征信黑花了花呗怎么办啊？银行经理告诉你真实答案

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，有一个年轻的小伙子探头探脑地走了进来，手里拿着一张身份证，脸上的颜色比我们银行的墙壁还要苍白一些。

坐下来之后才得知，这个小伙子去年做买卖亏本了，资金周转不灵，用花呗、借呗和信用卡一起刷，最后出现了七八次逾期的情况。现在要申请房贷的话，已经跑过两家银行都拒绝了，所以才想起问一下：花呗被拉入了征信黑名单之后应该怎么做？

说实话，这样的事情我已经见过很多次了。每天都面对着这样一种无奈的表情，在信贷窗口前等待的人们。其实很多人都不清楚征信“黑”与“花”的区别很大，解决的方法也不一样。

那么首先要弄明白的是你是不是真的“黑”，还是说只是个“花”。

很多人的口头禅就是说自己征信出了问题，但是他们并没有仔细看过自己的征信报告。我们银行审批贷款的时候只看实际的情况，并不会根据你的感觉来判断。

“黑”一般指的是有呆账、核销、止付或者是连续逾期超过90天的情形。这样的情况会在征信中以红色字体显示出来，在我行内部被称为“硬伤”。如果真的变黑的话，在五年之内想要通过正规银行获得信用贷款的可能性几乎为零。

“花”就不同了。查询次数多、账户数量大、偶尔出现一次或者两次短时间内的逾期行为，这些都是所谓的“花”。也就是说征信不好看，但是没有伤筋动骨。

刚才那个小伙子的情况是逾期时间在两个月之内，并且不超过九十天。这叫作“花”，还可以挽救。

他说：“那么我的征信记录上留有花呗的记录了，但是我没有能力去偿还它。”

我跟你说不要着急，把花呗的钱先还了再说贷款的事情。

花呗逾期之后可以采取的方法

事情要追溯到2020年的时候。那时候花呗已经部分接入了征信系统，现在基本全部覆盖了。是什么意思呢？你的每一条花呗借款和还款都会出现在征信报告里。

很多人的认识里，花呗就是一张“网络版信用卡”，不记入个人信用报告中。早就已经不是原来的样子了。

具体的解决办法要根据你所欠下的金额来定。

第一种情形是逾期1-30天，在征信报告中会显示为“1”。这是轻度逾期的情况，大多数银行都可以接受，但是利率肯定会提高。我在办理案件的过程中遇到这样的情况大约有三分之一左右，最终基本上都能批准通过，只是额度比较小一些。

第二种情形为逾期31到60天时显示“2”。这样就有些麻烦了。我行有一条不成文的规定，在两年之内如果出现了三次以上的“2”，那么就会被系统直接拒绝，并且即使有人去干预也没有任何效果。其他的银行也是这样的，有的比较严格一些。

第三种情形为逾期61-90天时显示“3”。已经触碰到了底线，两年之内基本上就不用正规银行了。抵押贷款还可以谈一谈，但是利率以及成数都不好。

超过90天的就是真正的“黑”，五年之内不要指望能从银行要到一分钱。

花呗逾期之后多久可以删除呢？

这个问题我已经回答了不下五十余次。官方的说法是：还清债务之后，记录会保存五年。

但是实际上银行主要是根据最近两年的情况来判断的。是什么意思呢？你之前有两三次逾期的情况，但是现在已经恢复正常了，所以在申请贷款时我们会予以考虑。并不是说你在五年之内就会完全破产。

但是各个城市的政策和各银行的规定不一致，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的规定来。

花呗逾期之后怎么弥补呢？

再说那个小伙子的事情。他所关心的问题就是：目前应该怎么做？

给他的建议是行业内的人士都知道但是不会主动告知客户的内容。

第一、马上把所有的逾期欠款全部还清，一分也不能留。虽然这样说有些多余，但是真的有用户只还了最低还款额，仍然会被记为逾期。把钱全部还完之后再让花呗出一个结清证明。

第二、不要随便点击网贷申请链接。该男子在半年之内进行了二十几次网贷查询，并且征信报告上出现了十几页的内容都是查询记录。银行见到这样的报告之后的第一反应是：这个人一定很缺钱吧？

