别被广告忽悠！揭秘真正安全下款快的网贷软件长啥样

上星期三凌晨2点的时候，接到一个紧急的电话，打电话的人叫老张，他在餐饮行业工作。他的声音都开始发抖了，说是第二天早上要筹集到18万元来付给供应商的钱，否则的话对方就会停止供货，自己的生意也就完了。老张当时就像一只没有脑袋的苍蝇一样在网上下达搜索指令，看到一条“秒批30万”的信息后便点击进入，但是还没有填写任何资料，手机就已经不断地收到各种各样的陌生小额贷款公司推销的信息。

说实话，这样的场景我已经见过很多次了。人们在急需资金的时候，并不知道哪些网站是合法的，而哪些又是诈骗网站。老张当年问我问题时说的话我现在已经听了不下八百遍：“到底有没有安全快速放款的网贷平台？说实话这个问题不能用一句话来回答，但是作为一名从业七年之久的房地产中介老板，今天我就把这层窗户纸捅破了。

可以找到安全、快速放款的网贷平台吗？

痛快地说出来：有，但是和你想象中的不一样。人们认为“安全下款快”就是用手机一点就完事了，钱马上到帐，而且利率很低，好像存银行一样。不要想那么多吧，这样的好事不会降临到我们普通人的头上。

真正的网贷软件要符合以下三个条件：持牌经营、利率公开、没有隐形收费项目。这三个方面虽然说起来容易，但是市场上能够做到的大概只有十来家左右。我在上面做了上万个订单中，大约有三分之一的客户是自己瞎填信息导致征信受损才找上门来的。

去年有一个小伙子叫做小陈，今年26岁。他从某个APP上看到了“日息万分之二”的字样，并且觉得这个利率很便宜，于是就向对方借了五万元。那么最后的结果是什么呢？放款时扣除3000元的服务费，实际拿到手的是四万七千元，但是还要按照五万元本金来计算利息。这件事情闹到最后，小陈不仅没有省下钱来，还额外花费了几千块钱。这是不是就是所谓的“坑爹”呢？

所谓的“秒批”里面有什么猫腻

市场上宣称“最快三分钟放款”的平台要小心了。正常的风险控制流程，不管多么迅速都要经过身份核实、信用审核和额度核定这三个步骤，最少也需要十几分钟的时间。所谓的“秒批”一般有两种情况：一是额度很小（一千八百元左右），二是风控非常松懈——后者更可怕，利率可以达到让人难以置信的程度。

用户在某个平台上借款了三千元，在七天之后归还了三千五百元。看不出来有多少啊？换算为年利率的话就是800%以上。这就是借的钱，并不是借来的钱。也就是说，这个平台赌博的是你还不起账单，越滚越大。

那真正的安全快速放款的网贷平台是什么样的呢？给出一个简单的方法来判断：凡是要求你先付款的都是要被拉黑的对象。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，种类越多就越不可信。正规的贷款平台在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，这是一个铁律。

网贷平台放款的速度到底是什么样的

很多人的认识中，下款的速度和申请的时间有关。在网上很难找到这样的信息，这是我自己这几年来的经验总结出来的。

工作日早上十点至十二点、下午两点至四点这两个时间段内提交申请，一般都会比较快地得到回复。为什么呢？此时银行和征信系统的反应最为迅速，而平台上的风控人员也都在岗中。如果你在深夜或者周末提交的话，一些需要人工审核的订单就要等下个星期才能处理了。

上个月我为一位做物流公司生意的老哥办理了一笔五百万的贷款业务，在周四下午三点的时候递交了申请材料，并且在五点半的时候就收到了银行打过来的资金。同一种资质，在他之前已经由本人于上周六晚上提出申请，并且过了三天之后才有人回音给他。这就是差别啊！

另外一件事情要说明的是：下款的速度怎么样，并不是由平台吹嘘得多好就能决定的，而是要看你的资质如何。你的征信良好、流水正常、负债少的话，在任何一家正规平台上申请贷款都会很快。而如果征信上有好多逾期记录还想用“秒批”的话，那么就只能去找一些不要求查征信的高利贷了。

