有个借款口子叫火星钱包，我采访了12个借款人后发现了真相

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。

这个人的工作就是装修，在年底的时候甲方的钱还没有打过来，工人们工资都等着要发出去了，在群里面询问有没有什么可以快速拿到钱的方法。有人向他推荐了一个比较洋气的名字的平台，并且说该平台审核宽松、入账迅速。小周那时候急得像热锅上的蚂蚁一样，也没有过多地去考虑就去申请了。

结果呢？

钱已经到了账户上，但是实际拿到的钱却比合同上的少了很多，“服务费”也被扣除掉了。等到他反应过来想要找客服理论的时候，对方已经把他的联系方式给删掉了。之后我才得知，有借款口子叫做火星钱包在很多需要借钱的人群中传播很广，但是被踩到陷阱的人却不愿意说出来。

火星钱包借钱可以吗？听一听他们的说法

做调查记者七八年来，我见过很多类似的情况。

今年三月份的时候，我去找了十二位曾经使用过这些平台的人进行深入访谈，其中有外卖小哥、店主以及刚刚毕业的学生。他们的平台名称不同，但是遇到的问题却大同小异，在申请的时候说得很天花乱子，在还钱的时候才发现都是套路。

说实话，这个行业的水很深。

阿敏是一位给我留下深刻印象的女孩。她是一名电商客服人员，上个月她的母亲生病住院了，家里没有足够的资金来支付医药费，在网上搜索“急需借款”的时候发现了这个机会。当时的页面上写着的日息为万分之五，她认为还可以接受，于是借了八千元。最后计算出的实际年化利率已经超过了六成，并且远远超出法律所规定的上限。

到现在她都还不明白为什么写着低利率的钱到了手之后会变成那么多。

“服务费”去哪里了

这件事情听起来很荒唐。

很多借款人都不知道，在钱到账之前就已经被“剥皮抽筋”了。我去采访了一个曾经在某个借贷平台上做催收的老陈（为了保护他的隐私，我们给他取了个化名），他说了一些情况给我听。

老陈表示，火星钱包这样的类型口子，并不是所有的都是正规持牌机构，有的是挂靠在其他公司上面，有的则是民间借贷换了个马甲。他们赚钱的方式也很简单：砍头息、服务费、担保费等等。

你借了1万元，合同上写了1.2万元，实际拿到手的是8千元，另外4千元去哪里了呢？

服务费、评估费等各种费用。等到你把钱还上之后，就要按照一万二的本金来还款了。该行为在行业内被称为“砍头息”，老一套了，但是每次都能够套出一拨急于借钱的人。

我问老陈这样做不违法吧？

他笑着说：“违法又怎么样？”借款人自己也不明白，等到反应过来的时候，钱都已经还完了。另外这些平台经常更换名称和外壳，所以你去投诉也没有地方可以申诉。"

总是有人会掉进陷阱中

也就是抓住了人之常情。

急需资金的时候，人们往往不能够控制自己的情绪。在调查过程中我发现很多申请人申请贷款的时候并不仔细阅读合同条款，有的甚至连借款数额都没有核实就点击了同意按钮。页面的设计很花哨，“秒下款”、“免审核”、“黑户也可以贷款”的字样十分突出，但是重要的信息却被隐藏得很深。

我有一个数据不很清楚，大概就是这样的，在我所采访的十二人当中，其中有九个人说不出自己的借款实际年化利率是多少。只知每月要还多少，并不知道这笔钱是怎么计算出来的。

这不是个例。

整个行业的口子很多，比如火星钱包等等。有些活只活几个月就会消亡，而另一些则换上新名字继续做下去。那么借款人的身份又是怎样的呢？陷入一个陷阱之后再掉入另外一个陷阱中，形成恶性循环。

怎样来判定一个借贷平台是否可靠

这个问题我已经回答了很多次了。

诚然，评判的标准并不难理解，但是人们往往不愿意去查找。我归纳出几种比较直接有效的方法，在这几年来处理各种问题的过程中总结出来的：

• 查询车牌号：正规金融机构都具有放贷资质，在中国人民银行官方网站或者各地金融监管部门官网上可以查询到，如果查不到的话大概率就是有问题的
• 查看合同的时候要确认借款数额、利息以及还款的方式都必须要在上面明明白白地写出来，不能有任何模棱两可的地方，否则所有的口头约定都不算数
• 计算利息的时候要用到IRR公式来求出真实的年化收益率，如果大于24%，就需要提高警觉了，而一旦达到或者超过36%，就属于违法行为
• 保留证据：聊天记录、转账凭证、合同截图等都要保存好，如果出了问题就可以作为维权的依据

我有一个朋友是做律师的，主要负责解决借贷纠纷的事情。他曾向我抱怨过，许多借款人都来找他咨询问题的时候，并没有提供任何证据，只是用“他们骗了我”这样的话来搪塞，这样的官司怎么能打赢呢？

到那时就没有地方可以哭泣了。

被坑的人之后又怎样了

小周在文章开头提到的人，在后面发生了什么事情呢？

催收人员给他打电话、发信息已经有一年多了，甚至打到了他的父母家里和工作单位——装修公司里面去。最后还是请了律师来帮助自己搜集证据，并且向金融监管机构进行投诉，在将近一年的时间里才把这件事情解决掉。

他是比较幸运的一个，因为他的问题已经得到了解决。

还有很多人在泥泞中挣扎。

阿敏之后换了一份新的工作，更换了电话号码之后就避免了无休止的追债骚扰。但是她的征信里有记录，以后想要办理信用卡或者贷款买房都会遇到困难。

她说过的一句话到现在我还记得：早知如此，当初向亲朋好友借的钱要比现在好得多

那么有多少人在急需资金的时候会想到上面所说的呢？

人都有一种侥幸的心理，认为不好的事情不会发生在自己的身上。但是数据是不会撒谎的——根据我的观察，这些非法放贷公司借款人逾期率和投诉率都很高，只不过普通老百姓看不见而已。

最后我要说的是：借钱的事情最好别去碰。如果需要借贷的话，请通过合法途径进行，即使用银行或者消费金融公司的服务也行，虽然程序比较繁琐，但是可以避免掉入陷阱的风险。

那么那些名字很花哨、声称可以“秒下款”的口子又是怎么赚钱的呢？