征信太黑花了怎么处理好？银行经理说实话：别信-洗白-广告

昨天有一位顾客坐在我的旁边，哭得很伤心。

是一名90后的女性，想要购房，但是去查征信报告的时候发现她的征信记录上密密麻麻都是各种网贷的查询信息，并且还有两条逾期记录。问起我的征信为什么这么差要怎么办才好，可以请人帮忙“清洗”吗？我把纸巾递给她，并对她说：“姑娘，不要哭啦。”征信很差的人怎么办这件事并不是花点钱就可以解决的，但是也并非没有办法。我是一名银行支行的客户经理，在此不谈工作上的事情了，和大家分享一下有关这个话题的事情。

征信“黑”与“花”是两回事

很多人的征信问题都是一起出现的，并不是一回事。

所谓的“黑”，一般是指严重的逾期情况，例如连续三个月没有还贷或者累计逾期次数过多。在这种情况下，你就很难得到银行贷款了。老实说，这是最难搞定的一种。

所谓的“花”，就是指查询次数很多的意思。每次申请网贷或者信用卡的时候，银行都会去查一下你的征信情况，而这些信息都会被反映在报告里。如果短时间内查询次数太多的话，银行就会认为你是缺钱的人，并且借钱也无法还清。

说实话，我见过很多人的征信都是因为不了解而变得糟糕的。一个做销售的年轻人，在半年之内向二十多家网贷公司申请贷款，只是为了“看看可以贷到多少钱”。那么最后的结果是什么呢？一分钱都没有借出去，但是征信就已经被取消了。

这事儿能怪谁？

不要相信“征信修复”的虚假宣传

现在的网络上到处都是“征信修复”、“洗白征信”的广告，而且价格也不菲，动辄几万元甚至几十万元。结论就是：都是胡说八道。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个人或者机构可以对其进行修改。声称可以修复的人，无外乎两种方式：一种是帮助你伪造证据进行申诉，这是违法的行为；另一种则是骗取你的钱财之后就销声匿迹了。

上个月本行就有客户花费8000元请中介“修复”自己的征信记录，但是并没有达到预期的效果，并且还有人利用他人的个人信息去申请更多的贷款。这个小伙子之后就报了警，但是钱应该也是拿不回来的。

所以，征信花掉了怎么办？唯一的方法就是等待。不可以省略。

不同的情况要采取的方法也各不相同

关于“花”的问题怎样解决。

如果只是一些查询记录很多但是没有逾期的情况的话就比较简单了。停止所有的贷款、信用卡申请，并且控制好自己的手，不要再去点击“测试一下你能够借到多少钱”的链接。一般情况下，查询记录会保存两年，在两年之后就会被自动删除。

但是实际上，在操作的时候，大部分银行都是根据最近六个月内的查询记录来判断的。所以只要你能控制好自己的手半年的时间，那么你的状况就会得到很大的改善。我的一个客户就是这样的，硬是忍了半年没有去申请任何贷款，最后才成功地获得了房贷审批通过。

至于“黑”的情况，则是真正的麻烦了。

逾期记录会保存五年，在你把钱还上之后就开始计算了。也就是说是按照还款日来计算的，并不是以逾期日为准。因此如果一直拖欠的话，这条记录就会一直存在。

那么我可以不去还款了吗？

不可以这样想。如果不还款的话，就会被列为失信人，在乘坐火车、飞机时都会受到限制，并且会影响到孩子的上学问题。并且该条目将会一直伴随着你，并且没有时间限制。

特殊情况下可以申诉

一种情况是征信记录可以被修改，那就是由于非个人的原因而产生的逾期。

比如说因为银行系统的故障而造成扣款不成功的情况，或者是你的身份证被他人冒用去办理了贷款。这样你就可以向征信中心提出异议申诉了。具体的程序我就不多说了，在央行官网上面可以找到详细的说明。

但是说实话，这样的情况很少见。大多数人的逾期都是由于自己的原因造成的。

银行审批的标准到底是什么呢

这就是大家最关心的问题了。

不同的银行和不同的理财产品对于征信的要求是不一样的。一般而言，房贷最为严格，其次是信用卡，而消费贷款则比较宽松。

以房贷为例，一般情况下要求最近两年之内没有出现过三次以上的逾期记录或者累计六次以上的逾期情况。最近六个月之内查账的次数不得超过六次。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，在不同的城市可能会有所不同。

