征信有点花哪里可以借到钱呢？我采访了30个借款人后说实话

上个月我去深圳做调研的时候，在一家快餐店里见到了一位名叫老陈的货车司机，他坐在角落里拿着一沓催账单，整个人都显得很疲惫。

老陈的征信报告我已经看过，虽然不怎么脏，但是属于典型的“花”类——最近半年里点过二十几次网贷申请，每次都失败了，查询痕迹密布如蛛网。

他问了我一个关于这个问题的问题，在过去的六个月里我已经听到了不下五次这样的问题：征信有污点的地方可以去哪里借钱？

说实话，每当我遇到这样的问题时都会感到很不舒服。

并不是因为回答不出来，而是因为在提问的人当中，已经有相当一部分人站到了坑边上。

征信花完了之后还可以向哪里借到钱呢？

首先有一个很扎心的事实就是：征信花完了之后，正规银行的信用贷款基本上就和你没有关系了。

不要相信那些中介胡说八道，“内部渠道”、“特殊口子”，其实都是没有用的。

银行的风险控制系统是固定的，如果你查询的次数过多，系统就会拒绝你的请求，客户经理也无法帮助你。

那么就没有办法了吗？

也不全是。

我在采访过的一些借款人的身上看到了成功的案例，但是他们的方法都比较冒险，并且都有各自的后果。

第一种方式就是用房产做抵押贷款。

你有房子、车子和大额存款，这些可以抵消掉银行风险，查得多了点也没关系，一些小银行会睁只眼闭只眼。

去年我去广州采访了一位做服装批发的女老板，她的征信情况很糟糕，但是她却有一套小公寓。

最后是某城商行的抵押经营贷款，年利率在五点几左右，比起她之前所欠下的高利贷要好很多。

但是其中有一个陷阱，并不是所有人都知道。

抵押贷款的钱，在表面上不能直接进入你的个人账户，要经过“受托支付”的程序，也就是把钱打入一个第三方账户之后再转到你的账户里。

第三方是哪个公司呢？可信度如何？

每年都会有人在上面栽跟头，把钱转过去之后发现对方已经卷款潜逃了，只能哭着无能为力。

声称“不用查征信”的说法可信吗？

在网上搜索“征信花了钱可以借到钱吗”，结果发现所有的信息都是一些广告，声称“黑户也可以借款”、“不用看征信”。

别傻了。

正规金融机构是不会不管征信情况的。

凡是敢于这样做的，无非就是骗子、高利贷或者二者都有。

去年我曾关注过一个小周的故事，他是刚刚工作两年的程序员，在股市上亏了不少钱，为了尽快把损失补回来，他急需一笔资金。

他在一个贷款APP上面看到了一则广告，并且填写了个人信息之后，第二天就有工作人员主动找上了门来，表示可以给他批出五万元人民币，并且利率非常低。

结果呢？

钱已经到了账户上，但是实际上只收到了三万五千元，另外一万五千块钱则被当作“服务费”或者“保证金”给扣走了。

更加坑的是，合同上写的是年化利率为24%，但是加起来各种杂七杂八的费用之后，总的成本已经超过了六成。

三个月之后，小周还是没有还上欠款，催收电话也打到了公司的前台。

这件事到今天我还记得很清楚，小周对我说：“如果当时能和家里人说清楚就好了。”

