大学生借贷款平台有哪些？持证规划师说点得罪人的大实话

前两天有一个读者给我发信息说他是大三的学生，想要分期购买一台新的笔记本电脑来做设计，请问大学生可以使用的借贷平台有哪些可靠。其实一看到“靠谱”两个字就忍不住要叹了口气了。现在对于没有稳定工作、靠兼职或者打零工为生的学生而言，“大学生专享”的各种平台基本上都是带有“吃人不吐骨头”的性质。我做了很多年的理财规划，在为客户进行资产配置时，最担心的就是家里有一个刚刚成年的孩子在外面随便点击这些网贷口子。

正规的学生贷款途径是什么样的呢？不要被广告所欺骗

那么我们来谈谈正事吧。市场上能够称之为“正规”的学生贷款途径非常稀少。前些年各种各样的校园贷被国家整治之后，目前剩下的合法通道主要有两种：国家助学贷款以及少数几家银行推出的正规消费贷款业务。人们认为手机上出现的“秒批秒到账”是正规军，实际上这些都是广告投放的结果，谁出的钱多谁就会排在前面，并且与是否可靠没有任何关系。

用户上个学期发生了一件事情，一名大二的学生想要给自己的女朋友买一份比较好的化妆品作为生日礼物。他向一个叫做“大学生优选”的网站借款三千元，并且分十二个月来偿还。平台宣称的日息万三听起来很划算是吧？但是他没有细算，再加上各种服务费和手续费之后，实际年化利率就达到了24%左右！是什么意思呢？巴菲特连自己都做不到这样的收益，但是这些平台却敢从学生的身上榨取利益。

那么如果我问你大学生可以使用的借贷平台有哪些可以碰的话，我有如下建议：首先选择国家助学贷款，这是国家给予的一种优惠政策，在校期间由政府补贴利息，毕业后才开始计算利息，年化利率大约为4%左右。这才是真正的福利，并不是那些商业平台所推出的“糖衣炮弹”。

不可靠的平台有哪些套路呢？

说实话，在市场上有很多坑。有的平台用的是“服务费”的方式，放款时就从本金中扣除10%到20%的服务费，但是你还款时还要按照原来的金额去还。比如说借了1万元，实际到账是8千元，但是要还的话就要按照1万元的标准来计算利息，这样的情况学生们很难弄明白。

还有一些更加恶劣的行为就是所谓的“培训贷”、“美容贷”。这是机构与贷款平台联合起来的方式，先通过一些话术来诱导你去报名参加某个课程或者是去做一次医疗美容手术，并且承诺你可以分批次地进行支付而不会感到有任何的压力。那么最后的结果是什么呢？课程没有上完就出现了机构跑路的情况，但是贷款还是要继续偿还。我的一个客户的儿子被忽悠去参加了某个叫做“新媒体运营速成班”的培训班，费用是1.2万元，并且采取了分期付款的方式。上完了三节课之后才发现老师所讲的内容都是可以在网上搜索到的基本知识，想要退课吗？没有可能，因为贷款合同上写的是和第三方金融机构签订的，并不是和培训机构有关。

这件事到今天我仍然记忆犹新，那个孩子哭着问父母该怎么办，因为家庭本来就不富裕，再加上又多了十万元的债务，所以整个家庭都很烦闷。

怎样来辨别高利贷与套路贷呢？

判断一个平台是否为高利贷的方法很简单，那就是看看它的年化利率是多少。根据我国法律规定，民间借贷的最高利率为贷款市场报价利率(LPR)四倍，大约在14%-15%之间（由于不同时间点LPR值不一样，所以实际数值也会有所变化，请参照当年公布的LPR数据）。年化利率大于该数值的时候要小心。很多平台为了不让用户一眼看到真实的利息成本，只显示日息或者月息，并且不给出总金额。别傻了，他们正是利用了学生们缺乏社会经验以及对于数字不够敏感的特点来获利的。

另外一种就是“714高炮”，借款期为7天或者14天，额度不大但是放款速度很快，并且利率非常高，在逾期之后还会受到暴力追债。这样的平台一般都没有合法的营业执照，属于非法经营活动，但是它最会钻空子、换马甲，很难防范。

大学生贷款平台的选择：我给的意见

如果是真的需要钱的话，那么我给出的意见就是：首先想到的是自己的父母。不要认为向别人借钱是一件丢人的事情，在和父母坦白自己所需要的金额、用途以及还款方案的时候（可以从小生活费中节省一部分或者找份兼职来偿还），大部分父母都会予以理解和帮助的。要比在外面向高利贷借钱便宜很多倍，并且没有任何利息，只有一份亲情。

第二种方式就是学校提供的临时困难补助或者助学贷款。许多大学都有关于这方面的要求，可以到学校的学生工作办公室咨询一下。第三个选项就是正规银行的消费贷款产品了，但是对学生的条件要求较高，通常要提供稳定的工作证明或者是担保人，并且借款金额不会很大。

关于网络上到处都是的“大学生贷款平台”，我有一个非常明确的态度：尽量不要接触。实在没有办法的话要借钱的话，也要睁大眼睛看看合同上的条款，算一算实际的利息率，不能被“低门槛”、“秒到账”的字样所迷惑。

之前为一名毕业生整理过他的负债状况，非常让人震惊。最初只借了两千块钱买了一部手机，之后就开始用贷款来还贷款了，越滚越大最后欠下了近三万元。他说的是“利滚利”，实际上就是逾期费、罚息以及各种名义上的费用加在一起。那时候他还未找到工作，催收电话打到他父母所在的单位里去，全家人都抬不起头来。

写在最后

关于大学生可以使用的借贷平台有哪些这个问题的回答可能会让你感到有些失望。但是作为一名理财规划师，我要告诉你们的是：大多数所谓的“学生贷款”，其实都是为了收割你的未来收入而设计的金融工具。还没有开始赚到钱的时候就被他们算计进去。这样公平吗？当然不公正了。但是市场就是这样的，有人利用信息上的优势来获利，就会有其他人因为信息上的劣势而受骗。

如果你此时正在考虑向某一个平台借贷的话，请停下手中的事情来思考一个问题：这笔钱是不是非用不可呢？那么就是“想”而不需要吗？如果属于后一种情况的话，我就建议你再三考虑一下。延迟满足，在成人世界的第一个课程就是它了。

遇到紧急情况的时候，要向家人求助、向学校求助、到正规银行去办理业务，不要把希望寄托在那些不靠谱的地方。运气好的话可以锦上添花，但是倒霉的话就只能雪上加霜了。