我翻遍了所有正规借款渠道，才发现那些不看负债查询的软件真相

2028年冬天特别冷的时候，李明坐在办公室里把一堆文件都压在了上面，皱着眉头。公司的资金链已经出现危机，他的个人征信报告因为被多次查询而变得非常糟糕，传统的银行贷款已经不可能实现了。绝望之下，他就去寻找有没有什么合法途径来借钱，并且是否有什么不用查看负债记录就可以借到钱的应用程序。负债人所处的情况就是：需要钱但是到处碰壁。但是市场上真的有不考虑负债的正规平台吗？那么这些软件背后审核的标准是什么呢？普通老百姓怎样才能避免上当受骗、找到真正适合自己用款的地方呢？

关于哪些途径是可以借到钱的首先需要纠正的一个常见的错误观念是：没有哪家有执照的正规金融机构会对负债视而不见。所指的就是不使用负债查询软件主要是指审核制度比较宽松或者只看用户的当前还款情况而不考虑历史信用记录的平台。到了2028年，在金融市场中持牌消费金融公司以及一些互联网巨头所推出的信贷类产品将会占据主要地位。例如招联金融、马上消费金融等等，其额度一般为一千至二十万左右，并且对用户的限制较少，只要用户没有被列为失信被执行人并且有稳定的收入来源的话，即使负债比较高也有可能拿到贷款。借款期限一般是三个月、六个月或者是十二个月，根据借款人资金周转的情况来决定。

除了持牌机构之外，互联网巨头旗下产品比如借呗、微粒贷、京东金条等等仍然是用户的首选正规借款渠道。该平台依靠大量的电商数据来对待老用户比较宽容。很多用户反映尽管自己的负债很高但是由于一直都在用这个平台的服务所以还是得到了几千元的额度。用户评价里经常会有这样的说法：虽然利率并不是最低的，但是正规、不乱收手续费、放款速度很快（一般半个小时之内就可以到帐）这样的软件审核机制一般是“白名单制”，即你如果是优质的活跃用户的话，那么系统会忽略掉一些债务上的问题。但是要小心，“多头借贷”的情况很容易引起拒绝贷款的风险，在最近的一段时间里如果申请了太多的其他贷款的话，那么被拒贷的可能性就很大了。

但是对各个渠道进行优劣分析是很有必要的。好处就是：正规平台息费公开透明，受到法律法规保护，不存在暴力催收或者高利贷的问题，并且整个过程都可以在线上完成。缺点是利率比银行要高一些，并且如果逾期的话会有很严重的后果，不但会记入个人信用报告中，在之后申请住房贷款和汽车贷款的时候也会受到影响。而所谓的“黑户也能借钱、不管负债”的小众软件里，有99%都是骗人的或者是高利贷的假象。真正的是不使用负债查询软件通常来说，因为它们使用了大数据风控模型来判断你的人际关系、消费模式以及财产状况，并不是仅仅依靠央行的信用记录来进行评判的。

在使用这些借贷软件的时候要注意以下几点。第一种情况就是放款之前就要求你交纳工本费、保证金或者解冻费的，百分百都是诈骗行为，任何正规的金融机构都不会在放款之前向借款人收取费用。第二点就是要看清借款合同上所标明的年化利率，在我国所有的贷款产品都必须要公示出年化利率，并且如果年化利率超过了24%，那么就需要引起注意了；而当年化利率达到36%以上的时候，则可以判定该笔贷款属于非法高利贷范畴之内。第三点就是量入为出，不能够借来还去。借款是为了解决一时的困难，并不是为了造成更多的经济问题。

最后把大家比较关心的一些问题列出来做一个简单的回答清单：

1. 问：征信已经做完了，但是负债很高，在正规平台上借款行不行呢？
答：有希望。可以先从自己常用的并且有流水记录的互联网金融产品入手，比如支付宝借呗、微信微粒贷等等，在这样的平台上更容易获得贷款。

2. 问：宣称可以不用看负债情况的应用程序可信度高不高？
答：要一分为二地看问题。正规公司是不会说“不用查负债”的，这是中介用来吸引客户的话术。如果是指“不管查询多少次”，那么有些持牌消金会有这样的产品，但是利率就会比较高了。

3. 问：借款被拒绝之后，多长时间才可以再进行申请呢？
答：建议至少隔三个月。经常申请就会产生很多查询记录，在系统看来你是非常缺钱的人，所以会被认定为高风险客户。