又一贷审核过程容易吗？一个踩过坑的小老板掏心窝子讲

上个冬天下的雪很大，我家仓库里的暖气管子被冻裂了，里面的货物都有可能被淹掉，那时候我心里急得火烧火燎的。资金链本来就很紧张，再加上这次事故的发生，我需要有一笔资金来周转一下，否则的话半年的努力就会付诸东流。朋友老张向我推荐了平安银行的“又一贷”，当时我的脑子里全是钱的事情，于是我就问他说：“又一个贷款审核的过程很难吗？上一次我去某个小贷公司的时候，把所有的材料都带来了，但是仍然被拒绝了。老张拍着胸脯保证很容易，但是我心里还是有些怀疑，因为现在市面上的贷款广告十个人里就有九个半在吹牛。

在提出申请之前：不要被“简单”这两个字所欺骗

说实话，在做了十几年的小本生意之后，和银行接触了很多次，遇到的各种问题可以装满一个仓库。人们普遍认为大银行的产品很难通过审批，而且办理起来非常麻烦。这件事情本身并没有什么不对的地方。去年还不至于如此，今年政策调整之后，许多银行为了争夺优质的客户，门槛实际上已经降低了很多。但是如果你认为“容易”就是填个手机号等钱来的话，那么我就劝你不要这么想了。

我在申请又一贷的时候，并没有忘记查看自己的征信情况。这是血亏造成的，在三年前我有一张信用卡出现过逾期的情况，只有几十元钱，我自己都没有察觉到，但是后来我去办理经营贷款的时候却被拒绝了，并且在征信系统里留下了不良记录。因此这一次我就比较聪明了，先看了一下征信报告再做决定。网上的一些攻略中并没有提到这一环节，但是它很重要。

又一贷就是为有打卡工资、有社保公积金的人设计的产品。我的生意中，一般流水都是通过对公账户进行的，“工资”这一项在个人银行卡上显示并不稳定。我当时就担心这个问题，并且向客户经理询问过，他说可以用营业执照以及经营流水来作补充说明。不同的城市可能会有所不同，具体的你在那里是怎么做的，最好事先问问清楚。

又一个贷款申请被批准了，这是为什么呢？主要看以下几项硬性标准

回到大家最为关注的问题上，又一个贷款审核的过程很难吗？根据本人的经验来给大家分析一下。这个东西并没有绝对的好与坏之分，它是以匹配度为标准的一种游戏。银行并不是慈善机构，它向你借的钱是想赚取利息，并不会因为你的坏账而提高自己坏账的比例。

第一就是看征信情况。这就是铁门的意思。我在周围寻找已经拿到贷款的人，发现他们的信用状况都很好。所谓“干净”并不是指你从来没有借过钱或者欠过债，而是一次性逾期超过三次以上的情况不存在。一个做餐饮的朋友，在征信上有两笔担保逾期记录，尽管数额不大，但是申请了一笔贷款立刻就被拒绝了。银行系统的规则非常严格，遇到这样的情况就会被PASS掉，并且不会有人工干涉的机会。

第二就是负债率的问题。这一点很多人都没有注意到。我在申请的时候，名下还有未还清的一笔汽车贷款，每月要支付3千多元的月供。银行会计算你收入和负债的比例，如果月还款额超过月收入的五成的话基本上就算挂了。为提高通过率，我把一张信用卡的大额分期提前结清，并且降低了自己的负债率。这个方法很有效果，尽管很痛，但是为了能够借钱出去，还是值得的。

第三就是工作的稳定性了。又一贷对于“上班族”很中意，特别是那些在国企、事业单位或者大厂工作的，“额度大、利率低”，审核就像玩游戏一样简单。但是像我们这样的小微企业主就要费一番周折来证明自己有还款的能力了。提供两年的纳税证明以及半年的流水，并且把仓库租赁合同也给对方看了，以证明我的生意是真实的，并不是皮包公司。这些细节在网上查不到，都是我自己一趟趟去银行摸索出来的。

提交材料的时候要注重细节

资料提交这一块，并不是很难也不是很容易。现在的大部分工作都在手机上进行，拍照后上传。但是有一个很坑的地方就是照片的质量。不要笑了，这就是事实。我第一次上传身份证的照片时，由于光线不好，出现了反光的情况，所以系统就直接告诉我“认证失败”，并且要求我再拍一张新的来重新提交。还好没有遇到过因为不清楚而被系统判断为“作假”的情况，那样的话才是真正的冤枉。