征信花完了之后还可以借到钱吗？另外还有什么途径可以解决这个问题呢？

有的，但是都很难。

第二种方式就是向朋友借钱。

这句话听上去是废话，但是你再想一想，征信花的钱能借到钱的地方，除了亲朋好友之外，还有谁能接受这样的风险呢？

很多人的面子上不去，所以不愿意承认。

但是当你遇到高利贷追债时，你就会发现面子是没有任何价值的了。

我去采访了一个做餐饮行业的老板，在疫情的时候生意不好，欠了很多债务，征信也很糟糕。

他是怎么来的呢？

向五位亲戚借钱，并且签订了借款合同、约定利息，比银行利率稍高一些，但是低于民间借贷利率。

三年的时间内，他已经把所有的债务都还完了，并且和亲戚之间的关系也没有什么问题。

但是你要诚实。

不要隐瞒事实真相，把事情的真实情况说出来的话，人们会更加信任你。

消费金融公司、小贷公司等是否为救急之策呢？

第三种方式就是有执照的消费金融公司。

该类公司相比银行门槛更低、相比P2P更加规范，年化利率通常为10%-24%左右。

征信花掉了钱之后，他们有可能会批准贷款，但是额度不大，利率也很高。

捷信、中银消费、招联金融等你都听说过。

但是要提醒的是，在申请前要弄清自己目前的信用状况如何。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近两个多月里被查询超过六次的情况很多，大多数消金公司都会直接拒绝。

并且每次申请都会留下征信上的痕迹，越申请就越容易陷入债务泥潭，越陷越深。

这就形成了一个死循环。

因此我建议大家不要随便尝试。

打电话给客服询问情况，并且找到一个了解征信的人来帮忙看下征信报告，判断一下可能性。

小于50%的概率的话就不给对方人头了。

网贷平台实际需要达到的标准

说到这儿，一定会有人大概会想到一个问题：借呗、微粒贷、京东金条等等又是什么情况呢？

说实话，这些平台的风险控制标准我是搞不清楚的。

但是根据我的观察，他们的灵活性大于银行，而严苛程度又超过消费金融公司，在两者之间夹着。

征信花掉了之后，有些平台会降低额度、有些则会直接关闭账户、还有的反而会给用户提升额度——但是不要高兴得太早了，后一种情况往往就是个坑。

为什么？

由于平台认为你的资金比较紧张，所以想要多赚取你的利息。

我在采访中遇到一位在互联网大厂工作的女孩儿，名叫小林，她的借呗原来只有八万元的额度，在征信花完了之后，反而涨到了十二万元。

她认为这是件好事情，于是借了很多钱来花掉。

结果呢？

三个月之后，借呗忽然降到两千以下了，她又没有能力还上去了，只好向其他的借贷平台借钱来填补这个缺口。

这就是所谓的“养套杀”。

平台一开始会照顾你，等到你习惯了之后就会把你绑住。

因此，在你花掉钱的时候，平台给你提额度，并不一定就是件好事情。

有关征信修复的事情

到了这里，我要告诉大家一个大家都不知道的秘密。

市场上所谓的“征信修复”、“洗白”的中介机构，基本上都是骗人的。

征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且没有一个人或者一个组织可以去更改它。

所谓“修复”，也就是以下两种方式之一：

第一种就是帮你提出异议申诉，你也可以自己去做，不需要花费数万元请中介机构。

另外一种就是造假了，制造出各种各样的证明文件来，如果被发现了的话，你就得要承担相应的法律后果了。

上一年我去调查了一家做“征信修复”的公司，收取了客户的十几万元之后就什么也没有做了，老板也跑了。

客户的钱没有了，并且因为伪造公章的事情被叫去喝茶。

踩雷的人很多。

最后的建议

说了很多之后，征信出现了问题怎么办呢？

答案就是非常残酷的：可以借用的东西很少，并且费用都很高。

但是比起“从哪里借”来更关键的问题是：“为什么要去借？”

我采访过的一些已经成功出海的人，并不是因为“借到钱”而起死回生的。

他们翻了个身，就是不再靠借债来维持生活，而是正视自己的负债问题。

老陈之后的情况如何呢？

他没有借钱，但是把开五年车卖掉之后还了一部分债务，剩下的一小部分就挨个和债权人协商分期付款的事情。

他目前在一家物流公司做调度员的工作，收入比之前要好一些，尽管仍然在偿还债务，但是他说晚上可以安心睡觉了。

借钱可以暂时解决问题，但是不能解决长久的问题。

有时候没有钱的时候，其实是上天在帮助你。