最简单的借款平台是哪个？做生意周转十年，我帮你把主流渠道扒干净

上周三晚上11点左右的时候，供货商打来电话说要停止供应货物，并且要求我们尽快结清剩余款项或者把这批货物转给其他人。当时我的现金流正好被两个项目所占用，一时之间无法拿出这么多钱来。说实话，这种事情我已经不是第一次遇到了，最简单的一个借贷平台是什么我是有资格发表意见的人。做了十年生意之后，踩到的坑可以装满一个游泳池了，今天就来把这些教训分享给大家。

“简单”这两个字害死了很多借款人的钱

很多借款人都会认为借款平台很简单的想法。最好是通过手机一点就可以把钱转过去，并且不需要提供太多的资料，审核的速度也要很快。其实这样的心态很容易出问题。我的朋友老周是一名做餐饮的人士，去年急着用钱在网上搜索“简单借款”，最后点击了一个小平台，该平台声称可以做到“三分钟放款、零门槛”。虽然借到了钱，但是拿到手之后发现实际利率比宣传中的高出好几倍，并且提前还贷还会被收取很高的违约金。等到他想要投诉的时候，客服电话已经无法接通了。

这件事情使我懂得了一个道理：真正的简单借款平台，并不是因为手续少而简单，而是因为它规则公开、收费明了、没有暗箱操作的地方。只考虑放款的速度而不考虑背后的成本的话，最终受损失的是自己。

主流借款途径比较：哪一种才叫作“容易”

把市场上各种各样的渠道都试一遍，并且一一说明这些渠道的实际状况。

银行信用贷款：门槛很高但是很省心

再说一下银行的信用贷款。人们认为银行很烦人，但是现在很多银行都有了线上信用贷款的产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等等。去年我向建设银行申请了快贷，整个过程都是通过手机完成的，在申请和放款之间大约需要半个小时的时间。年化利率在4%左右，要比一些网贷平台低很多。但是有一个条件就是你要有该银行的老客户的资格，并且你的流水要大，而且你的征信情况也要好。也就是说，银行是“嫌贫爱富”的，你越有钱越好借。

具体的可以批到多少额度，这和各个城市的实际情况有关，在我所在的城市是二三线城市，被批准了20万元，比我的预期要高一些。我的一个朋友在县城里，同样的条件下只能拿到八万元贷款。地区差别很大。

互联网平台：方便但是要仔细看清楚费用

再来说一说支付宝借呗和微信微粒贷等等。该类产品最大的好处就是方便，打开手机就可以使用，并不需要另外安装一个应用程序。我自己的借呗额度为15万元，在急需资金的时候曾经帮助过我多次。但是说实话，费率并不低，我每天的利息大概是万分之三到四之间，换算成年化的话大约在百分之十到十二左右。高于银行利率，但是低于各种非法集资平台的利率。

这里有一个很多人都不知道的小秘密：借呗的利率是可以变化的。使用得越多，还款时间越长的话，利率就会逐渐降低。开始的时候是万分之四，经过两年之后降到万分之三。另外如果出现逾期或者其他不良记录的话，那么利率就有可能直接翻一番。虽然在网上很少有人提到它，但是它是存在的。

回到最简单的一个借贷平台是什么问题就是从方便的角度看的话，借呗和微粒贷这样的产品是最简单的。但是“简单”并不等同于“合算”，你要自己算一算。

网贷平台鱼龙混杂，要小心

对于打得很热闹的网贷平台，我的看法是：能够不使用的就不使用。360借条、拍拍贷等，在去年由于一笔工程款被拖欠的事情，我也曾经尝试过一次。审批很快，手续也很简便，但是综合起来的成本每年要达到百分之二十以上。有的平台玩文字游戏，宣称的日利率只有万分之二左右，实际上批下来的却是万分之五或者更高的利息。这两个词“低到”害死了多少人啊。

更加坑的是有些小平台表面上利率是合法的，但是却用服务费、担保费、咨询费等各种名义来收取费用。你借了1万元，合同上写的是1万元，但是最后只能拿到9千元，另外一千元就是各种费用扣除掉的。还款时仍然按照1万元本金去还，这就是所谓的“砍头息”，这是违法的行为，但是很多平台换了一个马甲之后又继续做这件事了。

