门槛低好过的大额网贷，我用三年血泪换来的经验

去年八月份的时候，在仓库门口拿着一张催款单子的时候心里只有一个想法那就是完蛋了。当时正是进货旺季，供应商催着结清尾款，否则就不发货了，但是下游客户的钱还要再过两个月才能到账。我要借到大约二十万元，并且要尽快拿到手。老实说，作为商人来说，资金周转不灵也是经常发生的事情，但是这一次我真的着急了。我去四处打听消息，最后把希望寄托在了大额网贷门槛低的好过一些。为什么要找这个人呢？由于银行的程序我不敢去碰，而且也没有足够的抵押品。今天我要把过去几年来所遇到的各种问题都列举出来，并且希望可以给处在类似情况下的朋友们一些启示。

大额网贷到底好不好，什么样的才是真正的优质大额网贷

市场上到处都是各种各样的广告，都声称自己的产品可以做到“秒批”、“无抵押”、“额度大”。其实这些词语听上去就可以，不要真的去相信它们。以前我也遇到过这样的情况，看到广告打得很响亮就点击进去申请了一笔贷款，结果只拿到两千块钱，能做什么呢？进货的钱都没有了。也就是说，很多平台所宣称的大额，并不是你所理解的大额。

大额网贷能够称之为好的话，必须同时具备以下三个条件：第一是额度达到十万以上；第二是放款时间不超过二十四小时；第三就是利率不能超过可以接受的程度。这三个方面看上去很容易做到，但是却可以把大部分的产品都给排除出去。去年我用过一个产品，说是可以贷出三万元，但是实际审批下来只有一千八百元，并且利率非常高，我当时就关闭了该网页。挂羊头卖狗肉这样的平台很多。

另外一件事情要说明一下，“门槛低”并不是指没有东西就可以贷款。那就是一个骗子。真正的门槛低的意思就是：对于征信的要求比较宽松，并且对于流水的要求也没有那么严格了，可以接受你的负债少一些。我的一个做餐饮的朋友，在征信上有小小的瑕疵，跑了很多家银行都遭到了拒绝，后来才找到一家正规的网贷公司，竟然通过了。是什么原因呢？由于该平台更注重店铺实际经营流水的情况，并不会只看征信报告中出现过的两次逾期记录。

我亲身经历过的两起申请，结果相差很大

第一份申请是在2021年做的，那时候我的生意刚刚开始，什么都不会。在网上看到了一个贷款的广告之后就点击进去填写了一些个人信息，包括身份证号、银行卡号和手机号码，并且还被要求授权通讯录。当时我没有过多考虑就点了同意。那么结果是什么呢？虽然有五万元到账了，但是计算出来的年利率竟然高达36%，让人难以置信。更糟糕的是，后来我才得知该平台把我的个人信息出售给其他的贷款机构，每天都有人给我打电话问我要不要借钱。那个时候我的手机都快被打爆了，很烦人。

第二次的时候就很小心了。去年这样操作的话，我会提前做好准备，在有牌照的消费金融公司里进行交易。选择了背靠大银行的消费贷款产品，年化利率在10%上下，额度为15万元，没有达到预期的20万元，但是也足够使用了。整个过程都是在网上进行的，从申请到放款不到三个小时。这就是可以信赖的感觉。

不同之处是什么？第一回是被广告带过来的，第二回则是我自己去挑选了。其中有一个很多人都不清楚的秘密就是申请的时间很关键。我的第二次选择是周三早上十点左右，据说这是系统的审批高峰时期，人为主观因素的影响较小，通过的可能性比较大。对于这个说法我没有办法百分之百地去证实它，但是身边有几个做生意的朋友都说这样子，所以我也跟着做了，并且效果很好。

我已经为你踩过所有的坑了，不要再掉进去了吧

大额网贷申请门槛很低但是容易掉进去的坑有三个。第一种是“服务费”的陷阱。有的平台表面上看利率不怎么高，但是却收取很多名义上的服务费、担保费、咨询费等，把这些费用加在一起之后，实际的成本就会翻倍。上个月差一点就被骗了，幸好在签订合同时仔细查看了一下条款，在其中发现了“信息服务费”，按照合同规定需要支付贷款总额百分之三的信息服务费，于是马上取消了交易。不要想当然地认为正规的平台会在利息之外收取其他杂七杂八的费用。

第二条就是“授权陷阱”。很多网贷APP都会让你授权通讯录、相册、定位等信息。我在第一次申请的时候不知道情况，所以全部都同意了。后来才明白，在你逾期之后，一些平台会把你的通讯录里的朋友都打电话给你进行催收。这件事我一直记在心里，有一次一个朋友接到了催款电话后向我询问原因，我当时很窘迫想找个地方躲起来。因此我现在的原则是：凡是需要获取通讯录权限的软件都不用。

第三种方式比较隐秘的就是“多头借贷”。你会认为在多个平台上同时申请的话，总会有一款可以成功的吗？不正确。现在很多平台都已经接入了征信系统，在你每一次申请的时候都会在征信报告里留出一条查询记录。由于短时间内查询次数过多，所以系统会判断你的资金状况不好、风险较高，并且更加难以通过审批。曾经有一段时间我是这样做的，但是连续被拒绝四次之后就暂停了三个月再重新提交申请。

什么样的平台才值得去申请呢？

我总结出三条标准来判断一个平台是否可靠：第一要看该平台是否有合法的经营资质，即是否持有消费金融牌照或者银行背景；第二要检查其年化利率是否在24%以下，如果超过这个数值就直接淘汰掉；第三要看该平台的合同条款是否清楚明了，如果有任何模棱两可的地方，则不能与其签订协议。经过三道筛选之后能够留下的平台也就很少了，但是也保证了安全性。

申请之前和之后的不同之处决定了结果

很多人的大额网贷申请门槛很低，填写资料时也很随便。这样是很不划算的。我在第二次申请的时候特意把资料整理好了：半年流水、营业执照、店铺的照片等等都已经准备好了。在填写个人信息的时候也要保证一致性的原则，即工作单位和收入等信息要与征信报告中的一致。系统的审批并不是由人来完成的，它是进行数据比对，在数据一致性好的情况下才会给高分。

另外，在申请之前的一个月内不要更换手机号码或者更换设备进行登录。以上的行为都会被风控系统扣分。我的一个做建筑材料生意的朋友，在申请贷款的时候突然换了新手机，并且马上就被拒绝了。他还很疑惑自己的条件很好怎么会不通过呢？我对他说，“你的换手机的事情，系统认为你不稳定。”之后他又等待了一个月才去申请，于是就顺利通过了。

申请下来之后，还款也得注意一下。不要等到最后一天才去办理。我会提前3天把钱还给对方，以防出现任何意外情况。去年有一位同行由于银行转账延误了1天而产生了一个逾期记录，在征信报告上留下痕迹。尽管只有半天的时间，但是作用很大。他想要贷款来扩大生意，但是由于这个原因被堵住了道路。损失很多。

但是大额网贷门槛低的好处并不是没有的，只是要你自己去辨别选择。不要被广告所迷惑，不能因为方便而忽略掉应该做的事情。做生意这几年来，在资金运转方面吃了很多苦头，并且也积攒了几个比较可靠的途径。如果问我现在最推荐的是什么的话，我就会回答：首先去找银行系的消费贷款产品，利率公开、手续齐全、出现问题可以申诉。实在不行就考虑其他的持牌机构了，但是一定要看清楚合同里的内容。

最后要提醒大家的是：能够不借就不借，如果一定要借的话也要按期归还。这条河流很宽，不能等出问题的时候再想办法。