网上贷款签合同没下款有效吗？别被假合同忽悠瘸了

上个星期三下午的时候我在整理一个家庭资产配置计划，在这个时候我的手机忽然响了起来。电话里有一个叫小周的人在颤抖着说，在网上申请了贷款，并且已经签订了合同，但是对方要求他先支付两千块“解冻费”，否则不但不能拿到钱，还要按照合同每个月还本付息。问我说：在网上贷款的时候签订了合同但是没有收到钱有效吗？其实这样的电话一年下来有几十个，每次听到都会为当事人担心。小周的事情结果还可以，让对方马上拉黑他，并且没有被诈骗走那两千元。但是大多数人并不会如此幸运。

没有签订贷款合同就生效了吗？法律规定与实际情况是有区别的

我们不要急于得出结论，我来把这个事情分解一下。很多借款人的一个错误认识就是认为只要签订了合同，不管对方是否付款，这份合同就会“铁板钉钉”地存在。其实这个想法很幼稚。按照法律规定，自然人间的借贷关系属于实践性合同。是什么意思呢？只有签名没有用处，要把钱实际交给你的手中去，合同才算是有效的。如果没有收到款项的话，那么该份合同根本就没有生效。那么为什么还会有人被骗呢？由于对方提供的往往是带有各种名目的费用的服务协议、融资租赁合同等，并非一般的借款合同。你签字之后，别人就可以以你违约为由要求你赔偿了。这件事无论是谁都会头疼的。

去年有一位做餐饮的老张急需要5万元来周转一下。在某贷款APP上面进行了一系列的操作之后，电子合同就很快地签订了下来。那么结果是什么呢？钱没有到账，在APP上显示为“放款失败”。老张以为没事了，但是两个月后还是收到了催收电话，说是自己欠了六万元。老张拿着合同找我去看了下，原来合同里面有一条叫做“居间服务费”的内容，不论是否能够放贷成功都要先支付这笔费用。这是不是很不公平呢？

在网上贷款的时候签订了合同但是没有放款应该怎么办呢？以下为几个重要的方面

遇到这样的情况不要惊慌。首先要弄明白的是为什么对方不给贷款。如果对方是正规银行或者是持牌消费金融公司的话，由于你的征信或者流水的问题被拒绝了，那么这份合同就自动失效，并且也不会要求你赔偿损失。但是小贷公司的风险很大，甚至是诈骗公司，那就需要谨慎对待了。他们就会用你的“胆小”来一步一步地把人往坑里推。

我得出一个判断的方法，并不是百分之百正确，但是可以避免大多数陷阱：凡是放款之前要你先付款的，不管是什么样的名义——比如“解冻费”、“验证费”或者“会员费”，都属于诈骗行为。正规金融机构只会收取贷款之后或者还款的时候产生的利息以及相关费用，并不会在放款之前就要求客户预先支付任何款项。小周所遭遇的就是典型的“解冻费”诈骗案件。对方给他的是一张用Photoshop制作出来的“银监会冻结通知书”，看上去很吓人，实际上都是假的。这样的文件做得很逼真，外行人都分辨不出真假来。

合同中所包含的文字游戏

一些合同表面上看是借款合同，实际上并不是这样。曾经看到过一份合同上写着借款额为五万元，但是条款中有一条小字：“实际到账金额按照放款方最后审批的结果来确定。”还有一些合同虽然利息很低，但是附加了很多项“服务费”、“咨询费”、“担保费”。把所有的数字都加起来的话，年化利率可以达到百分之六十以上。签订合同时签字就是同意支付上述费用的意思。等你还清贷款之后才发现自己背上了一个大包袱。

