黑户无审核秒批无需信用卡？我采访了37个人，真相扎心了

上个月我住在城中村里进行采访的时候遇到了一个叫做阿强的年轻人，今年28岁，做的是送餐的工作。把手机里借的钱的信息给他看，上面有二十多条，最前面的一条广告语很扎眼：黑户不用审核就可以马上批准，并且不需要使用信用卡。阿强当时就相信了，在上面填写了自己的身份证号码，并且在三天之内收到了三千元。听上去挺好的吧？七天之后他就得归还四千六百块钱。这不是贷款，而是把人往死里坑。

我是做金融报道的记者，在这个领域工作了六七年的时间。这样的广告我已经见过很多次了，每次看到都会有人被骗。其实市场上根本没有真正的“无审核”，那些标榜自己为“无审核”的公司，或者是打着高利贷幌子来骗人的骗子，或者是一些专门收集你个人信息的人。

什么是“秒批”呢？里面有什么秘密吗？

有一个人并不知道的事情是这样的。上个月我去采访了一位做风控工作的工程师，在一家网贷公司工作了三年之后就辞职了。他说，“秒批”平台的审核力度要比其他任何平台都要大。怎样进行审查呢？把你的联系方式也一起带走吧。你在手机里保存了多少人的信息，以及这些人分别被你称为什么，并且你还和哪些人交流最多，这些都是他们在后台可以一眼看到的数据。

阿强就是一个很好的例子。他在申请时认为不需要经过审核，但是逾期的第一天，他的通讯录里的所有亲朋好友都被打来了催款电话。因为爸爸生气住院了，女朋友也和他分手了。这样的付出值得不值得呢？

很多人都认为“黑户”已经没有希望了，只能通过这种方式来解决。其实并不是这样的。曾经做过八年贷款业务的老板告诉我，在这个行业里有一个秘密：一些银行对于“黑名单”的定义和我们想的一样吗？有的银行可以接受三年前就还清了五千元欠款的情况。但是具体的哪些银行，各个城市的政策又不相同，我就只了解长三角地区的情况。

二、“无须使用信用卡”是假象

说到无需信用卡这件事情我要说一下不满的地方。这不是一个好兆头，应该引起我们的注意。正常的贷款产品一般会参考客户的征信情况或者信用卡消费记录来做出判断，总是要有一定的标准才行啊！不看任何东西的话，那么它是怎么赚钱的呢？

去年底的时候我去采访了一个叫做老周的人，他是做建筑材料生意的，但是因为资金周转不灵所以遇到了困难。他的征信有问题，不能办理信用卡，在网上找到了不需要信用卡就可以申请的途径。那么最后的结果是什么呢？借了五万元，实际上只拿到三万五千块，另外一万五就被当作“服务费”、“手续费”或者“押金”。三个月之后他就需要归还款项八万元。

行业内把这样的行为叫做“砍头息”，但是从法律的角度来看，并不被允许。但是这些平台可以避开它，在合同里明明白白地写着，你签了字就要承认。老周之后去打官司，结果输了。是什么原因呢？合同上写的是借款八万元，但是他没有证据来证明自己实际上只拿到三万五。

其实就是在让你放弃留下证据的想法。

第三条可以行走的道路，并没有人告诉过你

我采访了30多位借款人的经历之后得出一个结论：急于求成的人最容易掉进陷阱里去。越走错路就越糟糕。恶性循环。

有一个叫小敏的女孩给我留下了很深的印象。两年之前她也一样是“黑户”，网贷欠下了十几万元。之后她做出一个非常明智的选择——不再借钱，找到一份可以包吃包住的工作，并且每月努力积攒一些钱。先把在征信系统里有记录的部分还清，然后再和网贷公司进行协商减免部分利息。今年初的时候她去查征信的话，应该已经恢复正常的了吧。

这个过程是痛苦的吗？苦。她吃的是八个月的泡面。但是比起被高利贷追债来说要好一些了。

还有一条途径，并不是所有人都知道。有的地方农村信用社对于本地区户籍的“轻度失信”人员有特殊的优惠政策。具体的门槛各地方都不一样，你要到网点去询问。去年我去浙江调研的时候，在某个县的农信社里看到了一个叫做“阳光信贷”的产品，它是为了解决这个问题而设计的，年化利率只有八九不离十。但是这样的信息在网上是找不到的。

申请贷款的时间也很重要

这是从一位银行信贷经理那里得到的信息。他说，每月20日之后，信贷额度就会比较宽松、审批也比较容易通过。那么原因是什么呢？月初的时候大家都会争先恐后地放款，所以指标的压力很大，审核也就更加严格了。月底的任务基本完成了，或者是还没有完成要冲刺的话，尺度就会放松一点。但是这只是一个银行的情况，并且其他的银行我也不敢随便乱说。

第四部分“黑户秒批”的实际后果

我去追查了十七名用这种方式借钱的人。那么结果是什么呢？最后有十四人选择借债来偿还之前的债务，原来的三万元现在已经增加到二十万元以上。已经有两个人失踪了，到现在为止家里人还没有找到他们。只有一人扛过来的方法就是找了一份送快递的工作，在白天下班之后再打滴滴快车赚钱，一年下来把欠下的钱全部还清了。

阿强之后的情况如何呢？没有把四千六百块钱还给对方。对方已经向法院提起诉讼，并且胜诉了，目前他的工资账户已经被冻结，每月只能领取最低的生活费用。他认为自己最遗憾的就是当初相信了那个广告。

很多人看到黑户不用审核就可以马上批准，并且不需要使用信用卡这样的广告给人的第一感觉就是“总算可以摆脱困境了”。这不是为了救人而是要陷害人。正规的公司为什么会给一个有不良记录的人贷款呢？不做好风控的话，就只能靠吃干饭了。

能够帮助到你的东西，并不是很容易就能得到的。或者你要花费时间去改善自己的信用记录，或者是向亲朋好友借钱来度过难关，又或者是通过其他方式增加自己的收入。这些方法都很难做到，但是可以避免你越陷越深。

写作的目的并不是要恐吓人。就是把所见的事情说出来了。做不做这件事是你自己的事情。但是可以确定的是，“无审核秒批”的十个人里面，九个都是陷阱，只有一个是真的好东西。

缺少资金的时候，人们很容易变得糊涂。越是这样的时候就越要保持冷静。