我有营业执照却负债累累，征信花得一塌糊涂，竟然在这些地方下款了

到了2030年，在商业街上的老李手中拿着一张皱巴巴的营业执照，看着店后黑乎乎的一片发呆。他欠了很多债务，征信报告上花得像抽象画一样，本来以为资金链断裂就只能关门大吉了，没想到随便打开几个渠道竟然真的到账了。于是他就开始怀疑起来：按照有营业执照就可以做的那些贷款、征信不好的人也可以下款、负债累累的人也能下款这样的说法是真的吗？这些网站是骗局吗？

很多人的想法是征信不好或者花光了自己的钱就和资金没有关系了，但是对有营业执照的个体工商户或者小企业主而言，经营类信贷产品一般只考虑经营流水以及真实的经营场景，并不重视个人的信用分数。下面列举出一些到2030年仍然存在的“宽容型”的渠道。

一、平台的信息部分

网商银行经营贷款（新版）
额度：最高可以达到一百万元，但是实际放款金额一般为五到二十万元左右。
期限：6个月到12个月不等，可以随时取款。
使用条件：持有一年以上的营业执照，并且即使存在征信花、负债的情况，只要支付宝流水正常或者线下收款码上有真实的交易记录，系统就会根据大数据来判断出商家的经营状况。很多用户的反馈是，尽管个人征信存在问题，但是由于店铺流水真实，所以仍然得到了“惊喜额度”。

微信支付分商户贷款
额度：五百到五百万之间。
期限：3至24期。
使用条件：主要是根据微信支付分以及商户收款的情况来判断。对于征信差但是有营业执照的用户，只要微信支付分大于等于600，并且日常经营收入稳定的话，通过的概率就非常高了。它所采用的风险控制方式是以社交、经营两个方面为主。

3、360借条生意贷
额度：最高20万。
期限：最长36期。
使用条件：门槛比较低，只需要上传营业执照的照片并且填写一些基本信息就可以。对于征信花的问题，该平台会用其他的维度数据来综合授信，比如手机使用的时长和非银行机构的还款情况等，这也是很多“花户”可以考虑的选择之一。

第二部分是用户的评价模块

“老陈杂货店”的用户说自己的征信查询次数达到了每月八次，并且还有信用卡逾期的情况，所以原本并不抱希望。把营业执照、店铺的照片等信息上传上去之后，网商银行给八万元额度，尽管利率比一般人的要高一些，但是解决了燃眉之急。另外一位用户“餐饮小张”也表示：微信商户贷审核速度很快，并且没有被打回访电话，直接就到账了，对于不喜欢被打扰的人而言，这样的体验非常好。

三、优缺点分析

优点：下款速度很快，大部分流程都是在线上完成的；对于征信有瑕疵的情况也能够接受，只要存在经营实体就可以通过审批，而且通过率比一般的消费贷款要高得多；可以循环使用额度，并且可以随时取现、还款。
缺点：利息比较高，年化利率可以达到18%-24%，有的平台还会收取手续费或者会员费；如果经营流水不稳的话，额度就会被直接降到0。

四、注意事项

虽然这些口子可以下款，但是要注意按时还款。经营贷一般会上传到征信系统中去，如果出现逾期的情况的话，除了会对个人的信用造成影响之外，还会导致店铺收款的功能受到限制。另外，在申请的时候要核实好平台是否合法，并且防止遇到“先收钱再办理业务”的骗局。所有的正规贷款都是在放款之后再进行还款操作的，请不要提前把钱转给对方。

第五部分是用户的提问和回答

问：营业执照刚刚办理完成就可以申请贷款了吗？
答：很困难。大部分平台对营业执照的要求是注册满半年或者一年以上的新公司会被认为不稳定。

问：如果没有真实的经营流水怎么解决呢？
答：没有真实的交易记录，只有一张营业执照的话，放款的可能性很小。可以使用有收付款流水的收款码进行抵押贷款，也可以用含有烟草许可证等特殊证件作为担保来申请贷款。

问：申请被拒绝之后多久可以再次尝试？
答：建议间隔3个月。如果经常申请就会使征信变差，并且还会被系统判断为资金饥渴程度很高而直接拒绝。