芝麻分600元以上的贷款：银行经理告诉你为什么有人秒批有人秒拒

上个月有一位顾客坐在我的对面，把手机放在桌子上，并且语气很激动地说：“我的芝麻分有700多，为什么你们不给我贷款？”

说实话，这样的场景我已经见过很多次了。

很多人以为芝麻分大于等于600元的贷款通行证就是这样的东西，拿着它去申请各种事情，但是却处处碰壁。分数只是一块敲门砖，在门后还有一系列关口要过，而这些内部的标准我们平常是不会挂在嘴上的。今天破例来聊一下，也算是给大家提个醒吧。

芝麻分贷款申请被批准的原因

芝麻分在我们的系统中所占的比重并不是很大。

大约在两年之前，某股份制银行与芝麻信用进行合作推出相关的产品，在那个时候分数还是有用的，六百以上的基本上都可以拿到两到三万元左右的额度。但是由于坏账比例上升，所以政策也开始收紧了。现在的系统中所显示出来的就是综合画像，并且芝麻分只占其中很小的一部分。

换句话说，你的分数高只表示你在支付宝上留下的记录不错，并不能证明你还款能力很强。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，他的芝麻分是720分左右，来向我们银行申请了一笔消费贷款。征信报告上显示最近三个月有18次硬查询记录。你知不知道审批系统的判定标准是什么？马上就会被拒绝。不管分数有多高都无法挽回了。

这件事我一直记在心里，因为在网点大厅里他吵了半个小时。

为什么你分数很高但是批不了

以下是一些常见的陷阱，大多数借款人也会掉进去。

第一个陷阱就是不断地去申请。你在该平台上点击一次，在另一个平台上测试额度的时候也会留下一条痕迹。银行系统的反应是这样的：这个人缺钱到了疯狂的地步，所以不能贷款。

第二条陷阱就是账户活跃度不足。

有些人的芝麻分是通过之前积累起来的，但是最近半年一年基本上没有使用过支付宝，或者是只用它来扫二维码支付。系统会把你的数据当成“陈旧”的东西来看待，并且认为它的参考意义不大。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的标准就是最近六个月每个月要达到15次以上有效的交易。不同的银行可能会有所不同，但是我知道的是我们银行的情况。

审批系统中的“潜规则”

有一个内部的标准从来没有对外发布过，并且申请的时间也十分严格。

每月下旬尤其是25日之后，审批通过率就比较高了。此时信贷经理为了完成当月的任务指标，对于一些边缘案件也会予以批准。月初的时候，额度刚刚被重新设定好，所以审核也就更加严格了。

还有一件事情说出去可能会得罪同行——周末提交的申请被批准的概率要比工作日低一些。由于周末的时候有很多后台审核人员都不在岗，所以系统的自动审批门槛就会提高，而需要人工干预的情况也会减少。

这并不是明文规定的，在我观察了两年的数据之后得出的一个结论。

芝麻分贷款申请被拒绝的原因有三个隐形的因素

除了上述的原因之外，还有一些你想不到的因素。

第一种就是和手机号有关的问题。你在申请的时候填写的手机号码如果有绑定很多其他人的账号、或者该号码使用时间很短的话，都会被扣除分数。我们内部称之为“稳定因子”，它的权重并不小。

第二就是设备环境了。使用刚刚恢复出厂设置的手机进行申请，或者IP地址不断变化，风控系统就会给它打上标签。如果客户使用的是VPN的话，那就更是在自寻死路了。

第三点说起来就有些牵强了，那就是填写表格的时候过于“完美”也容易引起别人的怀疑。工作信息、收入证明、联系方式等都填写得很整齐没有一点错误，但是系统却认为这些信息不够真实。真实的人都会有一些小问题在填写表格时出现。

前几天有一个客户的申请表填写得很漂亮，但是却被系统判断成了“疑似中介包装”。之后又让他补全了一些无关紧要的地方，所以才被批准通过。

可靠的申请方式

说了很多坑之后，还是要给出一些实际的意见。

第一是限制查询的数量。半年之内不能有六次以上的硬查询，这是一条红线。不要随便点击“测一测你最多能借多少钱”的链接，因为每一次点击都会产生一次查询记录。

第二、要管理好自己的账户。想要申请芝麻分大于等于600元的贷款以前要提前3个月使用支付宝。转款、交费、消费使数据有了生命。

第三点就是选择合适的产品。不要一看到贷款广告就去办理，各种产品的评分标准不一样。有的产品明明标榜可以申请到600分，但是实际批下来的是700分以上的人。这样的营销话术听一听就可以。

我们行的一个客户经理自己申请也被拒绝了，你这是要怎么跟人讲道理呢？审批系统就是这样的，有时很死板。

最后要提醒大家的是不要相信分数、不要随便选择学校、不要请人帮忙包装自己。号称可以包过的中介十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是你的运气好赶上了政策宽松的时候。

如果真的需要钱的话，就老老实实地去养好自己的信用记录吧，比什么都重要。