第三，要有至少六个月的“静默期”。什么是静默期呢？就是在这一段时间里不能办理新的信用卡或者贷款业务，更不能去查自己的信用额度了。使征信报告在一定时期内没有不良记录。

去年有一位客户的生意做得不好，所以他的信用记录很糟糕。按照他所说的去做，在半年之后再来申请贷款的话，最终得到了15万元的消费贷款。尽管利率比基准上浮了1.5个百分点，但是总算把钱拿到手了。

那么有没有可以快速修复征信的方法呢？

直接说就是胡说八道。市场上声称可以洗白征信的中介机构中，有九成都是诈骗分子，剩下的一个则是为了骗取你的钱财而制造假象。如果造假的事情被发现了的话，就会立刻被列入银行黑名单之中，之后就连到柜台办理业务都会受到限制。

两种特殊情况下所采取的方式

有的可以申诉，但是很多人都不清楚。

第一种情况是由于非本人的原因而产生的逾期。例如银行卡被盗刷、银行系统出现故障或者因为疫情等特殊情况所造成的逾期。此情形下可以向征信中心提出异议申请，并且我们会配合进行核查。核实无误之后就可以把逾期记录给删掉了。

去年疫情的时候，我行对一些受疫情影响的客户进行了延期处理，因此这些客户的征信上没有逾期记录。但是你如果当时没有申请延期的话，那么现在去补就来不及了。

第二种是由于花呗账号被他人盗用而产生的逾期情况。要报警，并且取得立案通知书之后再向花呗以及征信中心进行投诉。过程很繁琐，但是可以解决问题。

但是说实话，90%以上的人并不属于上述两种情形，也就是单纯的忘记还或者是没有钱还。那么就老老实实地按照我说的方法来弥补吧，不要想着用什么歪门邪道。

银行审批的标准是什么呢？

并不是所有的银行都会只看征信报告来决定是否放贷。我们审核贷款的时候会从三个方面考虑：还款能力、还款意愿和风险暴露程度。

征信体现的是还款意愿。如果有逾期的话就表示你的意愿有问题。但是你的收入很高、负债很低的时候，我们会根据情况来决定。也就是说：有钱人可以偶尔忘记还一次账单，我们可以原谅；没钱的人即使按时还款也没有任何作用，仍然会被拒绝。

最后这个小伙子怎么样了？

我叫他把花呗上的债务还清之后再过三个月来办理贷款手续。他的收入证明开出的是月入一万多两百，在我们这个城市的水平属于中等偏上。三个月之后他就真的到了，并且征信里也没有新的查询记录出现，于是我就给他的房子做了一个组合贷款计划，最终房贷也批了下来了，但是利率却比基准提高了0.3个百分点。

他说：“如果早知道的话就不会随便去借这些高利贷了。”

对了，如果知道今天的事情的话，那当初为什么要这么做呢？

不过话说回来，花呗逾期之后怎么弥补主要就是八个字：止损、等待、不要胡闹。把欠的钱还上之后，不要再随便去申请贷款了，剩下的事情就交给时间吧。

有的人一着急就变得很慌张，越是慌张就越糟糕。

最后给出一个数据：我行去年拒绝发放的贷款申请中，大约有四成是由于征信原因。其中真正的“黑”的比例不到1%，剩下的90%都是“花”。也就是说，大多数人本有机会的，但是自己把机会给毁掉了。

如果你目前遇到这样的情况，请先查看一下自己的征信报告，不要自己吓唬自己也不要置之不理。

如果有逾期的话，就按照规定去还款、等待处理结果，不要相信什么“内部渠道”、“快速洗白”的说法——天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。