贷款宝借款怎么样靠谱吗？银行经理告诉你审批内幕

昨天下午快要下班的时候，一个小伙子急急忙忙地来到网点，手里拿着一部手机问我：“经理，上面推荐的贷款宝借款可以吗？”我看到利率很低，可以吗

看了一眼之后就叹了口气。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。我是某商业银行支行的一名对公客户经理，已经在该岗位上工作了七年的经历，每天都需要处理各种各样的问题。很多人都被广告骗得找不到北了，并不知道什么是正规的产品、什么是网络借贷的产品。今天我作为业内人士来谈谈这个问题，就是贷款宝借款可以信赖吗把问题全部摊开来谈一谈。

贷款宝是什么东西

很多人都认为“贷款宝”就是某个具体的银行的产品。

错了。

市场上叫作“贷款宝”的产品大概有六七种之多，有的是由银行推出的信用贷款产品，有的则是小贷公司的包装之作，还有一些直接充当的是贷款中介引流的工具。也就是说，名字再好听也不代表它就出自名门。如果你不清楚资金方是什么样的情况的话，随便点进去的话，你的征信就会被查出来。

上个月有一个做服装生意的老客户给我留下了很深的印象。她的名字叫做小林，今年三十五岁，在当地开有两间女装店铺。去年冬天压了一大批冬装，资金周转比较困难，在手机上随便点了几个地方。她看到了“贷款宝”的广告，上面写着可以“秒批30万元、年利率只有0.3%”，于是就去填写了个人信息和联系方式，但是并没有收到任何款项，并且在自己的征信报告里出现了七八次被查询的信息。

等她找到我之后，我看了一下她的征信报告，然后就拍起了大腿。

这样怎么批呢？银行见到这样的查询频率之后的第一反应就是这个客户的负债很高，风险很大。于是我就劝她说要等半年后再去申请。

贷款宝借款是合法的吗？这三个方面就可以知道

那么怎样来判定呢？

用一种简单的方法来代替那些花哨的宣传语，即只看三个标准。

第一点就是看放款方是否具有金融牌照。正规的银行、消费金融公司和小贷公司的信息可以在银保监会官网上查询到。查不到的基本上都是假平台。

第二、要看年化收益率有没有标明。目前监管部门的要求是必须要显示年化利率(APR)，而那些只是告诉用户“日息万分之几”、“月息几分”的公司，大概率是有问题的。计算一下就会知道，日息万五折合成年化就是18%以上了。

第三点就是看在放款之前是否要收取费用。以下几点我要特别说明的是：正规贷款，在放款之前一分都没有收取。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，都是没有依据的。

去年我的一个同事朋友就因为网上被骗而损失了两万元。没有拿到这笔钱，并且花费了两万元之后到现在案件还没有侦破。

利息到底合不合理呢？

网贷产品利率计算方式很刁钻。

他们常用的是“等额本息”的方式来报价，从表面来看月息为0.8%，似乎还可以接受。但是实际上由于你每月都要偿还一部分本金，所以资金被占用的比例会逐渐减少，真实的年化收益率就需要乘上接近1.9的系数了。即月息0.8%的产品，实际年化利率大概在16%-17%之间。

行业内幕的事情一般情况下外界的人是不清楚的。

我说一件真实的事情。上个月十一的时候，一个做建筑材料生意的老朋友找到我，想要借二十万元用来周转一下。他说在网上有一个叫“贷款宝”的东西，计算下来它的利率要比银行低一些。接过手机一看，原来宣传单上写的是月息0.6%，但是采用的是等本等息的方式。用计算器帮他算了一下，年化收益率大概在百分之十四左右。

他愣住了。

最后我把我们的经营贷款批下来了，年利率是4.35%，少交了两万多的利息。

审批通过的概率大不大？内部分为这样

经常有朋友问到：“经理，我的征信有问题了，银行还能够给我贷款吗？”

根据实际情况来决定。

我们行内部有一个不成文的规定（各个分行可能会有所不同），最近两个月内征信查询次数不要超过六次，逾期不能出现“连三累六”的情况，负债率最好保持在七成以下。但是如果有房产抵押或者是公积金缴纳基数大的话，那么条件就可以稍微宽松一些了。

但是网贷平台是不一样的。

他们采用的是“广撒网、高定价”的风控方式。征信可以适当使用，但是利息要控制好，否则就会把额度给压缩没了。认为批下来就是一件好事吗？其实你所承担的风险溢价要比你想像中的大得多。

另外一点大家可能不太清楚的是，网贷平台的催收要比银行更恶劣一些。一逾期就会有各种各样的方式来骚扰你，比如打电话、上门逼债等等。上个月我行附近有一个年轻人向某网贷公司借款五万元，现在已经逾期三个月了，他的父母也已经接到了催款电话。使整个小区的人都知道这件事。

这件事情让人感到不安吗？

什么时候才可以使用贷款宝呢？

我并不是说所有的网贷产品都是不好的。

在某些情况下，这些产品可以起到作用。比如说你需要一笔不多的钱（一万到两万元之间），并且保证在一个月之内能够归还。此时网贷平台的优势就会显现出来。因为银行贷款手续繁琐，最快也要一周左右才能拿到款项，最慢的话要半个月以上的时间，等到钱到了黄花菜都已经变干了。

但是前提是你要选择一个合法的交易平台。

怎样来判断呢？可以先到各个银行官网查看一下，目前工商银行、建设银行和招商银行都推出了自己的线上信用贷款业务，利率公开透明，并且很安全。如果实在没有别的办法的话，蚂蚁借呗、微粒贷这样的大平台要比那些小平台好很多。

不可以占小便宜吃大亏。

银行经理的心里话

总而言之，借的钱要少付利息才好。

见过很多人为了省事、贪便宜而选择低利率贷款，结果越滚越多，到最后连本带利都还不起了。有一个数据大家可能会不相信：根据我的观察，在我们银行申请债务重组的客户当中，有超过三分之一的人存在网贷借款的历史，并且他们的平均负债率为85%左右。

这数字吓人吧？

因此每当我被问到“贷款宝借款到底可靠不”的时候，我都会给出一个简单的答案：先去银行咨询一下，如果银行无法解答的话就想想消费金融公司，而最后再去看看网贷平台。不能打乱次序。

另外一件事情也要提到。去年监管部门加强了监管力度，许多不符合规定的平台都被清理掉了，目前能够继续存在的基本都是有一定实力的。但是“合规”并不等同于“合算”，应该把要计算的账都算清楚。

不能相信销售人员所说的“额度大、放款快”。

应该问的问题是：年化是多少？有无手续费呢？提前还贷要承担违约金的话应该怎么计算呢？把上面三个问题都提出来之后，销售人员基本上也就无法再骗人了。

好了，今天的聊天到这里就结束了。

下一次别人又来问你关于贷款宝的事情时，你可以直接告诉他这篇文章的内容。不要让他的经历和我一样，掉进同样的陷阱里去。