我试了所谓的十八借款必过的APP，发现芝麻分700根本不是免死金牌

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，看到号称“十八借款必须通过”的APP的宣传页之后我心里一阵发寒。很多人搜索的是“秒下700芝麻分贷款app”，认为有了这样的分数就可以在借贷江湖中横行霸道了，但是其实背后隐藏的陷阱要比人们想象中的多很多。那么这些所谓的必过神器到底能不能解决燃眉之急呢？为了解开谜团，我花费了一个星期的时间去测试市场上比较火的一些产品，并且得到的结果跟你所想的不同。

下面是大家比较关注的一些平台的实际测试结果。第一种叫做“极速贷”，它的宣传声势很大，但是实际额度为1000-5000元对于短期周转的人来说还可以接受。从表面上看条件比较宽松，但是实际上却很严格：即使不用查询央行征信记录，也必须要达到芝麻分680分，并且手机实名制要满半年。期限上只存在7天、14天两种选择，是典型的超短期产品。用户的评论中提到的老张表示：“这个东西就是看上去很快，但是扣除手续费和利息之后只剩下八成左右了，非常坑人。”

另外一个受到追捧的“无忧借”也被很多人列入了十八款必须通过的APP之中，我认为这是在误导用户。它的额度稍微大一些，最高能到2万元但是这是理论上的数值。我的朋友试了下，芝麻分是720，但是批下来的额度只有1500元，并且还款期也被硬性延长到了三个月。该平台的隐含要求就是要有社保记录，没有的话就会立刻被拒绝。很多用户的反映是，这个平台的审核电话打得很频繁，只要回答得不好就被拒贷，没有任何“必过”的感觉。

然后说一下好与不好。这些APP最突出的优点就是速度快，在提交资料之后一般半个小时之内就能得到结果，有些甚至是几秒钟就出来了，对于急需资金的人而言这是致命的吸引力。但是缺点也很突出，综合年化利率一般都比正常的高很多再加上各种费用和服务费之后，总的还款压力就很大了。所谓“必过”的说法其实都是营销噱头，因为大数据风控已经把大部分高风险用户给剔除了出去了，剩下的也只是用很低的额度来进行风险控制，并没有出现百分百通过的事情。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。不要相信放款之前要收取费用的说法，这是诈骗的一种表现形式。但是即使它们声称不会查询征信记录，在逾期未还款的情况下也会被上传至网络征信系统或者遭到暴力讨债。人们认为芝麻分达到700就可以免死金牌了，在他们看来，这只是一个可以利用的价值底线而已，真正麻烦的事情才会从这里开始。必须要看清楚借款合同上每一项内容，尤其是有关逾期罚息的规定。

把问题集中在一起，就是：

问：芝麻分小于700的话就不能借款了吗？
答：并不是完全不能用，有的小平台650分也可以下款，但是额度很低、利率很高，并且有可能遇到诈骗分子，风险由自己承担。

问：使用了这些APP借钱之后会对以后买房时申请贷款造成影响吗？
答：如果平台接入了央行征信系统，那么每次借款都会被记录下来，在多次申请之后就会让银行觉得你的资金状况不好，从而影响到房贷审批结果。

问：逾期一天会有怎样的后果呢？
答：大多数平台都没有宽限期，在逾期的第一天就开始计算高比例的罚息，并且会有很多催收电话打到你的人际关系中去，会对人的生活造成很大的影响。