资质一般的借款人怎样才能提高贷款的成功率

大实话是这样的：如果您的征信上存在连续三次以上的逾期记录或者是现在还有未偿还的贷款的话，那么基本上就不要指望通过网贷来借钱了。见过很多抱有侥幸心理的人，结果申请了一家又被拒绝了，再申请另一家又被拒绝了，到最后征信查询记录达到几十条之多，并且没有地方敢给其放款。

但是如果你只有普通的资质，比如说有过一次或两次小额逾期（金额不大并且已经还清了），或者是工作时间不长、流水不好看的话，也是可以解决的。第一点是，在申请之前要把信用卡账单日以及还款日弄清楚，并且要避开账单日后的几天去申请，因为在账单日之后你的负债就会被记录为最高。第二点就是填写资料时要填写征信良好的亲朋好友作为联系人，不能填写那些自己身上都有很多债务的人。平台会暗中查看你的联系人是否有不良记录，这件事情他们是不会直接告诉你的，但是会影响到审核结果。

另外一点就是不要贪多。认为可以向多家银行同时申请贷款的人是错误的。如果征信查询次数在一个月内达到三次以上的话，大部分平台的风险控制体系都会把你的账户归类为“资金饥渴型”，从而被拒绝放款。因此要选择两三个比较可靠的地方，并且认真的填写资料，要比盲目地去寻找好得多。

怎样区分可靠的平台和不正规的平台

这件事情虽然很难，但是也很容易。最好的办法就是看看放款人是谁。

你在APP上借的钱是从哪里来的？正规平台放款方为银行或持牌消费金融公司，在借款合同中会明确标注出来。野鸡平台是什么样的呢？或者是合同上模棱两可地没有提到放款人是谁，或者是放款人是一家你不认识的投资公司或者科技公司。一律不能碰，踩坑的概率是九十九分之一。

第二点就是看利率怎么显示了。正规的平台会把年化利率明明白白地告诉用户，尽管这个数字可能会比较高，但是至少不会隐瞒。只宣传“日息万分之几”、“借一千元一天只需要几分钱”的地方，你要用计算器计算一下，换成年化率后会让你大吃一惊。

另外一件事情要提一下的是。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过来之后，所有的持牌机构都要把年化利率范围放在APP首页最明显的地方。如果在某一个应用程序中没有找到相关信息或者隐藏得很深的话，那么基本上就可以直接删除该程序了。

提出以下几点意见

写了那么多之后再来说一些掏心窝子的话。

网贷可以使用银行贷款来代替。从整体上看，银行的利率、期限和还款方式都比较人性化。但是如果你真的急需资金周转的话，在额度不大的情况下（几千到几万元之间），并且时间紧迫的情况下选择一个可靠的P2P平台也是可以的。

记住一条原则：凡是声称“不用看征信、黑户也可以贷款”的都是诈骗分子。正规公司是不会不管征信的，不同的是检查得严不严。如果碰到这样的宣传，立刻转身离开，并且不要停留任何时间。

另外，借钱之后要按期归还。逾期一天与逾期三十天的区别很大。有的平台会有1-3天的宽限期，但是具体的期限各不相同，需要向客服询问确定。但是不能把宽限期当作一种常态来使用，用多了总有一天会出事的。

老张之后的情况如何呢？向他推荐了一款正规的消费金融公司产品，并且在第二天上午十一点的时候递交了申请，在下午两点左右的时候收到了十八万元的款项。供应商没有断货，所以他的生意也就不会受到影响。但是这件事也提醒了他，从今以后每个月都会主动查看自己的征信报告，并且提前做好资金安排。

如果你对某一个平台是否可靠拿不定主意的话，可以把APP先下载下来，但是不要填写任何个人信息，在里面浏览一下该平台的借款合同以及利率说明。正规公司会把条款全部摆在你的面前让你查看，而那些不正规的小公司则会偷偷摸摸地隐藏起来。这个方法很拙劣，但是有效。