有哪些借款推荐平台好？银行经理说实话：别被广告忽悠了

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前刷手机。老顾客小张的声音很着急，他说网上的“秒批”、“免审”的宣传把他也给骗住了，问我要不要哪些借款推荐平台比较好可靠的。当时我就笑出来了，在这个时代里，又有多少人没有受到各种各样的广告轰炸呢？但是能够分辨出哪些是陷阱、哪些是道路的人并不多。我曾在银行工作了七八年的时间，在信贷审批这一岗位上也见到了很多因为选择了错误的投资渠道而弄得自己狼狈不堪的人。

借款这件事和找对象一样。不能只看外表好看（利率低），还要看性格是否相投（还款方式）、家庭条件好不好（正规与否）。人们认为银行门槛很高，于是就去寻找所谓的“内部渠道”，但是结果又是怎样的呢？中介费剥掉一层之后还是要来找我们的。不要想当然地认为有什么内部关系可以利用。

正规借款平台推荐的是银行系的

首先说一个很多人都不喜欢的事实：如果可以向银行借钱的话，就不应该使用任何第三方平台。并不是因为我是在银行上班的缘故而自吹自擂，而是从风险控制的角度来看待问题的话，银行的资金成本是最低的，因此它提供的贷款利率也会是最小的。

目前各个银行都推出了自己的线上消费贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品有一个特点就是：不查不知道，一查吓一跳。人们认为自己的征信不好所以不敢去申请，但是实际上银行的“白名单”制度要比大家想象中的宽松得多。我行有一条不成文的规定：如果一个人有公积金，并且连续缴纳了12个月以上，月缴金额达到五千元的话，那么基本上就可以算作是优质的客户了，其贷款利率可以做到年化3.5%左右。此信息无法在网上查询到，为各支行所控制的一个弹性空间。

那么就会有人提问了：我如果没有公积金怎么办？要根据实际情况来决定。如果有社保的话，或者是代发工资的是哪家银行的话，可以到该银行的手机银行里查看是否有预授信额度。不要一开始就随便点开网贷申请链接，每次点击都会给你的征信系统留下一条查询痕迹，点多了之后就会出现“征信污点”，想要再办理其他贷款业务的时候就很难了。

消费金融公司：最后的选择

如果通过银行这条路行不通的话，比如说你负债比较高、或者有几笔逾期记录在征信上的话，那么消费金融公司就是第二条路了。这块我要详细说明一下，因为很多人都不清楚小贷公司与消费金融公司的不同之处，其实差别很大。

消费金融公司属于持牌金融机构，在银保监会的监督管理之下，例如招联金融、中银消费、马上消费等。它们的利率要比银行高一些，年化大约为10%-24%，但是比较规范公开，并且不会出现阴阳合同或者砍头息的情况。上个月有一位客户的生意周转资金缺口有二十万元左右，由于该客户负债比较高，所以被拒绝了银行贷款申请。后来通过招联金融获得了这笔钱，尽管利率较高，但是手续很正规，并且没有其他附加费用。

怎样来辨别正规军队与不正规的组织呢？可以这样理解：看放款方。在申请时要仔细查看借款合同中所列明的放款机构是谁。如果为“某银行”、“某消费金融公司”，那么一般没有问题。如果是“某某小额贷款公司”或者是更加荒唐的“某某科技公司”的话，就需要注意一下了，“某某科技公司”的利率可能会很高，并且存在暴力催收的情况。

避免掉进这些陷阱：我所遭受过的痛苦

到此为止我要说一件事。去年的老客户王先生因为生意亏损了一些钱，急需用钱来周转，在网上找到了一个可以“包过”的中介机构。中介保证可以帮老王办到一笔五百万的贷款，并且利率很低。老王相信了，给了对方五千块钱作为“资料费”，之后让对方给他下载了一个应用程序，并声称在上面进行操作就可以。那么最后的结果是什么呢？APP是假的，把钱转过去就没有了，老王才意识到自己被骗了，现在已经报警但是还没有追回损失。

这样的事情我已经见过很多次了。声称“不用查征信”、“黑户也可以”的，基本上都是诈骗分子。另外一种叫做“AB贷”的骗局中，骗子会说你的信用不好，要找一个有良好信用的人来作保证人，实际上就是让对方去借钱，把钱给你，但是债务却由对方承担。这件事很坑爹，上个年度我们支行就堵住好几个这样的案子。

另外一个坑就是“砍头息”。比如说你借了10万元，合同上写着10万元，但是实际到账只有8万元，另外2万元是以“服务费”、“手续费”的名义扣除掉的。这是违法的行为，但是有很多不正规的平台仍然在这样做。出现这样的情况时要保存好相关证据，并且向银保监会进行投诉，一定会得到回复的。

选择借款平台的方法：给出一份有用的清单

说了很多之后，最后就是哪些借款推荐平台比较好？给出一个优先级列表，并按照这个顺序去寻找，基本上就不会出问题了。

第一梯队为四大行和招商银行。利率最低、最正规但是门槛比较高。有公积金、有代发工资、征信好的上班族可以考虑。具体的能够批准多少、利率是多少，在不同的城市可能会有所不同，这我就不知道了，要看你当地的分行政策了。

第二梯队为城市商业银行和农村商业银行。这些银行的门槛较低，利率稍高，但是仍然比外面的平台要便宜一些。比如说宁波银行、南京银行、江苏银行等公司的消费贷款业务做的很好。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司。招联、中银、兴业消费等产品的年化利率为10%-24%，适用于银行渠道无法通过但是资质还可以的人群。

第四梯队为花呗、借呗、微粒贷等。其实这是银行的钱，但是由于是通过互联网平台发放的，所以审批流程与银行有所不同，在某些情况下会比较容易被批准。利率方面的话，根据个人情况不同而有所差异，好的可以达到一万两千元左右（年化收益率在7.3%上下），差一点的就是一万五千多点（年化收益率超过18%）。

小贷APP和网贷平台这样的东西我都不了解，所以我的建议就是：能不去接触就不要去接触。动不动就把年利率定在了36%，这样的人真是会把人坑死的。

在提出申请之前需要了解的一些事情

在正式提出申请前要做的准备工作包括以下几点。第一，打印出征信报告来查看一下，每年可以享受两次免费查询的机会，不能节省这部分费用。是否有逾期情况以及是否有人冒用你的身份进行贷款的问题。第二点就是算好自己能还多少钱，每月还款金额不能超过月收入的五成，不然你会过得很难受。第三点是千万不要同时向多家银行申请贷款，因为频繁地去银行查询信用记录会使得任何一家银行都不可能批准你的贷款请求。

还有一件事情大家可能不太清楚的是，在申请的时候也要注意时间问题。每个月底、季度末时点上，银行会有冲业绩的需求，此时提出贷款申请的话，审批会比较容易通过，并且利率也会有所降低。“潜规则”在行业内并不是什么秘密，但是借款人的了解程度却很低。

最后一句话就是借钱的事情最好是不要去借。如果要借的话，也一定要借得清清楚楚。天花乱下的广告可以看一看，但是不能相信。真正的可靠平台从不会在全世界到处打广告说自己“不用看征信”、“秒批百万”，这样的好事是不属于普通人的。

你最近需要借钱吗？到手机银行上查一查是否有预授信额度，比什么都好。