半夜秒下的口子急用？别傻了，那是你噩梦的开始

凌晨3点的时候，手机屏幕上亮着的一道光线照在我的脸上，我紧紧地盯着那上面的那个“审核中”旋转的圆圈，心里好像有一只小鹿在嗓子眼里乱撞一样。这是我第一次接触到所谓半夜的时候发现有空隙可以钻进去当时我欠了一个朋友五千元钱，他堵在门口讨债，我没有脸面去向家人要。

这个应用程序的名字我已经忘记了，大概就是“速贷宝”或者类似的名称吧，它的图标是蓝色的硬币。广告词写的天花乱坠，说的就是“无视征信、全自动审核、五分钟后到帐”。说实话，在那个时候我觉得自己抓住了一根救命稻草，并且没有想它会不会勒死我。

那么最后的结果是什么呢？钱已经到账了，是三千块钱。但是拿到手里的只有两千四，其中六百元被他们当作“服务费”、“审核费”给扣除掉了。这件事到现在我都觉得不可思议，借的钱还没有拿到手就要砍价了？当时很着急，所以只好认输。

号称“半夜秒杀”的商家有什么猫腻

很多和我当年一样的人认为在半夜里就能收到钱的渠道就是救命稻草。其实这样的想法本身就是一个大坑。正规的金融机构，即使是互联网银行，在晚上也只进行系统的维护或者人工休息，并不会出现那么多秒下的情况。

在该时间段可以得到贷款的，基本上都是小贷公司或者是高利贷以其他形式出现。因为他们有风控逻辑，并不是看你能不能还上钱，而是看你能不能被榨干。

我之后也对这些人进行了一些研究。他们想要的是你的“违约金”，并不是你的“利息”。你借了三千块钱，实际上只拿到两千四百元，在七天之后就要归还款项三千五百元。即使你迟一天还款的话，每天就会产生几百元的滞纳金。这是什么情况？这就是所谓的请君入瓮。

别傻了，世界上没有不劳而获的事情，也没有半夜三更有人会来给你送钱的慈善家。

急需资金的时候，实际的选择是：正规途径并不像你想象中那样困难

踩过了坑之后，我用了两年的时间把我的征信给养好了，并且把市场上主流的借贷途径都了解清楚了。其实如果真要着急的话，在半夜里也是可以采取一些正常的手段来解决的。

现在很多大银行的手机客户端都存在“快贷”或“闪电贷”的功能，这些都是由系统自动审核通过的，在晚上也可以进行申请。曾经在凌晨2点的时候用建设银行的App点击了一下，五万元的额度马上出来了，年利率只有四点几，和那些收取砍头息的平台相比简直是天上地下。

还有支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等都是合法合规的产品。我的一个做小本生意的朋友，在今年双十一的时候因为资金链断裂而无法购买商品，于是他在凌晨时分通过京东金条贷款了八万元，并且在次日就如约支付了货款，从而避免了一场危机的发生。真正需要的东西才不会被别人利用来达到自己的目的。

你会想问的是：如果我的征信不好，那么通过正规途径贷款也贷不出来的话该怎么办呢？那么我要反过来问你一个问题：正规渠道都借不到钱了，你还相信半夜里秒下的口子会好心借钱给你吗？你愿意付出这样的代价来获得他们的帮助吗？

过来人的一点一滴的经验教训

2019年的时候，由于以贷养贷的原因，前后一共借了十几条“口子”。那时候认为每笔借款都不多，几百上千块钱，总是可以偿还的。那么最后的结果是什么呢？最初的两万元发展到现在已经有八万多元了。

有一个叫做“分期X”的平台，我借了五千元，分成十二个月来还，每个月要还六百多元。看上去不是很多吧？但是经过计算之后发现，其年化收益率可以达到百分之六十以上。那时候我的工资只有四千多块，每个月把所有的贷款都还完了之后就只剩下吃饭的钱了。

最坑的就是这些平台会把你的个人信息卖到其他的平台上去。你刚刚还清了一笔之后，马上就会有其他的平台给你发送短信：“恭喜您获得了XX额度，请点击领取。”这些人就是盯上急需用钱并且已经失去了理智的人下手。

当时我真的没有办法了，只好向父母开口借钱来填补这个缺口。那天被父亲打了之后到现在我还记忆犹新，他一边打我一边哭着说我不好。这时我才懂得，“不麻烦家人”其实给家人带来的麻烦最多。

如果此时你已经到了山穷水尽的地步

我知道，在读到这篇报道的时候，一定会有不少人已经到了坐立不安的地步了。因为明天要交房租、家里人住院或者信用卡过期等事情。我曾经有过绝望的感觉，所以我不會對你說“再忍一忍”。

但是我要告诉你们的是，在这样的情况下，更要保持清醒。半夜里能借到的钱都是不好的事情。数额不大时可以向亲朋好友借钱来度过难关，面子又值多少钱呢？比起被高利贷逼得倾家荡产、妻离子散要好得多。

如果实在没有钱的话，可以去查看一下正规银行的消费贷款产品，虽然额度小一些但是利率还是可以接受的。实在没有办法的话，有的银行还有“应急贷”的产品，是为医生和老师等人群设计的，利率很低。

具体的各个城市的政策我也不敢随便乱说，可以打电话给当地的银行客服询问一下，也可以亲自到银行网点咨询。不要嫌麻烦了，在以后的时候你就可以不用再花时间来清理这些烂摊子了。

一有信号就马上逃跑

我总结出一些辨别“黑口子”的经验，这些都是我自己用血汗钱换来的教训：

• 放款之前就收取费用的是百分之百的骗子或者是高利贷，并不是任何一个合法的金融机构都会这样做。
• 年化利率大于24%的基本上都是不规范的，大于36%的就是纯粹的高利贷了，法律也不予以保护。
• 借款合同上的金额与实际拿到的钱不一样的话就是“砍头息”，千万不要签字。
• 客服只有QQ、微信两种联系方式，出现问题的时候根本联系不上人。
• APP无法从应用商店找到，只能通过链接来下载，那么该平台很可能是假货。

这些事情看上去是常识，但是人在急躁的时候往往会忽视掉。当年也是这样，虽然感觉不太对头，但是仍然抱有侥幸的心理点下了确定按钮。那么最后的结果是什么呢？幸亏没有发生，但是问题也随之而来。

另外在网上流传的一些所谓“内部渠道”、“强制开通的技术”，都是没有根据的。之前曾经花费了299元购买了一份“内部口子名单”，但是收到之后发现里面列出的是很多已经破产或者欺诈的公司名称，并且还有个诈骗网站也在其中。这些人就是靠你的急用钱来赚钱的，你越是着急就越让他们开心。

说到底，半夜的时候发现有空隙可以钻进去这样的搜索词本身就是个陷阱。你把这几个字输入到搜索框中时，就已经把弱点告诉了想吃掉你的那些人。

我现在的征信情况很好了，并且再也没有接触过任何不正规的借贷平台。有时候需要紧急使用时，我会通过支付宝、银行App等渠道进行支付，虽然金额不大，但是心里很放心。

最后一句话就是：能够快速到账的大额贷款产品，除了正规的大平台之外，其他的基本上都是吃人的狼。你是来要救命的钱的，但是他们想要的是你的生命。不要等被催收电话轰炸、通讯录被打爆之后再想起来我说的话。