借500块差点赔上通讯录，这些500借款的口子水太深

2019年的冬天我还记得很清楚，那时候我已经失业两个月了，房租还没有着落，口袋里只剩下几十块钱。没有办法的时候，在网上搜索500元借款的漏洞想到要借几百块钱应急一下，等发了工资再归还。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，但是却花了好几百元的“会员费”，而且通讯录也被泄露了一大半。那时候我还很天真，认为小额度贷款没有人监管，随便一点就可以拿到钱，没想到盯住这笔钱的人比任何人都厉害。

号称可以“秒下款”的小额借贷平台，里面有什么陷阱

很多人的看法是，借五百元这样的小额借款，平台是不会去查看你的信用记录的，随便申请就可以。说实话，这个想法很幼稚。正规机构不管借多少钱都要查征信，而且由于金额较小、利润微薄的原因，所以对于风控的要求会更高一些，因为坏账一单就相当于几十单白忙活。

当时我踩到的第一个坑就是“会员费”。有一个APP看上去很正规，页面设计得和大银行一样，申请额度是五百元，但是提交资料之后出现了一个窗口，要求先缴纳九十九元开通会员才可以取款。当时我很着急，就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样，心想反正借出去也可以还回来，于是就把钱给了对方。交完了之后呢？系统提示我的“综合评分不够”，所以钱没有到账，而那九十多元也无法退还给我。其实就是砍头息的一种变体，专门收割我们需要借钱的人的钱包。

那么，这些平台为什么会这样呢？因为它们认为你会害怕报警，也会觉得几百块钱不值得花时间去投诉。小额借款500元的诈骗行为每年都会骗到很多人。

不要相信“黑户也可以下单”的说法，其实并没有你想象中的那么简单

我之后又仔细研究了很长时间，并且加入了更多的所谓“内部群”，才明白里面的情况比我想象中要复杂很多。标榜着“黑白户都可享受”的广告里，有90%都是陷阱。那么最后一个是什么呢？那就是高利贷，利率之高让人觉得不可思议。

去年我的一个朋友老周，征信很差，有几张信用卡都是逾期状态，还要去尝试一些小有名气但是信誉度很低的小额贷款公司。虽然下了订单，但是实际到账只有七百元，并且在七天之后需要归还款项一千二百元。这样计算下来年化利率是多少呢？不敢去算，一算就拍案而起。逾期一天就会产生几百块钱的罚金，催收电话打得他的公司里水泄不通，最后连工作都没有了。所谓的“救命钱”到底是为了救人还是为了害人？

不傻了，正规银行以及消费金融公司的风控红线都是存在的。我的一个在银行做风控的朋友私下里告诉我，在他们的系统中有一个不成文的规定：小额高频借款的人，风险等级会降低两档。正常的人都不会经常向别人借几百块吧？这也是一个风险信号。

真正可靠的方式，在公开的地方

吃过亏之后，我就花费了很长的时间来研究合法的借贷途径。老实说，能够通过正常的途径借钱的人，又有谁会去接触那些不正规的地方呢？

目前比较流行的借款方式也就几种了。第一种就是互联网大平台上的借贷产品，例如某呗、某条等，这些大家都知道，利息公开透明，并且不会乱收费用。第二种就是银行推出的消费贷款类产品了，现在很多银行都推出了自己的线上小程序来办理业务，非常便捷而且利率很低——有的甚至可以做到四分之一以下。第三种就是持牌的消费金融公司，在应用商店里能找到很多，只要看是否具有金融牌照就可以避免大部分风险。

去年我在装修房子的时候缺少资金，去尝试了某家银行的线上消费贷款业务，在十分钟之内完成了整个流程，并且拿到了五万元的借款额度，相比起之前的其他借贷方式来说，它的利率要低很多。那时候我才知道，其实正规渠道的门槛并没有我想像中的那么高，而且越是正规的地方就越省心。

哪些平台更易申请到贷款呢？不同的城市之间可能会有所不同，不同的银行之间也会有差异。只能告诉你，选择你工资卡所在的银行的APP或者你常用的支付平台上借贷入口的概率要大得多。由于平台已经对你的信息进行了收集，并且了解了你的消费模式以及还款能力。

在申请之前，这三件事情千万不要偷懒

很多被拒绝贷款的人，并不是因为自己的条件不好，而是填写的信息不够认真。我在第一次申请正规贷款时把工作信息填写为“自由职业”，收入部分只填了一个大致的数据，但是很快就被拒绝了。之后我把真实的工作单位和收入情况如实填写上去后，就顺利通过审核了。

另外一点也很重要，在短时期内不能多次提出申请。每一次申请都会产生一条征信查询记录，在征信上有太多的查询记录之后，后面的机构就会认为你很缺钱、风险很大。有一段时间我每个月去申请七八个地方，但是最后就连最宽松的地方也拒绝了我。这就是所说的“征信花掉”了，恢复起来非常困难，最少得养半年以上。

另外，在申请时要仔细阅读合同中的条款，尤其是关于利率的部分。很多平台宣称的日息万分之三是比较低的，但是计算出年化利率之后就会发现是10.95%。一些不规范的平台会以各种名义收取额外费用来提高利率，真实的年化率可以达到36%以上。怎样才能知道是不是合理的呢？最直接的办法就是：凡是要求你先付款的都给它拉黑了，没有商量的余地。

有关于征信方面的两个冷知识

第一，征信上逾期的记录，并不是还清之后马上就消除了，而是要保持五年以上。这方面的数据我已经记不清楚了，应该就是《征信管理条列》中所规定的内容吧。因此不要认为逾期几天没有关系，这样的记录会伴随你好几年。

第二、经常查看自己的征信报告，并不会对贷款审批造成影响。人们认为查询次数多的话就会占用到征信了，但是个人查询和单位查询是不一样的。只有当你去查询的时候才会成为风险信号，而你自己去查自己，则会让银行觉得你是比较小心的人。

这几种类型的口子，见到之后就会避开

我整理出一份避坑清单，虽然不全面但是都是我自己踩过的坑：

• 申请之前需要缴纳“工本费”、“会员费”、“验资费”的，百分之百都是诈骗分子。
• APP找不到，在应用商店里也查不到，只能用链接的方式去下载，那么这个平台很可能是非法的。
• 借款合同中关于利率的规定很模糊，或者是以“服务费”来代替利息的，就要注意了。
• 催收电话每天都会接到十几通，并且会打电话给你的通讯录里的朋友，甚至会报警。
• 号称“无视黑白户”、“不还征信”的，无非就是高利贷或者诈骗。

虽然这些都是常识，但是在人着急的时候很容易出错。当年我是因为急于求成才上当受骗的，结果被99元的会员费给骗走了。现在回想起来，九十九块可以吃好几天的饭了，真是太划不来了。

说到底，找500元借款的漏洞小金额的事情一定要小心行事。盯着这几块钱的人一般就是最没有道德底线的人。真正需要钱的时候，首先向亲朋好友借点，然后看是否可以申请到正规平台上的贷款额度，实在不行的话，哪怕是去做几天外卖或者跑几趟网约车也是好的，比起被高利贷拖入深渊来要好得多。看上去很省事的方法其实都是要付出两倍以上的代价。

我目前所有的借款APP都已经删除掉了，只剩下几个正规平台作为备用。即使再没钱的时候也不会去接触所谓“黑户口子”的东西。因为我知道其中所付出的成本，并非只是金钱上的损失，还有失去尊严以及生活被打乱的风险。你会为五百元而放弃自己的通讯录、工作和家庭宁静吗？