征信花了还能贷款？内行人告诉你真实可行的方法

上个星期三下午的时候，一个叫做小周的年轻人急急忙忙地来找我说：不知道为什么，有征信就可以申请到贷款了到底要不要呢？他说自己在网上的时候胡乱点击了很多东西，导致自己的征信出现了问题，目前需要五万元来周转。看他着急的样子，我心里很不舒服。我是一名持有理财规划师证书的职业人士，在行业里工作了八年的我见过很多和小周一样的人“病急乱投医”。其实征信花的时间虽然麻烦，但是并不是一条死路，主要是看你能不能掌握其中的道理，不要盲目地去尝试。

不要再去询问“征信花了可以下多少贷款”的问题了，首先要弄清楚什么是“花”

很多人的想法是征信花了就等于完了，但是这个事情并没有这么简单。简单来说，征信“花”的一般有以下两种情形：一是硬查询次数过多，比如说你在一个月之内点开了十几家网贷平台的“查看额度”；二是有逾期记录，也就是我们所说的“黑”。

两种情形下的待遇大不相同。我对银行以及金融行业的风控系统也有所了解，它们在查看征信的时候会用到两种不同的标准来判断。硬查询次数多表示你需要借钱，风险较大；但是如果有逾期的话就代表你的品德或者还款能力存在问题，那么风险就会更大一些。

去年有一个做餐饮生意的人来找我，他的征信上有三个月之内出现过十八次被查询的情况，并且没有出现过逾期。他认为自己无法贷款成功，但是通过一家城商行办理了经营性贷款业务，并且获得了二十万元的资金支持。是什么原因呢？由于他流水很足，被查到也是因为不懂行情才随便点的。

那么“口子”又是指什么呢？

网上的那些打得很响的“百分百下款”、“不看征信”的口号，十个人里有九个都是陷阱。不要傻了，正规金融机构是没有一个会去做慈善的，他们放贷是为了挣钱，并不是为了亏本。

声称“不用查征信”的都是高利贷或者诈骗组织。见过很多因为借贷而倾家荡产的人，有的连本金都没有要回来，还要交几百上千元的各种费用。

真正的“口子”其实是指那些对于征信宽容度比较大的正规理财产品。比如说一些消费金融公司的产品或者是农商行、村镇银行地方性的贷款。该类机构的风险控制标准与四大行大相径庭，他们会更加关注你真实的还款能力，并不会只看征信报告上的一些数据。

征信花如何解决呢？几种实际操作的方法

既然你提到了这个问题，那么我就把压箱底的经验也一起拿出来给大家分享一下吧。下面所提到的方法都是经过我这几年为客户实际操作之后得出的结果。

第一种方式就是养征信，在等待的时间中让自己的信用变好。硬查记录保存两年，过期记录保存五年。如果主要问题是由于查询次数过多造成的，那么就老老实实地忍受三个月内不要点击任何一个贷款申请。三个月之后，大部分机构的风险控制模型都会觉得你的资金需求不是特别急迫。这是最愚蠢的方法，但是也是最有效的。

第二种方式就是以资产来证明自己。你有自己的房子吗？有没有汽车呢？有保险合同没有？有住房公积金的话。比之于征信报告而言，这些证据更加具有说服力。去年有一个客户的征信情况非常糟糕，但是却拥有一套全款购买的房子。我认为可以采用抵押贷款的方式进行融资，利率要比信用贷款更低一些，并且金额也更大。银行看到有抵押品的时候，征信稍微有点问题也不算什么。

第三种方式就是找到合适的公司。四大行不行的话就去找股份制银行；股份制银行不行的话再去找城商行或者农商行。各个银行的风险控制方法不一样。我的一个在银行风控部门的朋友私下里告诉我，本行每个月都会有一个放款的任务，在月底的时候审批会比较宽松一些，但是这个潜规则外界的人很少有人知道。

第四种方式就是保证或者合伙贷款。找一个信用良好、收入稳定的个人作担保人或者共同借款人为自己提供担保。这就相当于给对方做了个背书一样，这样对方对你的风险就会小很多了。但是这件事要得到对方的认可才行，因为担保人要负连带责任。

这些坑千万别踩

说到这儿我就不高兴了。有的所谓“贷款中介”开口就让你付几千元的“包装费”、“渠道费”，说是可以帮你“洗白征信”或者找上“内部关系”。胡说八道。征信是由中国人民银行管理的，谁敢随意修改呢？那么这又算什么呢？

另外一种坑就是“以贷养贷”。你的征信已经被用掉了，说明你身上的债务压力很大，这个时候再去借高利贷来填补缺口的话，就会越来越严重。我见过最惨的一位客户，开始时只有五万元的债务，通过借贷维持生活两年之后就累积到四百多万元了，最后连房子都被卖掉抵债了。

还有制造“假流水”、“假资料”的行为，请大家不要去触碰。这是贷款诈骗的行为，会判刑的。把几千块钱都搭进去了，值不值得呢？

我有一个真实的例子

今年初的时候，有一个小老板老李来找我了。他的征信上出现了两笔逾期记录，都是由于工程款没有及时到账而造成的资金紧张所引起的。他已经跑过五、六家银行都拒绝了他的申请，并且差一点要去借钱给高利贷公司。

我查了他的资料之后得知，他有一辆已经开过三年的SUV，价格大约在12万元左右，并且有半年时间的公积金缴纳记录，但是金额不大。不让他接触高利贷，而是要他到某个消费金融公司办理车主贷，并用车子作担保。并且让其对之前逾期的原因做一个解释，并且提供一份有关于工程款被拖欠的证明材料。

最后批了八万元，虽然利率比银行信用贷款稍高一些，但是也在可以接受的范围之内。老李之后工程款到账了，马上把贷款还掉了。这件事到今天我还记得很清楚，老李当时都快给我说跪下了，说我救了他的全家。

最后说一些实在的话

别再到处打听不知道为什么，有征信就可以申请到贷款了那么你该问的问题是：我还剩下哪些可以利用的资源呢？我真实的还款能力到底有多强？等我的征信好了之后再申请吧。

征信花的钱并不是绝症，但是胡乱求医问药就会丧命。标榜可以包过的中介机构中，十个人里就有九个是骗子。能够帮助你的是你自己所拥有的资产和收入以及找到合适的途径和机构。

如果你目前遇到这样的问题，请先把手机上的所有网贷软件都卸载掉，在接下来的三个月里不要点击任何一个贷款申请。之后理一理自己手中的钱以及每个月能赚到的钱，然后再做选择。

急也没用，要想办法才行。