哪个平台借钱可以分36期以上？银行经理不会明说的真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是小林，两年之前曾经来找过我做家庭财务规划的一个客户。她的声音都在颤抖着说话，说自己家里的装修公司因为资金问题出现了问题，工程款被甲方拖欠了八十多万元，工人马上就要发工资了，请问什么平台可以借到钱并且分期时间超过36个月她要筹集一些资金来度过这个时期，但是她的月供已经很高了，无法承受。

说实话，听了这句话之后我的心里就咯噔了一下。并不是因为她的特殊情况，而是有很多人都是“临时抱佛脚”。人们认为在手机应用商店里搜索一下就可以找到期限长、利率低的贷款产品，这样的想法很幼稚。

为什么找分36期以上平台很难呢？

给对方浇一盆冷水。目前大部分网贷平台默认的分期方式为3期、6期和12期。想要找到可以分到36期或者更多期数的吗？很难。很困难。

其实也就是和风险管理有关的事情。对于平台而言，借款期限越长，就越容易产生各种各样的问题。三年的时间内，人的工作状态、身体健康情况以及家庭状况都会发生巨大的变化。平台不希望冒险，因此他们会要求你尽快还清欠款，并且把本金及时收回以备不时之需。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，在一家头部消费金融公司里有一位朋友向我倾诉说，该公司的24期以上的贷款坏账率要比12期的高出近一倍。这个数字到底是不是准确我不能确定，但是大体的趋势是正确的。因此你想要找长期分期贷款的网站那么就只能接受这样一个事实：门槛要比短期借款高得多。

什么样的渠道可以分期到36期以上呢？

直截了当，不拐弯抹角地说出要传达的信息。经过这几年为客户提供服务的经验之后发现，能够做到36期以上的分期付款方式只有三种途径。

第一种就是银行的装修贷款、车位贷款等等专项的大额消费贷款。这样的产品我已经做过不下二十单了。比如说建设银行和工商银行的装修分期可以做到最长六十年期，也就是五年。利率也很诱人，一般是3%-4%，比房贷稍微高一点。但是有一个问题就是要有真实的装修合同或者是购房证明，银行会有专人上门拍照核实。想要做假账吗？别傻了，银行审核人员见过的事情多了去了，一看就知道哪里不对劲。

第二种就是线下的消费金融公司所发行的产品。比如中银消费金融和兴业消费金融这样的持牌机构，都有大额信贷类产品，最长可分期到36个月。我的一个做餐饮的老朋友老周去年扩大了店面，并且向兴业消费金融申请了20万元贷款，采用的是36期还款方式，每月要还六千元左右，负担不大。但是这类产品的利率一般都在年化10%-18%，比银行高出很多，并且对于征信的要求很高，如果查询次数过多就会被拒绝。

第三种就是一些银行只做纯信用现金分期的产品。这是一个不为大多数人所知的事实。招商银行、浦发银行、中信银行等几家银行的信用卡后面都附带了现金分期的服务，如果客户的资质比较好的话就可以申请到36期的分期付款。具体的可以分成多少时间，系统会按照你使用卡片的情况来给你提供一个方案，并且不能由人去干涉。我有一张招商银行卡已经用了八年的样子了，额度是八万元，在系统里推荐给我的现金分期可以选择36期，年利率大约在七个百分点上下。

申请长期分期最易掉入的三个陷阱

知道渠道不等于就可以办理成功。这几年来我看到很多人在这件事情上栽了跟头，总结出三种最常出现的问题。

第一种方式就是相信“不查征信”的说法。网上的广告说得天花乱，说什么“无视征信也可以拿到贷款、可以分很多期”。不要抱有希望了。目前所有的持牌机构都接入了央行征信系统，没有上征信的就是高利贷和套路贷。前年有一个小伙子来找我咨询，在一个平台上借款五万元，并且声称要分三十多次来还，但是签字之后才知道这是所谓的“服务费”，实际上只拿到了三万多元现金，还要偿还五万元本金以及相应的利息。这不是贷款而是杀人放火。

第二条陷阱就是不断地去申请测试额度。人们缺钱的时候总是急于求成，在一个平台上借钱，在另一个平台上借到钱。但是每次点击都会给征信留下一条“贷款审批”的痕迹。查询次数多的话，之后再去申请银行系的产品时，系统就会自动判断出你是“资金饥渴”，从而拒绝你的申请。见过最多次的客户是每个月点二十几次网贷申请，征信报告打印出来的有十几页纸那么厚，最后去银行办理房贷的时候就被拦住了。

第三种方式就是只看期数而不考虑总的费用。分期付款的话可以分到36期，但是总的利息是多少呢？以贷款十万元为例，在三年内按月均摊的方式还清本金和利息的话，年利率为百分之十二，则总共需要支付两万元左右的利息。如果是年化利率为十八的时候又会怎么样呢？总计利息大于三万元。多出来的这1万元就可以给普通的家庭提供两个月的生活费用了。因此不能只关注期数是否增长，而应该把目光放在利息上。

怎样才能增加被录取的机会呢？

那么接下来你会想问的是，怎样才能够办理成功呢？最好的办法就是养好自己的信用。提前半年做好准备，信用卡要按期还清欠款，不能出现逾期情况；不要随便点击网络贷款广告链接，以免留下不良记录；社保和住房公积金也不能中断缴纳。六个月之后你的征信“颜值”就会好很多了，系统的评分也会提高。

另外一个小技巧就是，在每个季度结束的时候或者年底的时候去申请银行的产品。此时银行有放贷的压力，所以审批比较宽松。这招并不一定每次都能起作用，但是出现的概率要大一些。

长期分期你要考虑的事情

文章到这里为止，我要说的是：能够不用长期借用的就不要用短期借用。

36个月就是三年的时间。三年以前你的情况是怎样的呢？三年之后你会在什么地方呢？一份长达三年的债务合同表示，在接下来的三年里每个月都会有一笔固定的支出。换工作的话怎么办？收入减少应该怎样做呢？家里有紧急的事情需要用钱的时候该怎么办呢？

小林在听了我的意见之后，并没有选择去网贷平台借款，而是用自己的房子作为担保办理了一笔经营性贷款，期限为三年，按月付息到期一次性还本的方式，大大减轻了他的还款负担。上个月被拖欠的工程款已经到了账户里，可以用来偿还之前的房贷，并且节省一部分利息支出。

那么回到最初的问题上，什么平台可以借到钱并且分期时间超过36个月？答案出来了，但是比答案更重要的事情是：你要不要真的去承担这份债务呢？

缺少资金时，首先要问一下自己这笔钱是不是非借不可、能不能延后一段时间再用。可以暂时不还，但是不能长期拖欠。欠债这件事儿，沾上了很容易，想要摆脱却很难。