微信公众号的贷款必下？别被忽悠了，真相没那么玄乎

前几天一个老客户的微信上火急火燎地给我发来一条信息，并附上了某公众号文章的推文截图，上面写着是专门为小商家设计的“内部渠道”。问我说这个事情行不行、可以试一试吗？看了一下之后差点把刚刚喝下去的茶给吐出来了。其实就是打著微信公众号上一定要有贷款的内容旗帜上的宣传语大多是为你设下的陷阱。很多朋友忙于做生意没有时间去研究这些金融套路，“必下”、“内部渠道”这两个词一出现就会让人冲动行事而被骗。今天我给大家把各种各样的“套路”都拆开来给你们看，以免大家辛辛苦苦挣来的钱被不明不白地收走了“学费”。

那么“必下”本身就是一个假命题吗？

第一件事情就是最基本的一个道理。如果真的存在“必下”的话，在金融界还有风控的意义吗？银行以及放贷公司雇佣这么多审核人员的原因是什么？其实任何一个合法合规的公司都不会对客户做出100%成功的保证。贷款的本质上就是做买卖——放贷人是押注你会不会按期还款。如果他们连你的情况都不知道就直接把钱打到你的账户上，你会接受吗？

用户我的一个做餐饮的小老板朋友叫陈先生，去年想要扩大店面规模但是缺少十几万元的资金。在某个公众号上看到了一则广告，说和某家银行合作可以忽略征信问题，并且一定会放款。当时他的两张信用卡都出现了逾期的情况，所以很着急地去相信了。那么最后的结果是什么呢？缴纳了五百元所谓的“资料审核费”之后就被对方拉黑了。这是典型的收割焦虑的行为。声称可以通过微信公众号申请到贷款的人中，有的是诈骗分子要求你先支付一定的手续费来获取贷款资格；还有一种则是把人引向高利贷陷阱的中间商。

公众号上发布的贷款广告又是怎么一回事呢？

你也可以这样想：那么微信上的那些经过认证的公众号，是不是也都是假的呢？并不是这样的。公众号本身只是一种信息发布的地方，主要取决于它后面的人是谁来运营。有的是正规助贷公司的官方账号，但是这些人做的营销很阴险。所谓的“必下”就是一种文字游戏。“必下”的意思是一定要下单购买吗？

他们口中所说的“必下”，一般指的是“必出额度”而并非“必到账”。是什么意思呢？就是点击进去申请，系统会给你批一个额度，比如说五万元。就算是他们的任务完成啦，数据也看好了。但是当你想要取款时，由于银行卡流水不足或者手机号实名时间过短就会被“二卡”风控拦截。这种事情我已经见过很多次了，客户的额度截图来找我说为什么不能提出来，我也只能无奈地摊手。

另外一种比较隐秘的方式就是“AB贷”。把你的信息引到公众号上去，然后告诉你资质不够好，需要找一个有资质的朋友来做“担保”或者“紧急联系人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的名字来申请贷款，把钱给对方使用，债务由朋友承担。这样很损人，说不定连朋友都没有了。

微信贷款申请的风险防范措施有哪些

既然“必下”不可靠的话，那么微信上贷款就不要去尝试了吗？当然不是这样的。微信生态中也存在很多正规的产品，比如微粒贷、微业贷等等，这些都是合法合规的。所以你要会分辨。以下几点是我在这几年里总结出的一些避免风险的方法，请大家把它们记在笔记本上。

第一是看看是否有前期费用。正规的贷款公司，在把钱打入你的银行卡之前是不会向你收取任何费用的。工本费、解冻费、验证还款能力费等等都是没有依据的。凡是让你先转钱的人，立刻就把他拉黑掉，不要有任何迟疑。

第二就是看利率有没有被隐藏起来。正规的产品会标明年化利率，并且在18%-24%之间比较常见。如果公众号上只写着“日息万分之几”，而不告诉用户年化率是多少，或者是故意藏起来让用户自己去计算的话，那么就有可能有问题。虽然日息很低，但是算成年化之后就会让你大吃一惊了。比如说借一万块钱，日息是万分之五，一年下来光利息就要一千八百多元了，这是按照等额本息的方式还款的话，实际的利率已经接近百分之二十了。

第三种方法就是查看车辆行驶证上的信息。这是最重要的一步。点击公众号主体信息可以查看到运营公司的名字。如果是一家某某小额贷款公司或者某某消费金融公司的话就比较正常了。如果是科技公司或者信息咨询公司的话，你就需要小心一些了。他们没有自己的资金进行放贷，都是把你的钱倒卖给其他的金融机构，而你个人的信息可能会被转卖很多次。

拒绝之后应该怎么做呢？不要急于到处求医问药

很多人在贷款申请被拒绝后就会失去信心，这时很容易出现病急乱投医的情况。我的一个客户老周，从事建材生意，在去年因为资金周转不灵而连续向多家银行申请贷款，但是都被拒绝了。因此征信查询费时费力，原本可以办理的银行贷款也泡汤了。

拒绝也是正常的。因为查得太多、负债过高或者系统出错都会造成这种情况。此时应该做的就是停一停，给自己的信用打个补丁。在接下来的三个月里不要随便点击任何一个贷款链接，尤其是用来测试额度的。每次点击都会增加一条“贷款审批”的信息到你的征信报告中去，而银行看到这样的情况之后就会认为你是急需用钱的人，并且不会再向你借钱了。

行业内有个小秘密，一般人都不知道。如果在微信上申请失败的话不要一直用同一个入口。微信服务入口很多，“微信支付分”、“钱包”等页面都可以进入，而且不同的小程序也会有不同的对接资金方。如果一个入口不能通过的话，换一个入口也许就可以过了。但是前提是你自己的条件不能很差，否则就别想钻空子了。不同的资金方对于风控模型的喜好不一样，有的偏爱公积金多的人群，有的则钟情于微信支付活跃度高的用户群体，这件事情没有定论，只能凭运气来判断。

真正意义上的“必下”秘诀就在自己的手中

说这么多的话，你觉得我是在浇冷水吗？其实我想说的是，不要到处寻找微信公众号上一定要有贷款的内容这样的空洞无物的广告还不如把时间用在提升自己的实力上。这就如同种田一样，土壤好，不管种什么都会生长；如果土壤不好，再施再多的肥料也没有用。

一般使用微信支付，并且有好的交易记录；信用卡要按期还款，不能出现逾期情况；不要随便点击各种各样的网络贷款广告。虽然这些习惯看上去并不起眼，但是它们却是你能够顺利获得贷款的重要条件。那些在公众号上大肆宣传的服务费、信息费等都是为了获取你的个人信息来牟利。

用户下次遇到“内部渠道”、“百分百放款”的推送的时候，请你记住一个道理：如果真的那么好贷款的话，为什么他自己不去申请呢？为什么要费尽心思地在微信上发布这些信息呢？天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

遇到资金困难的时候，可以先到银行网点咨询一下，也可以找一些有执照的专业人士聊一聊，即使多跑几趟路，也比在网上海滩上被别人当成韭菜割掉要好得多。