我翻了二十个所谓“必下款”名单，发现还能下口子的网贷其实都有个共同点

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照着一张被拒绝了很多次的脸，在这个时候还有很多人在疯狂地寻找可以继续借款的地方，希望能找到一根救命稻草。人们潜意识里认为贷款通过高大上的软件一定隐藏在某个不为外人所知的地方，并且有特殊“后门”。但是实际情况往往会让人意想不到的是：能够放款的平台，其审核标准要比想象中的更加严格、实际一些。没有需要很多手续就可以申请到的钱吗？这些软件真实的额度是多少呢？所有的声称自己有高通过率的平台都可以去试一试吗？

再说一下大家比较关注的一些“漏网之鱼”。现在市场上有一些审核制度比较松懈的平台，例如分期乐。人们认为它只有消费分期的功能，并不知道小额现金借贷的审批通过率很高，特别是对信用白户来说，额度一般为3000-8000元不等，还款方式也很自由，可以选择3个月至一年的不同期数，而且它的放款机构很多，系统自动审核的成功率也比较高。

另外需要关注的一个方面是洋钱罐。该平台到2026年仍然会是许多“花户”选择的一个选项。它的额度范围很广，可以从一千元到二十万之间任意选择，但是资质一般的新用户第一次获得的额度大概只有五千元左右。它的好处就是借款时间长一些，最长可以达到二十四个月，这样对于有较大还款压力的人来说是一个很好的缓解方式。申请条件比较容易满足，只需要进行实名认证以及提供一定的信用信息，并不需要像传统的商业银行一样对客户的流水有很高的要求。

再来说说度小满。尽管它有大厂背景，但是很少有人知道，“有钱花”的产品线上针对不同的用户群体有着不同的风控模型。如果在其他的平台上都被拒绝了的话，在度小满的极速版上可以试一试，额度一般为2000-5万之间，期限是3-24个月。它的优点就是放款的速度很快，一般半个小时之内就可以到账，并且提前还贷也不会收取任何费用，在许多网贷平台上都是比较少有的。

当然除了上面提到的以外，还有其他的一些类似的情况360借条、安逸花老字号一样的老牌子。360借条的通过率高的原因主要是因为对新用户进行扶持，在第一次借款的时候会赠送免息券，并且最高可以达到20万左右。安逸花是马上消费金融推出的一款产品，对于有社保或公积金的用户来说，通过率基本为100%，而且额度也比较充足。

但是只凭额度还不行，用户的评价才是判断一个平台好坏的标准。查阅了大量的用户反馈之后得知，分期乐好评的主要原因就是“放款稳定”，大部分用户认为即便有征信上的小问题也可以通过审批。但是差评也很多，主要是因为催收的问题，在出现逾期的时候电话打过来比较频繁。洋钱罐的用户一般都感觉额度增长很快，按照规定还了几期之后就会出现额度翻倍的现象，但是利息比较高，综合年化利率大约为24%左右。度小满的评价褒贬不一，有人觉得它是“救急神器”，而大多数人的意见则是对它进行质疑——比如在借款之后又被拒绝贷款、或者突然间被减少授信额度等现象，并且这些都会导致用户的负债率骤增。

任何东西都具有两面性，包括高软件的贷款也是如此。它的优点是不言而喻的：门槛不高、放款迅速、使用方便对急需资金的人而言，这无疑是一场及时雨。但是它的缺点也是不能忽略的：利息一般都比银行贷款高很多，而且如果逾期的话会有很严重的后果，并且很容易掉入到以贷养贷的泥沼中去。尤其是对于自律性不强的人来说，这样看来很容易得到的钱，就有可能会成为压垮生活的一根稻草。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、不能在同一个平台上申请多个职位这样会使得你的征信查询次数短时间内激增，从而影响到之后的所有贷款申请。第二、认真的看借款合同尤其是有关利息、服务费和逾期罚息等条款的地方，许多平台所谓的“低利率”其实都是虚张声势，并且总的费用会非常高昂。第三步是量力而行在借出钱之前要先做好还款计划，不能抱着“晚一天还就少一分损失”的想法。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些常见的问题都列出来了：

1、问：我的征信有问题了，还可以贷款吗？
答：可以考虑使用洋钱罐或者分期乐这样的平台，这两家公司的信用要求比较低，但是额度可能会小一些。

2、问：这些平台会把数据上传到征信系统吗？
答：正规平台比如度小满、360借条、安逸花等等都会上征信系统，如果能按期还本付息的话可以提高个人的信用等级，而一旦出现逾期情况就会对个人的征信造成不良影响。

3、借款不成功会收到短信提醒吗？
答：大部分平台会发送短信提醒，但是有些平台只会在APP里提示，请借款人在收到消息之后要经常查看APP的状态。

4、问：可以提前还贷吗？
答：大多数平台都允许提前还贷，并且不会收取违约金，比如度小满、360借条等，但是有些小型平台会收取一定的手续费，请注意查看合同。

5、额度是否固定呢？
答：不是，额度是按照你的信用情况和还款记录来自动调节的，及时还清欠款可以提高额度。