另外一件事情要提到的是联系人的信息。在申请的时候会要求你填写一个紧急联系人。我认为应该填写征信良好并且工作稳定的亲友或者亲戚。不要填写和你没有关系的人的信息。有一次我为员工办理信用卡时，让员工填写了朋友的电话号码，但是这个朋友却是失信被执行人，所以这张信用卡就没有被批准下来。虽然又一贷并没有明确表示要查询联系人的征信情况，但是银行的关联风控模型中一定会有这条内容，并且具有一定的分量。

审核电话：接到这个电话之后就敲定了

把资料提交上去之后，最让人难受的就是等待审核的结果了。人们认为只要把资料交给对方就可以了，但是审核电话才是最后一步。当天下午我在送快递的时候接到一个电话，打来的是座机号，当时我心里一惊，马上把车停了下来去接电话。

审核员是位女同志，语气很冰冷，在开始的时候就核对了我的身份信息、工作单位以及贷款用途。问得很仔细，就连我们仓库一年租金是多少、雇佣了多少人也一并询问到了。此时千万不要慌张，回答问题时一定要和所提交的材料保持一致。有一个朋友在接到审核电话的时候正在打麻将，并且随口说了一句“随便填一下”，于是就被拒绝了。这是胡说八道吧？嘴巴上叼着的鸭子都被别人抢走了。

关于贷款用途，请大家记住不要用它来炒股、炒房或者还债。就是说装修、购买设备以及正常的经营开支等合法的理由。银行对于资金流动性的审查非常严格，如果被发现你的使用目的不符合规定的话，那么不但不能批准贷款申请，甚至还会把你列入银行黑名单当中。

审核的时间和放款的速度都比预期要快一些

只要有完整的资料、良好的信用记录以及好的电话接听效果的话，又一个贷款审核的过程很难吗？我回答的是：很顺利。我是在星期四下午提出的申请，在星期五早上就接到了审核人员打来的电话，并且在星期五下午收到了银行发来的批准通知短信。给了一张15万元的信用卡额度，没有达到上限但是也解决了我的燃眉之急。至于利息方面的话，年利率大概在六七不等之间，比起那些网络贷款要好很多了，至少不用天天想着去还利息。

放款的速度也出乎我的意料之外。确定取款之后两个小时之内就会把钱打入账户里。当时我正要去给供应商打货款，这笔钱来得非常及时。到现在我还记得收到银行短信提示的时候心里的大石头落下来的感觉。

避坑指南：以下雷区不要进入

上面提到的优点之外，还有一些缺点。又一贷很好用，但是也有一定的风险。

• 提前还款违约金：这一点要仔细看清楚合同。我认为提前还款是一件好事情，但是有的银行会有违约金。又一贷是否收取费用要看不同时间段的政策情况，在申请之前一定要向客户经理询问清楚。以前我也吃过这样的亏，提前把钱给对方之后还要被扣除一笔手续费，真是让人哭笑不得。
• 额度有效期：批准下来的资金并不是永久有效的，在有效期内没有使用的话就会失效。如果在有效期内没有使用掉的话，额度就会被取消。失效之后再想用的话又要重新申请了，到时候征信查询次数又会多上一次，很不划算。
• 查询次数每次申请贷款的时候，在征信报告里就会有一条“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，征信就会被“污点”，之后想要办理其他的贷款就会很难了。因此不要随便点击那些“测一测你有多少额度”的链接，点了之后再去查看一下，这样是不划算的。

做买卖的人都知道，钱就是人的血脉。贷款如果使用得当的话就是杠杆，反之则会成为绞索。又一贷这样的产品对需要短期资金周转并且有良好信用记录的小老板而言是一个不错的选择。门槛不高，速度快，只要你不造假的话基本上都可以通过。

给各位朋友一个实际的意见，在银行办理业务的时候要穿着整齐一些、讲话礼貌一点。虽然柜员和客户经理这两个岗位并不高明，但是他们偶尔会给你一些建议，可以帮你避免很多麻烦。因为那位客户经理之前已经提醒过我了，所以这次我能顺利通过审批，这是实实在在的经验。

如果你现在缺少资金的话，可以先去查一份征信报告，心中有数之后再做决定。不要等火烧眉毛的时候再去乱找医生，那样踩到陷阱的风险最大。