空调扇的口子为什么下面没风？这笔账很多人算反了

前几天有一位老顾客小张急急忙忙来找我说他的“下款口子”突然就不行了，无论怎么申请都无法通过。我想起了一个非常生动的例子，并且这也是我要讲的内容——空调扇的出风口为什么没有下面吹风。很多用户在使用一些信贷产品或者所谓的“口子”时，总感觉下面会有源源不断的风吹过来、钱流出去，但是实际上却出现了风口突然被堵住的情况，或者是设计为间歇性出风，这样的背后逻辑和我们家里的空调扇非常类似。

不要把“冰晶”当作“压缩机”来使用

其实就是人们踩到坑的原因是没有弄清楚产品的主要驱动力是什么。去年夏天特别炎热的时候，我的邻居老王买了一个空调扇，并且非常高兴地来找我问：“这个东西为什么没有空调凉爽呢？”吹的时间长了不就变冷了吗

我高兴的是。空调扇下面的那个装水的盒子里要放入冰晶或者冰水，这样才会有凉爽的感觉。其实它是没有制冷功能的，只负责把冷气“搬”出去。所以很多所谓的“口子”或者是借贷平台，并不是自己产生资金的，而是充当一个“搬运工”。

小张所遇到的情况就是这样的。他认为该网站为银行，并且源源不断地有资金流入。实际上这是一个助贷平台，在背后提供资金支持的机构如果在某个时候收紧了贷款条件或者在这个时间段内已经把所有的贷款额度都分配出去了，“冰晶”就会消失，风也就停止了。这件事不能怪到平台上，因为你是不懂它的运作方式。

为什么空调扇出来的风是从上往下吹呢？

我们再回到上面所举的例子中来。空调扇为什么没有下风口呢？按照物理原理来说，冷空气会往下沉，而热空气则会上升，在出风口设于上方可以使得冷空气自然下降，并且产生一个循环的效果，如果把出风口放在最低处的话，则无法使冷气排出，循环效果很差。

把上面的内容放到金融产品的设计中去的话，那就是一种风险管理的方式了。真正的行家都知道，所有的钱袋子都有自己的“出气孔”。有的口子看上去很低，好像随便就能借到钱一样，但是它所散发出来的“风”却是有指向性的。

比如说一个我曾经接触过的案子，一个做服装生意的小老板在某个平台上借了钱，前几个月还款都很好，但是到了第四个月就一分也不还了。急得团团转的人认为自己被骗了。我看了一下，发现该平台的底层逻辑就是“交易活跃度授信”。

前三个月他的进货量很大，流水也比较大，所以平台认为他是优质的客户，风一吹过来，额度就会变大。第四个月是换季的时候，他的生意不好做，流水也不多，“热气”不够的话，“冷气”就不会再循环下去了。空调扇出风口的设计就是用来挑选可以一直产生“热量”的人（也就是能够带来利润或者流水的人）。

被忽视的“水汽”成本

空调扇用了很久之后就会发现一个问题：要经常加水。这就是它的隐含的成本。人们只看到它比空调便宜、比电扇凉爽，并没有注意到长期使用需要付出的“水”、“冰”。

和我们理财规划中所看到的信贷产品一样。很多人为了一点利息就去借高利贷，觉得非常划算。但是你考虑过“复利”的问题没有？提前还贷会产生违约金吗？如果出现逾期的话，罚息又是怎样越积越多呢？

我印象很深的是，在2019年的时候有一个客户因为资金周转的问题向银行申请了消费贷款。当时的利息很低，但是里面的服务费、担保费、咨询费等等各种费用加在一起之后，实际的年化利率就达到了24%以上。空调扇里边的“湿气”就是指这个东西，一吹就会把人身上所有的水（也就是资产）给带走。

只看到了风口，但是忽略了后面跟着的水箱正被抽空。这样的无形损耗是最可怕的。不要傻了，在金融市场中并没有所谓的“干吹风”，每一道寒意都伴随着一定的付出。

什么时候应该更换“空调”呢？

如果你发现自己的“口子”一直都没有风，或者是风变小了、甚至是吹出热气来的话，并不是因为机器出了问题，而是因为你对它的要求提高了，或者是这台机器已经不能满足你所拥有的财富数量了。

我为客户做计划的时候会说，“小额度周转可以使用‘空调扇’（消费贷款、信用卡分期），没有问题，很灵活。”但是如果你想进行大额经营和长期投资，并且只有一台小功率的空调扇的话，那么肯定也是无法降温的。

要选择“中央空调”，即大额经营贷款或抵押贷款等正规银行产品。只有等到风停下来之后才会变得稳定、持久。尽管安装起来比较麻烦（审批严格）、噪声大一些（手续繁杂），但是制冷的效果却不是一般的量级所能比的。

小张听了我的意见之后，并没有继续坚持那条已经被“断风”的路子，而是把手中的东西都整理好，在银行办理了一份正常的抵押经营贷款。尽管花费了一些时间来办理相关手续，但是利率下降了一半，额度也翻番了。他对我说，“要是早知道的话就不会那么费劲地在那里钻空子。”

所以当人们在考虑空调扇为什么没有冷气从下部吹出来时，可以暂时放下手中的事情去想想是不是因为水量不足呢？那么就是机器本身的功率不够吗？或者更换新的设备呢？

金融工具是用来服务于生活的，并不是让自己的生活成为这些工具的附庸。下一次遇到没有风的时候不要立刻拍手叫好，应该先去看一下水箱、水管那里有没有问题，因为答案一般都在那里等着你。