去年有一个刚刚毕业的女孩在某个平台上借了三千块钱。合同上面写的是“月利率0.99%”，看上去很合算。所以第一个还款要还一千五百元。当她来问我问题的时候，我都被吓到了。其实合同中还有“快速审核费”、“风险保证金”等项目，都是从本金里面扣除的。这是典型的“砍头息”。尽管法律禁止利息提前收取，但是换一个说法的话就很难维护自己的权益了。这件事到今天我还记忆犹新，那个小女孩哭得很伤心地说：“要是早知道就不会占这个小便宜了。”

不要相信有“内部渠道”的说法

市场上有很多中介机构，他们声称自己与银行有关联，并且可以帮客户“包下款”。其实十个里面九个都是骗子。银行的风险控制系统是死板的，没有人能够保证百分之百通过。号称可以“洗白征信”、“强行开通额度”的东西根本不存在。你付了上千元的“手续费”，但是最后很有可能会被对方拉黑，而且也找不回任何人来。可靠的中介会帮助你改善自己的条件并找到合适的商品，并不会做出任何关于一定能通过的承诺。行业内幕的事情我就不说了，否则很多人都不知道。

遇到不好的事情的时候，应该怎样自救呢？

如果你已经签订了合同但是对方不肯放款，并且还在催促你还款的话怎么办呢？第一件事情就是把所有的聊天记录、电话录音和电子合同都保留好。第二步是向对方说明，《民法典》第六百七十九条规定借款合同从贷款人交付借款之时起生效。没有钱就没有合同。第三步，如果对方威胁上门或者爆通讯录的话就直接报警或者向银保监会投诉。不要害怕丢脸，在这个时候面子是没有用处的。

我曾经为一个客户的类似问题进行过处理。对方是一家外地的“贷款公司”，签订了合同但是没有收到款项，并且还有人来威胁要告他是违约。于是他就直接回复：“那么我们就在法庭上见吧，正好让法官看看你们这份合同是不是有效的。”于是对方马上就没有声音了。也就是说他们是欺负弱小的人。但是这种方法只能用在不正规的公司里，在正规银行的话就要好好地和他们沟通一下，或者是请监管部门来调解。不同的情况采取的方式也各不相同。

另外一点就是大家没有注意到的地方。许多网贷平台，在你进行注册时，默认选择了大量的授权协议。其中就有“代扣款”、“数据查询”的内容。因此不要随便点击所谓的“测额度”的链接。每次你点了之后，在你的征信报告中就会增加一个查询记录。查得越多的话，以后想要办理正常的贷款就越困难了。这种事情我已经见过了很多次，有的人虽然资质很好，但是因为随意点击了不安全的链接而导致自己的征信被破坏。具体的数字我已经记不清楚了，但是我记得很清楚的是，如果一个月内查询次数达到三次以上的话，大部分银行都会拒绝放贷。

再说一下小周的事情。之后听了我的话后，并没有给我两千块钱，而是把那个APP给卸掉了，并且再也没有收到过骚扰电话。还算他的运气不错，遇到了一个低级骗子。如果涉及到“套路贷”的犯罪团伙的话，就很难摆脱了。近几年来，国家对于套路贷的打击力度很大，但是总有那么一些狡猾的人会钻空子，换一种方式继续行骗。

我们普通老百姓挣钱很不容易。在资金周转不灵的情况下，首先应该向亲朋好友借钱，或者到正规银行申请贷款。网上的“无门槛、秒下款”的广告看上去很吸引人，但是后面都是陷阱。为了得到较低的利率和快速放款，你就把钱给了别人，而对方要的就是你的本金甚至是全家人的全部财产。等摔跤之后再拍大腿后悔也来不及了。

下一次遇到别人询问的时候，可以这样回答：“网上贷款签订合同之后没有收到款项有效吗？”钱没有到账之前，这份合同就等于白纸一张。但是前提是你要确认自己所签署的是不是“服务合同”或者是“分期买卖合同”。现在的合同上每一条都是别人用来算计你的东西。

签订合同时，即使花费半个小时找一个专业人士来审核一下，也比事后再去投诉要好得多。