征信被黑花了怎么办？一个踩过坑的小老板掏心窝说几句

2019年的时候，因为要盘下现在的五金店，所以资金周转困难，前后点了几家网贷平台的额度查询。那么结果是什么呢？虽然没有借到很多钱，但是征信报告上却出现了“大花脸”。我当时把打印好的征信报告拿给银行里的熟人看，那位经理看了之后摇了摇头，并且告诉我我的征信情况很糟糕，连系统都无法通过了。那时候晚上睡觉总是翻来覆去地不能入睡，在心里想着征信如果被黑客攻击了怎么办那么以后就只能和正规贷款无缘了吗？之后我又花两年的时间慢慢修复我的信用记录，并且总结出了一个适用于我们商人朋友的操作方法。

首先弄清楚的是，征信花与征信黑是两回事

很多人的第一反应是看到自己的征信有问题就会认为自己完蛋了。不要傻掉了，这两者之间并没有什么关系。征信“黑”一般指的是严重的逾期、欠款不还成为老赖的情况，这样的情况要想翻身很难，需要等待五年的时间。但是“花”的话就不一样了，主要是因为查询次数过多或者是网贷账号过多。也就是说银行认为你很缺钱，四处借钱，风险太大。

那时候我是很典型的“花”。其实当时并不知道，认为点击一下“查看额度”没有问题，但是每次点击都会在征信系统里留下一条“贷款审批”的查询痕迹。银行看了这样的报告之后的第一反应是：这个人快要破产了吧？到处借钱来解决困难吗？

征信查询次数过多怎么办

既然问题是由于查询次数过多造成的，那么解决的办法只有一个字——养。但是怎么养呢？这里面的门道很多。

第一件事情就是控制好自己的手。这是最困难、最重要的部分。从你上一次查询之后起算，最少要六个月的时间内不能进行任何贷款申请或者信用卡申请。我知道这样很不容易，做买卖的人哪里会有不缺钱的时候呢？但是你想一想，一边养着征信，另一边又去查的话，这不是浪费时间吗？

当时为了控制自己的行为，在手机里删除了所有的借贷软件。那段时间非常艰难，有一笔货物款项差点出现逾期的情况，后来只好向亲戚借钱来维持运转。但是现在回过头来看的话，还是很值得的。

另外一条人们不太清楚的信息是：查询记录会保存两年。并不是五年的意思。逾期记录可以保持五年之久，而查询记录则只能保存两年时间。因此如果能够坚持一年之内不去随便点击的话，那么你自己的征信报告就会显得比较整洁一些。网上有很多文章把这两个地方弄错了，我去人民银行征信中心查过了。

被称作“洗白”的中介机构千万不要相信

当年我在生病的时候没有选择正确的医生，而是随便找了一个可以“修复征信”的人。开口就是八千元的服务费，并且说有内部关系可以把记录给删掉。好在我当时比较小心，在银行工作的好朋友帮我查了一下。

老同学就骂我说：“你的钱太多了。”如果征信记录可以随意更改的话，那么银行的风险控制还能继续进行吗？只有在银行系统出现错误造成数据问题的情况下才会发生这种情况，并且没有一个人有权去修改它。中介或者骗了钱之后逃跑，或者教你怎么编造理由来提出异议申诉，成功的概率很低，并且还会被贴上“恶意异议”的标签。

征信如果被黑客攻击了怎么办？老实巴交地饲养着，并没有什么好办法。告诉别人有捷径的人都是骗子。

被忽视的一个重要方面就是账户数量也需要进行清理

除了查询记录之外，还有另外一种情况会使征信变得不那么好：没有结清的网贷账号数量。其实很多小贷公司即使你已经还清了欠款，他们的账户仍然会继续存在。去年我在查自己的征信时发现竟然有14个没有注销的网贷账户，都是之前借过的后来又还的钱。

这些账户尽管没有余额，但是对银行来说就是你的“潜在债务”。如果有一天你把所有的额度都用完了的话，那么负债率就会一下子爆表了。因此应该做的就是：还清一笔之后再打给客服要求销户。要说明的是注销账号和注销银行卡的区别。很多客服都会骗你说不用管它，留着还可以继续使用，不要相信他们。

