手机数字三个月能下款的口子？内部人告诉你真相

上周三下午的时候我在网点里整理这个季度的信贷档案，这时我的手机忽然振动了一下，原来是老客户小周给我发来了一条消息，里面连续出现了三个问号，问我网上的那些三个月之内可以拿到手机数字贷款额度的漏洞到底行不行呢？其实一看到这几个字我就心里发毛。小周这个人我是比较熟悉的，他是从事装修生意的人，在去年的时候由于工程款被拖欠，导致他的资金链出现了问题，当时他也是病急乱投医，差点就被网上的一些虚假广告给骗去了手续费。又有人来询问这样的“门槛低、放款快”的方式了，应该又是哪里急需用钱吧。作为一名在银行工作了八年多的客户经理，这种事情我已经见过很多次了，今天就和大家分享一下其中的道理。

为什么大家都在寻找可以办理三个月内放款的手机数字贷款的方式

简单来说，人们寻找这样的口子的原因无外乎两种：一是征信有污点，不能去正规银行申请贷款；二是急需资金周转，无法等待传统的放贷程序。可以理解吧，谁没有过手头紧张的时候？但是市场上标榜“手机数字”、“三个月下款”的广告中，有八成都是陷阱。另外两个利率很高，让人觉得不可思议。去年有一个做餐饮的老李客户，在中介的忽悠之下搞了一个什么“内部数字渠道”，那么最后的结果又是怎样的呢？钱没有拿到之前就先付出了三千元的“资料包装费”，之后才知道这个中介根本就是一个皮包公司，并且连人影都见不到。

其实银行里有“数字贷”这样的产品，并不是外界所说的那种“黑户也可以申请”的说法。我们行的数字贷就是把客户手机运营商的数据、电商消费的数据和公积金的数据进行一个整合来做出一个判断。人们认为这个东西非常神秘，实际上就是把之前你在柜台前提交的各种纸质文件换成由系统自动采集的数据。那么系统就认为什么呢？稳定的。你用的是五年前的手机号码，每月按时缴纳电话费用，电商收到货物后留下的收货地址都是固定的，在系统的印象中这些都是加分项。

三个月之内可以拿到贷款吗？不要被这样的想法所迷惑

我有一个很常见的错误观念需要加以修正。人们常常认为“三个月可以拿到贷款”，于是就误以为这是指从申请到放款的时间为三个月——这样急急忙忙地贷款，是要急死人的吧？所谓的“三个月”一般是指贷款期限或者是授信的有效期，并不是指审批的时间长短。“三个月”的意思是贷款期限或者授信有效期内的意思，并不是指审批所需要的时间长度。正规的数字贷产品，审批基本上是一秒钟完成的，最快的几秒钟就可以拿到额度了，最慢的一天左右也会出来结果。告诉你要等待三个月才可提车的人，要么就是不专业的房产经纪人，要么就是为了让你久拖不决而设下的陷阱。

我有一个同事前不久遇到了一个客户，被外面的中介忽悠去做“流水包装”，要养三个月手机数据才放款。这是胡说八道吧？银行的数字化风控模型属于什么级别的呢？你的临时抱佛脚式的“包装”会被系统一眼看穿，并且发现其中的问题。用手机正常地使用和消费才是正确的做法。告诉你要去“养数据”的人基本上就是为了让你掏钱给他们的各种费用。

真实的手机数字贷款是什么样的

那么有没有可靠的方式可以实现呢？有的，但是和你想象中的不一样。四大行以及股份制银行目前基本上都有自己的线上信用贷款产品了。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等等都属于数字贷的一种。该类产品有哪些优点？全部都是在线上进行的操作，并且不需任何抵押或者担保，额度会按照个人的整体情况而定。那么利率又是多少呢？年化在4%-8%之间的比较多，比小贷公司的利率要低很多。主要是为了保证安全，并没有隐藏的各种各样的收费项目和砍头息等现象。

但是有一个问题是：要有准入资格。是什么意思呢？比如说我们行的一款数字贷款产品，它首先要满足的是你是否是代发工资的客户或者是公积金连续缴纳了两年以上。这样就有很多人被排除在外了。那么没有公积金也没有代发工资就没有希望了吗？不正确。有些城商行和农商行为了抢夺市场份额，门槛就会比较低，但是利率也会上升，额度也会减少。哪些银行有这种产品，在各个城市都不一样，只能多问多比较，并不能只相信那些天花乱坠的广告宣传。