怎样来判定一个借贷平台是否可靠

说了很多之后，简单的借款平台选择的标准是什么呢？把一些硬性的标准列出来。

第一就是看车牌号。正规的平台都具有金融牌照，或者是银行、消费金融公司、小贷公司的其中之一。可以去央行官网或者地方金融监管部门官网查询，没有查询到的坚决不要接触。这可能会有些麻烦，但是花费十来分钟的时间去查找一下就可以避免之后出现的各种问题了。

第二是利率。年化利率大于24%的时候就要注意了，大于36%的就是违法行为。有的平台把利率分成了利息和手续费两部分，你得把所有的费用加在一起计算出总的支出。不要只相信宣传页上显示的数据，因为这些都是骗人的。

第三就是看合同了。正规平台的合同条款很详细，提前还款的规定也很清楚。如果你在合同中发现了“服务费由第三方收取”的字样，请马上离开现场。基本上所有的费用都会被你所承担。

第四部分是催收。这有一定的敏感性，但是它是衡量一个平台是否正规的一个重要标准。正规的平台如果出现逾期的情况也会正常的进行催收，并且会上报到征信系统中去，并不会采取一些极端的行为来达到目的。一逾期就会把通讯录全部打爆，上门威胁的人基本上都是不怎么正规的平台。

我所选的方式，在什么样的情形下使用哪种途径

这几年做买卖的过程中，我也渐渐摸索出了自己的一套方法来。金额不大、时间紧迫的情况下的周转，例如几万元一个月就可以还清了，可以直接使用借呗或者信用卡进行分期付款，比较便捷省心。金额大、期限长的资金需求，比如说二三十万要花上几个月的时间的话，我还是老老实实地到银行办理信用贷款，利率比其他地方便宜很多。那么这些网贷平台又是怎样的呢？我现在的原则就是：能够不使用的就不使用，如果一定要用的话也要选择大的头部平台，小平台不要接触。

上个月的时候，我的一个做装修的朋友向我咨询是否有好的借贷途径可以推荐给他。他现在需要15万元来支付材料费，但是由于信用不好，所以银行很难批准贷款。让其先试一下借呗，但是额度不足。之后我把他的情况介绍给招联金融试试看，毕竟招商银行、中国联通联合起来设立的公司比较正规一些。最后批了12万元，虽然利息比较高，但是没有出现乱收费的情况，在三个月之后他就把钱还上了。

具体的招联金融审批标准我不是很清楚，只知道他们家对于联通用户的待遇比较特殊，具体的政策可能会经常变化，请大家自行查询。我说的是我的一个朋友的情况，并不是说所有的人都可以批下来。

说到这儿，最简单的一个借贷平台是什么该问题并没有一个固定的答案。简单的说法就是：适合自己的就是最好的。你的征信良好、流水充足的话，银行信用贷款是最容易办理的；如果你经常使用支付宝和微信支付，那么借呗、微粒贷就比较方便了；而如果你的征信存在问题或者被银行拒绝放款的话，在正规的网络借贷平台上选择一款合适的就可以。

最后说一些实在的话

借款这件事情上要记得的一句话是：天底下没有白吃的午餐。宣称“无门槛”、“秒到账”、“不用查征信”的都是骗人的。可靠的借贷途径会考察你的偿还能力，这是最起码的道理。别人借给你钱的时候，总是要知道能不能要回来吧？

见过很多人为了“方便”而陷入高利贷的陷阱中无法自拔。一个做小商品批发的老乡去年有一笔货款没有按时支付给对方，于是向民间借贷公司借钱来解决这个问题。最初约定的是月利率2%，之后利息不断累积到了5%、8%，到最后连本金加利息一共欠了三十四万多元才得以解脱。这件事到今天我还记得很清楚，那位老乡提起这件事情就会流下眼泪。

用户如果要借钱的话，首先要回答的是三个问题：为什么要借呢？什么时候可以归还呢？还不上的时候该怎么办呢？把上面提到的问题都弄明白之后再选择平台，就不会被各种各样的宣传所迷惑了。

不要只看“简单”这两个字，要花费更多的时间去了解费率、条款和提前还款的规定，这样才是对自身负责任的表现。因为借出去的钱很难再要回来，所以这个道理只有自己亲身经历之后才会明白。