现在我都是半年查一次征信，主要是看看有没有这样的“僵尸账户”。把那些账号都清理掉之后再向银行申请经营贷款，结果很快就批下来了三十万元，并且利率也下降了将近两个百分点。这件事到今天我还觉得不可思议，明明没有多还钱，但是因为账户上少了钱，所以银行的态度就完全不同了。

在急需资金的时候有没有什么应急的办法

用户我知道有人看到了之后就会问：你说要养半年，但是下个月我就要用钱了怎么办？这件事情就很难办了。如果征信已经花掉了的话，又急需周转资金的话，那么就可以尝试一下下面几种方法来解决，但是都会有一定的成本。

第一种方式为抵押贷款。你拥有房产、汽车和保险等财产作为担保的话，那么在申请贷款的时候对于个人信用的要求就会降低一些。银行认为既然有东西作抵押，就不可能逃跑，所以查询次数多了也能够接受。我的一个做餐饮的朋友，征信比我还差很多，但是用房子做抵押也可以从银行拿到贷款，并且利率要高出15个百分点。

第二种方式就是找一个保证人。看人情比较困难。如果您的亲戚朋友中有征信良好的人可以为您进行担保的话，那么一些银行的产品就可以走绿色通道了。但是现在这个时代，还有谁会随便给他人担保呢？我自己都觉得不好意思开口说话。

第三种方式就是养流水。很多地方性的银行或者信用社，并不看你的征信报告上面有没有被查过多少次，而要看你实际的经营流水怎么样。去年我申请了30万元的贷款能够通过的一个重要原因就是我提供了一年的微信和支付宝收款流水，每月都在15万元以上。客户经理私下里告诉我，他们行里的政策对于有真实经营活动的小老板比较有利。

另外有一个小技巧是关于时间上的。每年的第一季度，即1-3月份的时候，银行放贷的任务很重，审批也比较宽松。如果您的征信不是烂到极点的话，在这个时间段内申请也是可以的。去年我是三月份申请的，感觉比上半年更容易通过审批。但是这在各个地方和各家公司之间可能会有所不同，我只是根据自己的观察来描述情况。

有关于征信修复时间的期望

说了很多之后，要给它浇点凉水了。征信修复并不是几天之内就能完成的事情。查询记录养半年就可以起作用了，而逾期记录则需要等到五年以后才有效果。在这段时间里你就会失去很多机会，但是这也是付出的代价。

当年我有三十七天的网贷逾期记录，在我的征信报告里一直存在。每当我看到这条信息的时候都会告诫自己：不管多么着急都不能逾期，无论多么急需都要记得按时还钱。这条记录要陪着我三年多的时间了，没有办法，自己种下的种子只能收获相应的果实。

现在的网络上有很多文章教你如何钻空子、打擦边球。只能这样说，征信如果被黑客攻击了怎么办最好的答案就是承认事实、脚踏实地地去养活自己。能够让你迅速恢复正常的，并不是骗子或者想要骗你的那个人。

最后说一些实在的话

这几年来从事商业活动的经验告诉我，征信这个东西，在平常的时候并不起作用，但是到了需要用它的时候就变得非常重要了。现在即使我的资金很紧张，也绝不会再去接触那些高利贷了。宁可让自己的生意少一些，也不愿意把自己的信用记录弄坏。

如果你现在的征信已经被用了的话，不要着急。首先打印出一份详细的征信报告来查看到底是查得太多还是开得多。接着制定一个半年度计划：不再申请新的贷款、清理掉多余的账户、继续按期还贷。过了一段时间之后就会发现，比起现在的情况要好多了。

查询征信的时候不要过于频繁。每年有两次免费查询的机会，用完了就会开始收费。并且可以自行查询自己的信息，并且不会对个人信用报告造成任何不良影响，这一点很让人放心。但是不要没事就去查，没有多大意义。

做生意要靠日积月累来维持，养好信用也是这样。不能着急。