最近还呗借款怎么样？银行经理酒后吐真言，这3点内幕你得知道

昨天晚上11点左右，一个老客户的手机上出现了信息，他非常着急地问我：最近还呗贷款的情况如何？可以点击吗？其实当时我正要睡觉的时候看到了这个问题，所以我的头皮都发麻了。这位朋友的信用状况不是很好，在最近一次申请装修贷款时就被拒绝了，而当他看到手机上出现的弹窗广告之后又开始心动起来。人们可能会认为这样可以很快拿到钱，并且没有损失。但是我要告诉你们的是，这件事情并没有表面上看起来那样简单。

我是某银行支行的一名客户经理，已经在这个岗位上坐了将近七年的时光，每天要处理的贷款申请少则十几笔、多则几十笔。由于工作的缘故，我要用匿名的方式说出这样的话来，不要对号入座。本行虽然有关于不得谈论竞争对手的规定，但是私下里，我和另外几位经理经常在一起喝酒时讨论这些问题。那么在行业内，“还呗”属于什么样的产品呢？很多人都只了解了一点皮毛。

还呗借钱可以信赖吗？不要只看广告不看数据，要看看数据

市场上对于还呗的各种宣传都是“利息低”、“秒到账”。其实听一听也就罢了。你知道不？该类平台的主要成本并不是利息，而是一般人容易忽视掉的“担保费”或者“服务费”。去年我曾经不小心点击过一次计算功能，具体的数值我已经记不清楚了，大致是这样的：表面上显示的资金年化收益率为8%上下，但是这只是资金方给出的利率，并且还要加上平台收取的部分，所以总的年化成本可能会达到24%以上。

这算坑吗？

严格意义上不算是坑，因为在合同上已经写明了。但是问题就在于，在急需资金的时候，绝大多数人是不会仔细阅读这份长达十几页的电子合同的。他们只看到了“日息万分之几”，觉得非常划算。其实万分之几就是冰山一角。到还款的时候才得知除了本金和利息之外还有个不明原因的“担保费”被扣除掉，此时再拍桌子就来不及了。

申请被拒绝的原因，并不一定就是你想象中的那样

上个月的时候，我的一个表哥也向我询问了关于我最近是否还有欠款的事情，并且他还打算向别人借钱来周转一下资金。当时我就劝他说要三思而行。那么是什么原因呢？由于这些互联网贷款平台会频繁地查询用户的征信记录。点击“查看额度”有什么问题吗？大错特错了。

目前大多数平台的规则都是这样：只要点开了申请按钮，即使最终没有借到钱或者系统判断出你没有额度，你的征信报告里也会有一条“贷款审批”的查询记录。该种记录叫做“硬查询”。一个月之内如果有三次以上的硬查询的话去银行办理房贷和车贷基本上就等于被拒绝了。我见过最惨的一位客户，在一个月之内在七八个平台上点了测额度的功能，结果征信花得跟西瓜皮似的，来到我们这里申请正规经营贷款的时候，系统直接就拒绝了，并且没有任何的人工干预机会。

这是不公平的吧？很冤啊。但是系统的设置就是这样，不管你是“只看一眼”还是“仔细研究”。

银行对这样的借贷行为持什么态度呢？

这是我们在行内分享会上风控总监所说的话：看到客户的征信上出现小贷、网贷等记录的时候，尤其是几百块分期付款的情况，就会立刻想到这个人资金链很紧张。也就是说，在银行看来，经常用这些高利贷的人，信用等级就低一些。即使你每次都能按期还清贷款，但是银行仍然认为你是“非常缺钱”的人，所以你的风险等级要比那些从来不借钱的人要高得多。

这件事情很讽刺。不按期还贷的人会受到欢迎吗？现实总是这样无情。因此，在接下来的六个月内如果有购房、购车计划的话，请不要去接触这些渠道，即使它们宣传得天花乱坠。

什么时候可以用呢？

把还呗说得一文不值也是不公平的。存在的就是合理的，它可以解决一部分人燃眉之急的问题。我的一个做餐饮的小老板朋友，在去年冬天的时候店里的生意很冷清，需要拿出一万元来给供应商交货款，否则就会被对方停止供货。当时他的征信有很小的问题，去你们银行申请贷款肯定是不会批准的。没有办法，只能在还呗里借款，虽然利率比较高一些，但是可以马上拿到钱，解决了问题。

属于“救命钱”。为了救人，多出一些利息也是可以接受的。但是如果是用来购买新手机、外出旅行或者是单纯的想要测试一下额度的话，那么就不要白费心思了，这就是白白地把钱送给平台，并且还会损害到自己的信用记录。

什么样的人比较合适呢？我认为只有这样的人才合适：短期内需要少量紧急资金的人，并且保证自己在未来六个月之内不会向银行借钱。如果把这钱用来“借来还去”，那么你就应该立刻停止这种行为了，“越滚越大”的债务就像一个黑洞一样无法逃脱。

审核通过的概率大不大？

这是人们最为关注的问题。最近还呗借款的情况如何，通过率有无改变？根据我的观察，今年整个信贷市场的状况都比较紧张。去年这个时候，许多平台为了完成任务而放松了要求，有的甚至连社保也不再检查就开始发放贷款了。但是今年就不一样了，坏账率上来之后，各家公司都开始收缩了。

上个星期有一个客户的手机里有我给他看的截图，并且他还得到了五千元的信用额度，但是没有去取。对于他而言这个数额有些微不足道，吃起来没什么味道扔掉又觉得可惜。目前审核的标准已经改变，之前会考虑你用手机的习惯、联系人的多少等信息，而现在则更加重视你的实际负债情况。如果我的名下已经有两到三张信用卡被刷爆的话再想办理这样的贷款就不可能了。

不要相信外面所谓的“强行开通技术”、“内部关系”，都是骗人的。金融机构的风险控制模型要比这个复杂的多，哪里有中介机构能够解开呢？除了浪费金钱之外，还存在信息泄露的风险。

如果真的需要借用的话，那么以下几条红线千万不能触碰

既然已经谈到这里了，那么我也可以再多说一些实话了。不管你是选择还是不选择这个选项，或者是其他的类似的选择，在这些方面都有三条不可触碰的底线。

• 不能够拖欠。该类平台在用户出现逾期之后的催收力度要比银行大很多，并且会很快地把用户的个人信息上传到征信系统中去。
• 不能轻信所谓的“刷流水来包装资质”的说法，因为这是诈骗分子惯用的手法之一，在此之前你不但没有拿到贷款，还会背上一笔债务。
• 看清楚合同中有关“提前还款违约金”的条款。有些平台虽然显示利率较低，但是你想要提前结清的话要支付一笔不小的违约金，这样算下来反而更划算。

以上就是我所知道的人们经常掉进去的陷阱。尤其是提前还款这一条，很多人都认为我是有钱了赶快把钱还出去比较好，但是没想到要多出很多利息来偿还，所以很生气。合同上的小字很多，但是这就是重点。

但是最近还呗借款的情况如何，并没有一个统一的标准答案。这就是一把刀，很锋利。用的好可以切菜，用不好就会割伤手指。但是我是银行的人，所以还是要说一句老生常谈的话：能够通过正规的银行途径办理贷款的，就不应该去接触网络借贷公司；如果可以进行抵押贷款的话，则不要去做无抵押贷款。利息相差那么多，在几年之后就可以买辆新车了。不能因为方便而忽略了后果，否则会吃大亏的。

最近有没有点击过这样的借款链接呢？额度是多少？在评论区聊一聊吧，看下是不是我看到的样子。