大额度网贷下款有哪些风险需要注意？我亏了20万换来的教训

去年八月份的时候，在仓库门口看到被债权人带走的最后一车货物之后，我心里只有一个想法：如果当时有人阻止的话就好了。那时候因为资金链断裂了，所以才四处求救，在网上点了一些“大额秒批”的链接。虽然钱已经到了账户上，但是后来我发现自己的这个坑很深。今天想和各位老板聊一聊心里话，大额网络贷款下款时应该注意哪些问题这些都是我自己用真金白银付出血汗得来的经验。

说实话，在这几年里做买卖的人当中，没有一个不是会遇到资金短缺的情况。尤其是我们这样的批发商，压力很大。上一年我想要进货一些紧俏的板材，但是缺了三十万元，银行贷款审批速度很慢，不能等待。于是就产生了借网贷的想法。

点击一下手机上的按钮就可以拿到大额贷款了，并且很快就能到账，看到卡里多了钱之后我还觉得自己的头脑很灵活。但是这并不是噩梦的开始。

大额网贷下款的风险中隐藏的服务费

很多人都认为，借了30万元之后就可以按照合同来还款了。怎么会这么容易呢？我所借的钱，在合同里写的是年利率为12%，看上去还可以吧？但是在我放款之前，客服就打来了电话，要求我先缴纳一笔“渠道费”或者是叫做“风险保证金”的费用，否则我的贷款额度就会被冻结。

当时我急需用钱，所以没有过多考虑就把一万多元转给了对方。那么结果是什么呢？这笔钱不能退，会计算到借款的成本里面去。这就是公开的情况。

后来我把所有的费用加起来计算了一下，包括各种手续费和砍头息之后的实际年化利率已经远远超过36%了。这件事到今天我还记得很清楚，真的是踩到了一个大坑里去了。

也就是说，这是许多不正规平台常用的手段。他们会用你的急迫需要钱的心态来设置陷阱，在合同中设下各种各样的陷阱。在申请大额贷款时要注意哪些方面的问题呢？在考虑这个问题之前，请务必弄清是否要先支付任何费用。到账的钱数与合同上约定的数量一样吗？

以贷养贷的方式使借款金额由原来的三十万元增加到了现在的八十万

30万元的贷款给我带来了每个月两万多元的还款负担。生意本来就不太稳定，怎么能承受这样的还款呢？

到还款的时候没有足够的资金，就向另外一家借贷平台借钱填补缺口。拆东墙补西墙的事情大家都知道，但是身处其中的人却无法控制自己。

短短半年的时间内，我的债务就由原来的三十万元增加到了现在的八十万。利息就像滚雪球一样越来越大，最终导致破产。在这段时间里接触到很多所谓“助贷公司”的人中，有九成都是不可靠的。

他们会把你的钱放到利息高的平台上，因为他们得到的返利更多。至于你还贷不上的问题和他们有什么关系呢？

不要相信“不查征信”的谎言

我在圈子里混的时间长了，总会有人问起：“有没有什么不用查征信、黑户也可以下订单的地方？”别傻了，这样的东西或者是骗子，或者是利息太高让你想卖掉房子。

正规的资金方是不会不管征信的，这是风控不能逾越的一条红线。声称可以包过的中介，一般都是用你提供的个人信息进行撞库，并且把你的手机通讯录翻得一干二净。我的一个朋友就是这么想的，结果不仅没有拿到钱，通讯录里的人全部接到骚扰电话，生意也直接失败了。

网贷申请过多，银行的大门就完全关闭了

这就是我之后向银行询问后才得知的情况，在大额贷款中应该注意的风险当中，这也是一个让人拍案叫绝的地方。

上个月底的时候我想要转行去做正规的经营贷款业务，并且要把高利贷换成低利率的贷款。银行经理看到我的征信报告之后马上摇了摇头。他说：“你最近半年内对网贷进行了十多次查询，有多头借贷的风险很大，所以系统直接拒绝了。”

每次你在网上点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里都会增加一条“贷款审批”的查询记录。该信息对于银行来说很敏感。在他们的观念中，经常向网贷借钱的人就是资金链非常紧张的“高危人群”。

即使你的网贷已经按期还款了，但是银行也不会喜欢上你。所以错失了利率为3.8%的经营贷款机会，只能继续承受高额利息的网贷债务，损失惨重。

根据我的观察，在做小本生意的人当中，有将近一半的人并不知道自己的网贷点击记录会怎样影响到银行贷款的审批结果。这个行业内部的事情，网贷公司是不会告诉你的。

如果一定要借用的话，怎样才能避免风险呢？

说了很多之后，我明白还有很多的人要借钱。因为做生意的时候，现金流量就是生命线。那么怎样才能把风险降到最低呢？

• 看清合同主体：放款人是谁呢？银行、消费金融公司或者是不知名的贷款公司？前一种比较正规，后一种最好不要接触。
• 算清综合成本：把所有的手续费、担保费和利息加在一起计算出一个年化的百分比。大于24%的直接拉黑，不需要考虑其他因素。
• 保护通讯录：凡是申请之前要调用通讯录的应用程序，都可以不用安装。如果出现逾期的情况，他们爆通讯录的方式要比催收本身更加恐怖。

另外一点就是各个城市对于P2P网络借贷行业的监管力度不一样。我的朋友在南方的一些城市做生意，他们反映那边的监管比较严格，在那边不能开展业务的违规平台也无法生存下去。具体的数字我已经记不清楚了，但是你所在的地方如果只能选择几家平台的话，千万不要因为这个原因而去申请那些从来没有听说过的野鸡平台。

目前市场上还存在“AB贷”等诈骗行为，即声称自己有贷款额度但是要找一个有良好信用记录的朋友进行“委托付款”。这是在坑朋友的事情上，千万不要去做。

做生意周转属于正常现象，但是不能把网贷当作救命稻草。这就像饮鸩止渴一样，喝下去可以暂时缓解一下口渴的感觉，但是喝了之后就会丧命。

我目前在还债，预计还要两年时间才能脱身。你现在正在点击“申请”按钮的时候，请问一下自己：这笔钱所获得的利益是否能够抵消掉那些看不到的风险呢？