橙易花不上征信吗？银行经理告诉你真相，别被忽悠了

上星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，一个老客户就急急忙忙地推开门进来了，并且把手机放在了我的桌子上。屏幕上面有一条信息，意思是说他的“橙易花”的额度已经被批准了，可以去取款。问我说：“刘经理，我看网上有人说这个东西没有征信功能是真的吗？”想借出来用作首付款，担心会影响到后面的按揭贷款。“说实话，这不是第一次有人问起这件事了。”橙易花不查征信吧该问题已经解决，在每次接到这样的询问时，我都会为我的客户感到担心。

不要傻了吧，“隐形”的好事哪里会有呢

很多人的观念里认为只有银行不直接发放贷款的产品才不会被记入个人信用报告中。这样的想法很幼稚。实际上，在市场上能够说出名字的正规借贷产品，其背后的出资人基本上都是持牌金融机构。或者是消费金融公司、信托公司或者银行直贷。

橙易花的产品我也是查过的，他们资金的流向也了解了。它所涉及的放贷机构中包含一些持牌消费金融公司。该公司的数据接口与央行征信中心的数据接口为实时连接状态。你可以借到一笔钱，第二天就会在你的征信报告上面出现一个新的查询记录或者是贷款记录。想要躲避的话怎么办呢？没有可能实现。

去年有一个姓陈的小老板，在装修上吃了大亏。他也曾被中介蒙蔽过，认为某款网贷产品可以不上征信、马上审批、马上放款，于是就分批次地借了十几万元。到今年初想要申请经营贷款时，我把他的征信拿出来一看，天啊！上面密布着各种小额贷款公司的信息。银行系统会把他的行为认定为“有多重债务”，从而导致其信用评级被一票否决。我当时很后悔的样子到现在我还记得很清楚。

“橙易花”在征信报告上是什么样子

既然上了征信系统的话，那么它的表现方式又是什么呢？该处细节很少有人注意到。有些产品的名字里有平台的名字，有些产品的名字里有资金方的名字，还有一些产品的名字里有不明所以的信托计划的名字。见过最荒唐的一次是客户的借款来自一个外地农村商业银行，但是征信报告上却显示为另一家银行。

橙易花的情况是这样的，根据我的了解，它应该会显示出具体的消费金融公司的名字来。那么这又是什么意思呢？也就是说，在你向银行申请房贷或者车贷时，银行的审批经理可以一眼看出你是借了网贷。尽管我们不会排斥网贷客户的到来，但是你的网贷笔数太多、额度利用率太高的话，审批评分就会受到影响。

行内的一个秘密是：银行审批系统的“非银机构查询次数”有严格的限制。最近两个月之内不能超过三次，最近六个月之内不能超过六次。即使没有借款，“查看额度”的操作也会在你的征信报告中留下一条查询记录。这就是审批系统认为的“扣分项”。

查询记录比逾期还要恐怖

很多客户认为只要按期还款就可以万事大吉了，“查询记录”这个东西要比逾期更麻烦一些。逾期可以找理由说忘记了，但是查询次数多的话就只能说明你是“缺钱”。银行最害怕的就是没有资金来源的客户。因此所谓的“点击一下看下额度也不用花一分钱”的广告都是骗人的。

网上的“不上传征信”的说法是从哪里来的

既然橙易花不查征信吧这个问题答案很清晰，但是网上却有很多相反的观点。其实就是因为有利益存在。一种就是贷款中介，为了让你们通过他们提供的渠道去申请贷款，他们会说出任何有利于自己的话。另外一类就是平台自己发布的推广信息，打擦边球、用“不显示具体用途”的方式来欺骗借款人的。

另外一种情形是有人把“不上征信”与“征信花”混淆在一起。前几年的确存在一些不符合规定的现金贷款业务，由于没有接入到征信系统中去，因此借款之后不用还款。但是那已经是几年前的事情了。现在的监管很严格，任何一个正规的平台都会接入征信吗？那就是断了自己的财路。今年政策又紧缩了一些，之前可以钻空子的地方都被堵住了。

我的一个同事曾经遇到过一个客户的例子，该客户声称自己所使用的某款产品不上传到征信系统中去，但是当他在购房时才发现问题所在。征信报告里并没有提到这个产品的名字，但是有一条“其他贷款”的记录。银行要他出示该笔贷款的结清证明以及使用目的说明，但是他无法提供这些材料，因此房贷申请被拒绝了。这样的事情不能再发生下去了。

借到钱之后，你要考虑好以下三点

以上所述，并非禁止人们使用橙易花或者其他的网络借贷平台。现在的人哪有不缺钱的时候呢？主要是要会用、会巧用。

• 确定放款方：在提出贷款请求前要弄明白借款合同中提到的放贷公司是哪家。如果是银行或者持牌消费金融公司的话，都会被记入征信系统。
• 控制好查询次数：不要为了比较价格而同时打开好几个平台，这样你的征信在一个月之内就会被弄花掉，在半年之内就别想着去申请正常的贷款了。
• 计算出真实的利率之后就会发现，许多网络借贷公司所宣称的日息万分之五实际上年化率可以达到百分之十八以上。不同的平台用的是不一样的算法，具体的我已经记不清楚了，但是要比银行信用贷款高出很多。

如果你真的想要保护好自己的征信的话，那么最简单的方法就是：能够向银行申请贷款的时候直接申请，不要绕圈子。目前银行推出的消费贷款产品的利率最低可以达到3.5%，而且额度比较大，并且很规范、公开透明。为什么要去远处寻找利息高的东西呢？

还有的人在犹豫不决橙易花不查征信吧朋友之间，我想说的一句话是：不要去琢磨怎样钻空子，而应该踏踏实实地把信用搞好。等真的到了买房子、买车的时候被拒绝了，那时候再去想办法弥补已经来不及了。

那时候还没有哭的时间。