跑断腿才明白：除了微粒贷下款容易没其它的了

上个冬天，因为五万元钱差点让我的生意失败。

那时候正好是年底准备货物的时候，供货商催着要账很急迫，我的资金链也出现了问题。其实被几万元压垮的感觉要比亏掉几十万还要难过一些。我去过很多家银行，填写了很多表格，但是结果都是额度不够或者审批过程结束之后已经凉透了。经过一番周折之后我才发现一个事实：除了微粒贷可以申请外没有其他的方法了这句话听上去很实在，但是对于急需资金的小本生意的人来说却是大实话。

微粒贷放款很快的原因是什么？其他的途径就比较慢了

但是我们不能盲目地去反驳它，因为总会有那么一些人认为银行经营贷款利率低、额度大。道理我是明白的，但是这是为了谁呢？给财务报表好、有抵押品的大老板用的。像我这样的小店，虽然流水还可以，但是想要拿出可以作为抵押的东西来，根本不可能。

记得很清楚，在上个星期五的时候，我在店里一直转来转去。

我曾向某银行申请过经营快贷，客户经理要求我提交很多资料，包括营业执照、购销合同以及上下游企业的发票等等。整理好这些文件需要花费两天的时间，然后把它们交给对方，并且被告知要到现场进行核实。过了一个星期之后才接到电话说我因为征信查询太多所以被拒绝了。那时候我真的想拍大腿，早知道就不会这么瞎忙活了这几天。

但是微粒贷却救了我的急。那一天晚上实在是没有办法了，抱着试一试的态度去点击了微信服务页面上的那个按钮。没想到可以拿到八万元的贷款额度，并且也不算太高，正好解决眼前的问题。最要紧的是什么呢？从打开账户到收到款项只用了不到五分钟的时间。那时候我便觉得，这样的效率才应该是做买卖的人所需要的吧。

说实话，在急需资金的时候，额度高低并不是最重要的问题，能否及时得到资金才最重要。你的额度可以很高，但是审批需要一个月的时间，我的生意早就完了。

这些年踩过的“好办贷款”的陷阱

市场上标榜“好申请”的贷款产品有很多，但是要提醒大家的是，并不是所有的都靠谱。去年我就上过当了，因为急需用钱，在网上看到一条关于“无视黑白户、秒下款”的信息。

当时年纪小不懂事，所以就相信了。

那么结果又是怎样的呢？没有拿到借款的钱，还要先给对方缴纳500元的“工本费”，然后再支付所谓的“验证费”。前后一共花费了一千多元，但是最终还是被对方拉黑了。这就是典型的诈骗公司，专盯我们急需用钱的人下手。后来我才知道，正规贷款怎么会提前收取费用呢？凡是要求你先付款的都是骗子。

另外一种就是利息超高、风险很大的“超利贷”。我的一个做餐饮的老朋友老张，在去年也遇到了资金周转困难的问题，并且向一家小贷公司借款。借一万块钱，拿到手的是八千元，一个星期之后就要归还款项的一万二千元。看下这个数字是不是很小呢？计算出年化利率简直是让人害怕的事情。于是就产生了利滚利的情况，到最后只还了三万多元就把账给结清了。这件事到现在我还记得很清楚，那时候老张的头发都已经愁白了。

不要被“低利率”所迷惑，要看到实际的成本

许多借款平台在宣传时会声称日息为万分之二左右，听起来是不是很便宜呢？但是你再一算的话，再加上各种各样的手续费和服务费之后，实际的年化利率就会很高了。曾经看到过一款产品的宣传中提到月息只有0.8%，但是加起来各种杂七杂八的费用之后，综合年化率竟然达到了24%以上。这是比较正规的了，其他的就不知道了。

微粒贷这一点倒是很实在，利息是多少就收多少，并且没有任何隐形收费项目。尽管我所付的日息只有万分之四左右，并不是最低的那种，但是也已经很明确了，借了多少钱就要还多少钱心中也有底了。

什么样的贷款渠道是可靠的呢？

说了很多，但是评判的标准只有那么几点，这些都是我自己用血汗换来的经验。

第一就是看门槛是否很低。正规的金融机构都会查询客户的信用记录，而那些声称“不用看征信就可以放款”的公司，大家应该都能猜到其中的问题所在了。银行并不是慈善组织，为什么可以向你借出钱呢？要对风险进行评价。因此除了微粒贷可以申请外没有其他的方法了这样的说法就是指在正规渠道中，它的门槛比较低、效率也比较高，并不是说它没有门槛。

第二就是看放款的速度以及整个过程。目前很多银行都推出了线上消费贷款产品，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，这些产品的效果都不错。但是你要成为他们现有的客户或者是他们的代发工资、房贷等等的人。作为商人，流水较多的是对公账户，而个人卡上的流水则比较不稳定，在很多情况下都会被拒绝或者只给很低的额度。

微粒贷的优点就是它依托于微信支付，平时收付款的流水都可以被它所掌握，对于我们这些小本经营的人来说，就变成了一个很好的信用证明。这样的逻辑很多银行做不出来或者做得不好。

第三就是查看合同条款了。在借款前要仔细阅读合同内容，尤其是关于提前还款是否有违约金的规定。我曾经向某个平台借过款，但是提前还款竟然还要支付剩余本金百分之三的违约金，这是不是太过分了？微粒贷这方面做的还可以，可以随时取现、日结利息，并且不会出现很多不必要的麻烦。

总而言之，借钱的事情还是要靠自己

多年从事商业活动之后得出的一个结论就是：现金流就是生命线、信誉才是最重要的东西。能够不借钱的时候就不去借，如果一定要借的话就要按期归还。不要认为逾期几天没有关系，征信上留下的痕迹会伴随你好几年。

我有一个做装修的朋友，在前年因为欠了几百元钱而没有按时还款，在今年申请贷款买房时就被银行拒绝了，并且利率也比其他人高出很多。就是因为这几百块，多了好几万元的利息支出，你觉得值不值得呢？

另外一点就是不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里。尽管我讲微粒贷很方便，但是平时还是要多多维护与银行的关系。比如说办理一张信用卡，在日常生活中经常使用，并且及时还款；或者是把部分收入通过工资卡来实现。这是为以后做准备的，到时候如果要拿出大笔的钱的时候，银行那边的道路也是可以通行的。

另外还有一个小窍门要告诉大家。申请贷款时最好选择工作日的白天下单。尽管微粒贷是由系统进行审批的，但是根据我的观察，在晚上申请的话可能会出现延迟的情况，或者是额度审核的速度比较慢。不同的城市之间会有所不同，不过我觉得应该差不多吧。

总而言之，对经常有小规模资金需求的小本经营的人来说，能够迅速获得贷款、利率合理且无暗箱操作的地方就是好的途径了。我曾经尝试过很多其他的办法，但是都因为手续繁杂或者金额太少而无法实现。到目前为止，在手机上还保留着可以使用的账号只有两个左右。

做生意这么多年的经历中，遇到过很多坑，借的钱这件事上，稳妥比快捷更关键，但是真的着急的时候，快捷就变得比任何东西都重要了。