哪个贷款app容易过关？我潜伏调查三个月，真相有点扎心

上个星期三的时候，在朝阳区的一家办公楼里面有一个会议室里，老陈正和一个刚刚被解雇的人面对面坐着。他的手机屏幕上还亮着，桌子上面摆放着很多各种各样的借款软件图标，至少有二十多个。问记者：记者同志，请直接回答问题，到底什么样的贷款APP可以顺利通过审核？现在我急需用钱，没有时间去听那些大道理。看到他眼睛熬得很红的样子，我就不能直接把他的名字告诉他了，因为这件事比他想象中的要复杂得多。

这件事情很复杂。为弄明白所谓“容易通过”的东西，我花费了三个月的时间去采访了十二个从业者，并且自己也试用了市场上十几种不同的产品。其实结果和预期不一样。

不要被“秒批”的说法所迷惑，“秒批”过不了的贷款APP都会有条件

认为申请贷款就是中奖一样的人大有人在。其实并不是这样的。银行以及持牌金融机构的风险控制模型要比你想象中的要复杂得多。我去采访过一家消费金融公司风控部的老张，他说：“所谓‘容易通过’，要么你的条件真的不错，要么那个机构为了完成任务而进行‘放贷’。”

上个月十一的时候有一个案件给我留下了很深的印象。一个做小本生意的客户，在征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，只有几百元。去申请了一个知名的大型平台上的贷款，结果被拒绝了。然后又去尝试了一个没有听说过的小平台，竟然也通过了，并且还批下来了三万元。他很高兴，认为大的平台店铺欺负人，小的平台才是人性化的。

那么最后的结果是什么呢？小平台虽然有法律上的保护下限，但是却存在很多种名义下的担保费和服务费。这不是很容易就过得了关的事情，而是要小心行事。

所谓的“无门槛、秒下款”的，其实都是最凶残的镰刀。真正容易通过的是以信息相符合为前提的。

为什么你的申请总是不成功呢？

老陈当时就觉得很委屈：“我的征信也没有什么大的问题吧，为什么就不能通过呢？”接过他的手机看了一下，近一个月里被点击申请了十八条。这是典型的“病急乱投医”。

每次点击申请都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。银行风控看到这样密密麻麻的查询记录时的第一反应是：这个人肯定很缺钱吧？是为了填补亏空而四处借钱吗？

这就是所谓的“多头借贷”的风险。即使你的资质不错，但是如果有太多的查询记录的话，系统还是会把你的申请拒掉。这就如同你在相亲的时候，在一天之内见到二十个人一样，如果下一个人知道这件事的话，你的心里难道不会产生怀疑吗？

不可以这样想。随便试一试的话，就很难通过考试了。

容易通过的贷款APP有哪些特点？

与其问什么样的贷款APP可以顺利通过审核但是可以问问什么样的APP比较符合你现在的情况。经过我最近几个月的研究发现，有场景的贷款要比现金贷更容易通过。

是什么意思呢？比如说你想要购买一部手机、进行一次装修或者购置一辆汽车的时候，你可以选择申请相应的分期付款业务，成功率一般会高于直接向银行申请现金贷款。那么原因是什么呢？因为钱并不是直接发到你的手里，而是给了商家，所以风险可以控制住。

还有一条不为人知的秘密渠道。该银行内部人士向我透露，在每月下旬以及每个季度结束的时候，审批通过率都会比平常高出一些。是什么原因呢？为了提高业绩。这件事情不能公开，但是这是行业惯例。如果资质再好一点的话，在这个时候申请的话，说不定真的可以蹭上。

当然，具体的数字我也不敢随便猜测，因为各个银行和地区的差别很大。我只了解北京那边的情况，外地是否一样，还不好说。

避开了这些陷阱之后，你通过的概率就会提高一倍

那一天我和老陈谈了两个多小时。把所有的杂七杂八的小平台都删除掉。我对他说过要过关的话，就得先会“摆阔”。

第一、不要在凌晨的时候去申请。系统认为你的生活习惯很糟糕，存在很大的安全隐患。虽然听起来很荒唐，但是风控模型里面真的有这样的规定。

第二，在填写资料时要保证单位信息与社保、公积金一致。即使换了工作，但是只要社保没有中断的话就可以填写社保缴纳单位的名字。不要自己胡乱猜测，用大数据去查询就会得到正确的结果。

第三点就是通讯录中不要有很多催款的电话或者是敏感词。这件事情说出去会让人觉得害怕，很多APP在你点击同意的时候就把你的通讯录全部都翻出来了。

老陈听完之后就直拍大腿：“早知道这样的话，我还至于被拒绝好几次呢？”当时为了方便起见，资料填写得很随便，单位电话也是空号。这样就算见鬼了。

选择哪一个呢？给出一个标准的答案

我知道你看完这里还是会想问什么样的贷款APP可以顺利通过审核。我不会给你推荐具体的名称，那样是对你的不负责。但是可以给它一个筛选的标准，比名字好用一些。

选择银行系产品为好。即使是小银行的互联网贷款，利率以及合规程度都优于很多P2P平台。现在许多银行都推出了自己的APP，例如某某银行秒贷、某某快贷等，在应用商店里搜索一下银行的名字就可以找到了。

第二步就是选择头部互联网公司的产品了。某呗、某条这样的东西，虽然也查征信、上征信，但是至少不会乱收钱，条款也比较清楚。通过率啊，说实话不是很高，但是很安全。

最不应该做的就是去下载没有听过的名字的“极速贷”、“无忧贷”。这样的网站或者是高利贷，或者是诈骗，或者是把你的个人信息卖给别人。为了方便你，它却想让你失去本金和利息。

我见过很多人为了几千元的周转，结果背上了数万元的债务。有一个小女孩最初只打算买一个包包，向别人借了三千块钱来还利息，并且越借越多，最终变成了十几万。那时候她说，“睁开眼睛的第一件事就是去还账。”过着没有光明的日子。

但是不要只看“简单”这两个字。

给老陈们最后的一些建议

当天晚上我就给老陈出了一条主意。让其不要急于去申请，等征信好几个月之后，那些杂七杂八的查询痕迹就会淡了很多。另外要把社保、公积金的相关信息弄清楚。两个月之后可以先尝试一下国有大行的消费贷款产品，如果不行的话再试试股份制银行的产品。

上个星期的时候，老陈就给我说过要来见我。尽管金额不大，但是利率很低，年化率大约为4.5%左右。可以给他提供一段时间的资金支持。

慢慢的走也是很快的。与其东奔西跑去寻找捷径，倒不如把时间用在提升自己的能力上。这样才可以提高通过率。

下次遇到别人给你推荐某款APP可以百分之百地贷款的时候，你要果断拒绝。世界上没有百分之百的事情，风控也不是吃素的，他们比你还了解自己的钱袋子。