从内审的角度来看，哪些手机的数据可以得到分呢

这块内容我是不应该说出来的，因为它是内行人的观点，但是今天例外地讲一下。银行的风险控制系统在获取你手机上的信息的时候会从哪几个方面进行判断？第一点就是稳定性，在使用手机号码的过程中时间越长越好，如果经常更换号码就会被认为不稳当。第二就是社交的质量了，并不是看你联系的人里面有没有多少位大腕儿，而是看你打电话的时间是不是正常的，有没有大量的异常短时间内的拨打和接听——这样的行为很容易被认定为催债或者是诈骗的行为。第三种就是消费的能力了，话费余额、流量消耗的情况等等都可以从侧面反映出一个人的经济状况。

另外一点就是很多人并不知道的是：申请的时间也很重要。月底、季末的时候，银行放贷的压力大，审批就会稍微宽松一些。但是这里的“松”是有一定限制的，并不是说黑户也可以过关了，在临界值附近的客户，通过的概率可能会提高一两个百分点左右。该规律在不同的银行之间可能存在差异，我只是了解我们这里的情况，请大家参照使用即可。

避坑指南：出现以下情况就要立刻撤离

写了这么多之后，我要给大家提几点注意的地方。凡是要求你先付款的都不要理会。所谓的“手续费”、“包装费”、“验资费”、“保证金”，种类越多就越不可靠。正规银行放款之前不会向你收取任何费用，利息会从贷款金额中扣除或者是分期偿还。凡是说“黑户也可以申请”、“逾期也可以审批”的地方基本上就是诈骗或者高利贷了。银行并不是慈善组织，风控系统也不是摆设，你们认为那些精算师都是白吃饭的吗？

另外一种需要注意的情况就是让其提供手机服务密码的。千万不可以这样做！有了服务密码之后，对方就可以随便查看你所有的通话和短信信息，并且还可以假冒你的身份去申请其他的贷款。上个月就有这样一起案件发生，在这里我把客户的账号和服务密码都给了中介，后来中介用自己的名义在七八家网贷平台上借款了数百万，等到催款电话打过来的时候才意识到问题严重性。

那真正的三个月之内可以拿到手机数字贷款额度的漏洞怎样才能找到呢？最简单的方法就是到手机应用商店里下载各个银行的官方应用程序，在其中寻找“信用贷款”、“消费贷款”或者“快捷贷款”等选项。点击进去看自己的额度是不是有的，有的就有的，没有的就是没有的，不要相信什么中介可以强行开通额度的说法。银行系统的额度是由系统来判断的，并不能被人为所改变，而那些声称有“内部关系”的中介机构，基本上都是为了骗取你的钱财而存在的。

最后说一些实在的话

我知道读到这篇报道的人当中会有不少人在为资金问题而烦恼。或者是生意上的周转不灵，或者是家里出了什么紧急情况需要借钱的时候，这样的焦虑我是见过很多次了。但是越是这个时候就越要保持清醒。病人急于求医的结果就是雪上加霜。与其到处寻找各种不可靠的方法来解决这个问题，倒不如先把个人信用搞好，并且把应该准备好的材料都准备好之后再通过正规途径去申请。如果资质不足的话可以向亲朋好友借点钱用一下，也可以想其他的办法来解决这个问题，比起被诈骗或者背负高额债务来说要好得多。

这行干的时间长了就会觉得有些无奈。虽然都是骗子横行，但是总有那么一些人会去往这些陷阱里面钻营。因为人在困难的时候总是容易相信美好的许诺。希望读到这篇报道的人能够少走些弯路。

另外一件事情没有提到。如果自己都不确定是否能够办理银行贷款的话，就可以到当地人民银行征信中心查询一份详细的个人信用报告，并且向正规银行的客户经理当面询问。不怕麻烦也不用不好意思，我们就是做这件事情的。与其在网上的各种消息中晕头转向，倒不如找一个可靠的人坐下来好好谈一谈，能办的事情就去办吧，不能办的话也可以有个说法，总好过自己胡乱折腾。