北京征信花了怎么借钱？银行经理透露点审批内幕

上个月有一个客户坐在我的对面，脸色都红了，把征信报告放在桌子上，并且问我能不能再救一次。看了一下查询记录密密麻麻的，三个月里竟然点到了二十几次网贷额度查询。这样的情形是北京征信花呗借的钱虽然这是一个很棘手的问题，但是也不是完全没有解决的办法。

我在支行工作了七八年的时间，这样的情况已经见过很多次了。人们认为征信一“花”之后就等于被判了死刑，其实并没有这么严重。银行并不是慈善机构，但是它也不是铁板一块的，主要看你会不会里面的东西。

首先弄明白自己的征信情况怎么样

征信花主要有两种类型。第一种就是硬查询次数多，也就是你不经意地点击过很多次“查看您的贷款额度”的链接，每次都会在征信报告里留下一条痕迹。第二种情况就是逾期次数较多，这种性质就不同了，属于信用污点。

去年有一个小餐饮老板，因为资金周转不灵，在网上胡乱搜索了一些信息，并且在一个月之内就查到了十几家机构。那么结果是什么呢？正规银行看到这种情况就会认为你非常缺钱，谁会借给你钱呢？这就如同你在向别人借钱时，每个人都会问你一句“为什么要借这个钱”，到最后没有人愿意借给你。

说实话，并不是所有人都能认识到乱点网贷申请的危害。网贷平台打出天花乱下的广告，点击测试额度之后就会被记录下来。你认为这是为了看吗？银行是这样认为的。

北京征信用什么方式来借到钱呢？这几条道路可以尝试一下

既然已经花费了，那么就不能再指望用四家大银行的正常贷款利率来借到钱了。此时就要讲究方法了，就算是走弯路也可以吧？

第一种方式就是用抵押贷款的方式。这就是最实际的事情了。如果在北京有房子和车子的话，征信稍微差一些也没有关系，很多银行都可以协商解决。因为有东西抵押在那里，所以银行的风险较小，审批也就比较宽松。曾经有一起案件中客户的征信查询次数超过了规定范围，但是他在名下有一套朝阳区的小户型房产，在某城商行办理了抵押经营贷款业务，并且利率相比基准上浮了一些，但是总归好过向高利贷借钱啊！

第二种方式是找到一个保证人。该方法有一定的考验人品的因素在里面，需要找一个征信良好并且工作稳定的亲朋好友来作担保。银行所看重的是担保人是否有还款的能力。也就是找一个人为你说话。

第三种方式就是养一段时间再看情况。如果不用的话可以等半年。在这六个月的时间里要把所有的网贷账号都销了，并且不能再点击任何一个查询按钮来查看信息了，要按期还清贷款。六个月之后，硬查询留下的痕迹就会少很多了。这种方法比较慢但是很安全。

另外一种情形是你的工作单位很好，例如公务员、事业单位或者国有企业等，有的银行会存在白名单制度。即使征信有点问题，由于单位比较好，所以银行也能够稍微降低一些要求。不同的银行有不同的政策，要去银行网点询问一下。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

从事这行的人心里都有一本账，并不是所有人都知道的。银行审批系统的“准入规则”就是由系统自己运行出来的。比如说有的银行要求最近两个月之内不能有四次以上的查询记录。超过一次就会被系统拒绝，人工根本不会看到。

但是其中有一个漏洞。有的支行的客户经理可以使用“人工特批”的方式来办理业务。也就是说你要让经理认为这个订单很值的风险。怎样才能使他感到值得呢？要有一定的优势。

比如说你的流水很大、负债很低，或者是你已经是这家银行的老客户了，在这里存钱和理财都比较方便。这时经理会给你写一份情况说明来解释为什么查得比较多，并且把这份材料交给分行进行审核。这件事能不能做成，要看人的因素以及运气的因素。

具体的内部标准，各家银行、各分行都不同。我对北京那边几个大的银行比较了解，对于外省的情况就不敢随便说了。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，对于网贷笔数的要求很严格，超过三笔没有结清的网贷，很多信用贷款都会被拒绝。

不能掉进这样的陷阱里去，否则就会越来越危险

有的人为了治病而花光了所有的钱，但是病情却越来越严重，最后只能更加绝望地去寻找其他的方法来治疗自己的疾病。我要说的就是这些了。

不要相信网上的所谓“洗白征信”的广告。都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，谁可以随意修改呢？这是违法的行为。你付了钱之后就会被要求等待五年才能清除掉，这件事你自己知道不？

另外不要接触所谓的“黑户贷”、“不看征信贷款”。该类产品或者属于诈骗行为，收取定金之后就跑路；或者是高利贷，利息不断累积到最后让你倾家荡产。曾经有一个客户，开始时只有几千元的债务，后来通过高利贷把债务越滚越大，最后连房子都没有了。天下没有白吃的午餐。

有关网贷结清证明的具体情况

很多人的想法是把网贷还完就算完了。其实并不是这样的。还清之后要开具结清证明并且让平台删除账号。有的网贷公司即使你还清了借款，但是账户仍然存在，在征信报告中会显示出“未销户”的字样，这也会对你的整体信用分数造成影响。在十个当中有八个人都不知道这个事情。

具体的注销程序不同平台有所不同，要向客服咨询。有的平台会把用户的信息藏起来不让用户注销账号，这时候就需要我们有较强的维权意识了。

想要借到钱的话，就要把上面提到的各种文件都准备齐全

如果你真的要去银行试试的话，不要空手而去。带上可以证明你有还款能力的东西：最近六个月的银行流水单据、工作证明、社保和公积金缴纳凭证以及房产证、汽车行驶证等财产证明文件。如果是做买卖的话，那么营业执照、购销合同、对公流水等等一样也不能缺少。

材料越厚，说服力就越大。银行审批主要是根据你的还款意愿以及还款能力来判断的。征信花属于自愿行为吗？不一定是这样的，因为你不明白。那么关于能力方面的问题又该如何解决呢？要用实物来说明。

另外一件事情要说明一下。去银行办理贷款的时候不要一开始就问“我的征信有没有问题可以贷款吗”。这样问的话，客户的经理的第一反应就是这个人有问题。应该先说自己的优点，比如说工作稳定、有钱等，把话题转移到自己身上来，并且在最后提到征信问题时看看能不能沟通一下。

这件事情虽然很难，但是也很容易。最重要的是不要惊慌失措、胡乱求医问药。

到一个正规的银行网点找一个客户经理坐下来好好聊一聊，比你在网上随便点上万次都有效果。