但是有一个很多人都不知道的秘密是：银行在审核征信的时候，并不是只看数据，还会看“态度”。

什么是态度呢？也就是你所欠的钱数、逾期时间长短和是否已经与银行联系过的情况。

比如说你欠了五百块一个月没还，跟你欠五万元三个月不还，性质是不一样的。前一种情况是忘记造成的，后一种则是故意拖欠。在审批时会进行综合考量。

另外小额逾期（例如几百元）已经还清的话，在某些情况下可以与银行进行协商。曾经有一个客户的征信上出现了两笔小金额的逾期记录，但是该客户提交了还款凭证以及相关的情况说明，并且最终仍然成功申请到了房贷。

没有被提及的一些事情

忽略的一些事情。

第一，按时还款并不等同于没有逾期。是什么意思呢？人们往往认为只要在还款日当天把钱还上就可以，实际上并不是这样的。银行扣款有时间限制，并且有些银行会在下午五点钟的时候就开始进行扣款操作，在晚上十一点钟之后再往账户里存入资金的话，那么系统就会默认为用户出现了逾期的情况。

第二、最低还款不计入到个人征信中去。很多人都认为如果按照最低还款额来还信用卡的话会对自己的信用造成影响，但是实际上并不会这样。最低还款是指银行所规定的最低还款金额，并不是说你必须把所有的欠款都还上。最低还款额就是指银行要求客户在账单日之后的一个固定期限内偿还的部分金额。最低还款额是指银行规定借款人每月至少要还一部分本金和利息。第二点是最低还款额不能代替全部还款。第二，最低还款额不能代替全部还款。第二，最低还款额不能代替全部还款。第二，最低还款额不可以用来抵消其他消费行为所产生的债务。

第三、担保也会被记入到个人的信用报告中去。如果你为别人提供担保的话，那么这笔贷款就会出现在你的信用报告里。如果借款人不按时还款的话，那么你的征信也会受到影响。因此不要随便给他人担保，有多少人因此而受骗呢？

第四，征信被拉黑之后还能不能申请到贷款？你现在如果征信已经很糟糕了，并且急需资金的话，那么通过正常的途径去解决就比较困难了。标榜可以给“黑户”贷款的平台，其年化利率一般都在36%以上，一旦借款就会掉入深渊。

我见过很多人的征信花，开始的时候是小问题，但是越治越严重，最后变成了大窟窿。不可以。

目前可以做的事情是什么

如果目前你的征信出现了问题的话，那么可以做的事情就很少了，但是我也把它们列出来了：

第一，把所有的逾期欠款都还上，这是最基本的条件。如果不还清的话，五年倒计时就不会开始了。

第二、停止所有的不必要贷款申请。对于网贷平台来说，能够关闭的话就关闭，可以销户的话就销户。

第三点就是继续使用现有的信用卡，并且要按期还清欠款。可以体现你有还款的意思以及还款的能力。

第四、等等。最好的治疗方法就是等待时间来治愈伤口。

虽然这样说有些消极，但是征信很差的人怎么办呢？其实并没有什么好的办法。

另外一件事情也要提一下。人们认为征信不好会对找工作造成影响，但是并没有想象中那么严重。只有某些行业的人员才会被查询到征信情况，一般的公司是不会进行征信查询的。但是你如果因为欠债而被法院列为失信人的话，就真的无处可去了。

最后一句话就是真的了。上个月有一位客户的征信情况非常糟糕，于是他就来问我能不能给他做一笔贷款。我说了一大堆话，最后他才问道：“那么这两年我要怎么过呢？”

我跟他说：“最近两年你好好挣钱吧，不要想借。”

他的脸色马上变得很苍白。

但是前两个月他又来了一次，征信也基本好了，房贷也顺利批下来了。他说这两年虽然过得很拮据，但是却积攒了不少的钱。

所以征信花黑了并不是世界的末日，但是想要走捷径就是真正的坑。