短期贷款平台必下款？别做梦了，但这几条路确实好走

昨天凌晨2点的时候我的手机就响了起来，原来是老顾客小周给我打电话来了。这位哥们的生意是餐饮供应链，在去年底的时候因为囤货导致的资金链出现了问题。当时他很着急，嘴里都是燎泡的样子，问我要不要短期贷款平台一定会放款的没有门缝可以钻进去，他说自己在网上查了很多资料，广告声震耳欲聋，但是申请了好几个都没有通过，征信都给弄坏了。我当时说的话是：“半夜两点钟还在研究的话，一定会出问题吧？”“有时间的话就先把你的那些烂账整理一下。”

说实话，在这个岗位上工作了十几年之后，我最害怕的就是听到“必下款”这三个字。谁敢说一定能够拿到贷款的人，那就是在给对方设陷阱。银行行长是他的亲戚也不敢这样说。但是小周的情况很麻烦，他想要的不一定就是“必须下单”，而是要个“稳妥”。当时我给他提供了两种选择，第二天上午就把钱打到了账户里，并且尽管利率并不是最低的，但是生意还是保住了。人们认为贷款中介就是拉皮条的人，实际上我们在很多时候都是在进行信息差以及风险预判的工作。

短期贷款一定会下款的原因：系统死了，但是人还活着

给对方浇一盆冷水。市场上凡是宣称“短期贷款平台一定会放款”的都是套路。或者是利率高达7.14%的高利贷，或者就是明目张胆地骗取你的个人信息。即使是门槛最低的消费金融公司也具有风控模型。这个东西就相当于一个筛子，如果你的资质上有很多漏洞的话，那么也没有人能够强行把你也塞进去了。

但是为什么有些人资质很差，却能贷到款呢？其中的道理并不是“一定要下”，而是在于“懂得”。比如很多平台的风控系统对于“查询次数”控制得非常严格。就像没有头的苍蝇一样四处乱撞地去点击申请，征信上面一片红色，系统一扫描就拒绝了。懂行的人首先会查看你的征信报告，并且计算出你适合哪一个平台的“喜好”。

去年有一单是给物流公司做的，征信上面全部都是网贷查询记录，看着很吓人。但是我看了一下，他的查询次数很多，但是金额很小，并且没有出现逾期的情况。我当时叫住他不要继续乱点了，直接去申请某银行的一款税贷产品。那么最后的结果是什么呢？秒批可以拿到15万元。当时的他还很迷茫，问我是怎么想出来的。我说是因为该银行的风险控制模型中，只要你的纳税情况正常的话，在进行多头借贷时就会被允许稍微宽容一些。也就是生死之分。

“黑户”也可以贷款吗

经常有人问到：“如果我有逾期的话，是不是就没有希望了？”说实话这件事情要看情况而定。如果你被列为法院失信被执行人的话，那么我就劝你不要继续这样下去了，乖乖地把钱还上才是正确的做法。“但是如果你只是一次两次忘记还款，或者是金额很小的情况，很多短期的小额贷款平台都有“豁免权”。

这是有关行业的秘密，一般情况下我不会告诉别人。很多平台的风险控制系统的里面都有一个叫做“容忍度”的参数。比如说你的逾期金额小于五百元或者是逾期天数小于三天的时候，系统会默认认为你是“非恶意逾期”。有些平台，在你申请之前把这笔逾期的钱还上之后，系统就认为你是新的客户了。这件事情在不同的城市和时间点上政策是不一样的，去年并不是这样的情况，今年有很多平台为了完成业绩而暗中放松了这一条。

用户以前遇到一个做装修的小老板，在征信上有五佰元的信用卡年费逾期记录，但是他自己并不知情。他向银行申请贷款没有成功，于是来找我。让其先给银行打个电话解决年费纠纷，并且出具一份不是故意逾期的证明之后再换成另外一家城市商业银行的消费贷款产品。你怎么看呢？已经过去的事情就不要再提了。额度还是挺大的，给了十万。所以，“黑户”这个词语范围太大了，要具体情况具体分析才对。

怎样才能增加下订单的概率呢？比起求神拜佛来要好得多

与其每天都在网上搜索“短期贷款平台一定会放款”的信息，倒不如把更多的时间用在整理自己的形象上。我所说的门面就是你提交的申请材料。很多申请人因为不够认真而被拒绝了贷款。

第一部分为单位情况介绍。填写的是“自由职业”、“个体户”。有的平台并不喜欢这样的标签。如果挂靠的是一个朋友或者空壳公司的单位，并且给它一个固定的联系电话号码，接到回访之后再进行填报的话，那么通过率可以提升到原来的3倍左右。但是前提是要不露馅，目前大数据联网了，这个方法的风险也很大，要根据实际情况来判断。我知道我们这里的一些做法，但是不能随便在别的地方说起。

再来说说联系人的事情。人们随意填写两部朋友的电话号码。你知不知道系统是怎么判断出来的呢？如果你的紧急联系人在平台上拥有良好的信用记录，并且之前在该平台上有过成功的还贷行为的话，那么这就叫做“关联信用加分”。反之，如果被你填写为朋友的人是老赖的话，那么你就很有可能会受到牵连而倒霉了。这件事情很多人都不知道吧？

申请的时间也非常重要

虽然有些玄学的味道，但是也是有实际经验的人说的。每个月底、季度末的时候，许多金融公司都会为了完成业绩而放松一些控制。我的几个同行朋友，在这个时间段会把客户的订单推出来，他们的成功率要比平常高出很多。另外每天早上十点钟左右的时候，系统的额度是最充足的，到下午四点钟之后，大部分平台当天的额度就全部发放完毕了，即使你的条件再好也没有用了，“综合评分不够”这样的提示就会出现。这不是因为分数不够的原因才这样做的吧？

选择正确的平台要比盲目地去撞死老鼠好得多

市场上有很多短期贷款平台，应该如何选择呢？要看的是公司的实力和信誉，并不是看它的宣传。持牌消费金融公司、银行系产品、头部互联网平台这三个方面是最为推荐的选择。虽然利率不一定最低，但是可以保证合法合规，不会有暴力催债或者阴阳合同等违法行为发生。

很多人都为了方便而点击了短信里的链接。不要傻了，很多链接都是中介或者是高利贷来做的宣传。点击之后不仅个人信息会被泄露出去，还会背上一笔很大的债务。正规的平台比如招联金融、马上消费、中银消费等，并不是一定能够保证“必下款”，但是只要你的工作稳定、有社保和公积金的话，即使没有房产也没有汽车的情况下，下款的概率也是很高的。

我手上有一份客户的名单，大致算了一下，去年一年通过正规持牌机构拿到的钱的比例是七五折左右。去一些没有名气的小贷公司借钱的人很多，结果血本无归的也不少。一个年轻人向别人借了三千块钱，拿到了两千一百元，在一个星期之后就要归还款项三千五百元。这并不是贷款，而是吸血鬼的行为。找到合适的地方要比任何东西都好。

说这么多就是一句话：“没有必下的款”，只有“匹配度”。你的条件、你的信息、你选择的时间段以及你所使用的平台都符合要求的话，那么钱就会到你手上。不对劲，就算你把键盘打坏了也没有办法。

最后给出一个实际的意见：如果目前你急需资金的话，请把手机上所有的乱七八糟的贷款软件都卸载掉，并且不要再点击它们了。要一份详细的征信报告，并请一位可靠的人帮助你查找其中的问题所在，然后对症下药。不要等征信烂到像筛子一样才来找我们这些中介求救，那时候就算神仙也无能为力了。