财周转借款怎么样？被坑怕了的过来人跟你说几句掏心窝子话

去年冬天的时候，我觉得整个世界都快要崩溃了。因为生意上的货款收不回来，所以这边工人还要按时发放工资，我的嘴巴都快干裂了。我当时在手机上随便搜索了一下，发现有条广告声音很大，说可以马上批下来、马上到账，我就想反正不管它吧，先把窟窿填上再说。那么最后的结果是什么呢？虽然有钱了，但是这并不是救人的钱，而是催命符。后来我才明白，并不是所有人都和我一样，在生病的时候胡乱求医问药，都没有弄清财务周转贷款的情况如何直接跳进去之后都已经被整理好了。

不要相信没有抵押就可以马上拿到贷款的说法

其实正规的公司怎么会这么大方呢？当时我所借的钱，在合同里写着年利率为12%，看上去很美好吧？但是人家还要收取服务费、手续费和担保费等费用，把这些加在一起之后，我就只能拿到本金八折左右了。这是怎么回事呢？这就是所谓的砍头息。那时候我很缺钱，合同上的条款也没仔细看过，到了要还钱的时候一看账单，我立刻拍案而起，这不是借钱而是抢劫！

说实话，在这个时候想要快速拿到现金的话，不要相信那些“零门槛”的宣传。凡是声称可以不用查征信、不用查负债就可以放款的，基本上都是有问题的。或者是高额的利息，或者是一些非法的贷款方式。我的一个朋友在某个不知名的平台上借了五千块钱，结果越滚越大变成五万元，并且每天都会受到骚扰，生活都很难维持下去了。这件事到今天我还记得很清楚，他们催债的方式真的不是一般人能够承受得了的。

什么样的财务周转借款才算是可靠的呢？

踩到坑之后就没有办法了，只好自己去解决了。我查了一下市场上比较常见的借贷途径，发现里面的问题很多。来判断财务周转贷款的情况如何不能只看广告词，还要看看资金流向、放款机构等。

如果要我说现在的情况的话，那就是一个字：看放款方是否为持牌金融机构。如果是银行或者消费金融公司的话就比较安全了，利率也都在法律法规规定的范围内。如果是小贷公司的或者是个人账户转账的话，那么你就要赶快跑了，否则就会晚一步。前年有一个做餐饮的小老板来找我咨询，在某APP上申请贷款的时候发现放款人是个人私人账户，这是违法行为，于是我就建议他去报案。

还有一件事情在网上找不到答案了，但是你一定要告诉我。许多借款平台，在你通过APP查看到自己的额度之后，就已经对你的征信进行了查询，这就是所谓的“贷前审核”。如果在短时间之内连续点了多个平台来测试额度的话，在你的征信报告里就会出现很多条关于“贷款审批”的查询记录。这样多了之后，以后你要去正规银行办理房贷或者车贷时，银行一查就知道这个人肯定很缺钱了，于是就直接拒绝放款。没有可能实现的。

算好账之后再出手，不要做冤大头

很多人的理解中，年化利率就是个空洞的概念，并没有实际的意义。教给你一个拙劣的方法，你就可以去看IRR（内部收益率）了。现在大多数正规平台都要公示IRR了，当IRR大于24%的时候就要考虑一下了；而如果IRR达到36%以上的话，则可以认定为高利贷了，连法律也不保护这样的行为。

当时我遇到的问题是没有考虑IRR。看到每月还款额不是很大，觉得可以接受，但是这是等本等息的方式，把利息分摊到了每个月去支付。实际上你的本金是在偿还，而利息却没有减少，资金使用率很低。很亏啊。其实吧，不要懒着不做了，用计算器计算一下或者找一个IRR计算器来帮忙的话，就可以节省很多不必要的开支了。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，有的地方对于民间借贷的管理比较严格，而有的地方则相对宽松。但是大的原则是全国都适用的，超出法律规定上限的部分你可以不用还。也就是说你要有证据意识，在转账的时候要留好凭证，在聊天中也要保存好对话内容，并且把合同截图也一起保留下来。

申请周转资金最有利的时间

这是我在之后才知道的事情。很多人都要到逾期、征信被拉黑之后才会想起借债，那时神仙也帮不上忙。最合适的借钱时间就是你不需要钱的时候。

这听上去就是胡说八道了吧？但是这是事实。当你有良好的信用记录时，银行会争先恐后地为你办理信用卡和提高额度，并且利率很低，比如建设银行、招商银行的快贷产品，年化利率只有3.5%左右或者4.5%左右。此时你要准备好额度，在真正需要的时候可以马上使用，这才是正确的做法。等你需要用钱的时候，你的征信上面已经有好几条贷款记录了，而且负债率也很高，还有人愿意借钱给你吗？那时再去询问财务周转借款的情况如何就没有意义了，因为你已经无法得到好的借款了。

用户上个月底的时候，政策刚刚调整过一次，许多银行的消费贷款利率已经降到历史最低水平。当时我就马上借了一笔钱来填补之前的高利贷缺口，一年节省下来的钱可以用来买一台新的智能手机了。这是怎么回事呢？这就是所谓的债务重组。不要傻乎乎地用借贷来维持借贷，那样只会越陷越深。

实在没有钱了该怎么办呢？

如果已经到了山穷水尽的地步，那么也不要指望通过借贷来赚取更多的钱。这样下去的话，你会越陷越深。此时最好的办法就是坦白从轻处理。

和家人商量好之后再去找债权人协商还款时间的问题。见过很多为了面子而活得很辛苦的人，到最后把整个家庭都拖垮了。做建材的那个客户的后续情况是和银行商定了个性化的分期付款方式，尽管征信上留下了痕迹，但是已经停止了利息累积，并且可以逐渐偿还债务，不再出现利滚利的情况。具体的数字我已经记不清楚了，大概分成六十年左右吧，压力也就减轻了很多。

不觉得不好意思。大人的世界里，又有多少人没有自己的困难呢？就是说碰到事情要动脑筋去想对策，不能凭感情行事。催收电话一来的时候，你就越是害怕，他们就越凶。如果你懂得法律的话，在录音之后把知道哪些地方是违法的内容告诉他们，那么他们会收敛很多。

我现在回想起来，那段日子虽然很难熬，但是也让我受益匪浅。过去认为金融和自己相距甚远，如今我自己也成了半个专家。只了解信用贷款方面的情况，对于抵押贷款之类的就很陌生了，所以不敢随便发表意见。但是有了这些经验之后，就可以避开市场上九成以上的陷阱。

下次你要是再见到有“凭身份证秒下30万”的广告的时候，请先问问自己一个问题：这样的好事会轮到我的头上吗？明白了这一点之后，就很难出错了。