你能等等吗？”三个月。可以等待的话我会为你安排好的；如果不能等待的话，那么我就建议你去找亲朋好友借点钱来用吧，不要把征信弄坏。

另外一件事情也要说明白。不同的城市政策不同，我所说的主要是我们这里的情况。你那里是什么样的情况呢？最好是去当地的银行找一个认识的人打听一下。不要在网上传播没有根据的消息。

你现在急需用钱的话就停一下。查看自己的征信情况如何，已经花了多少钱。再去找正规的银行去询问，不要相信路边的小广告。选对了道路就有希望；如果继续胡来的话，神仙也无法帮忙了。