征信花了网贷也借不了吗？别慌，路比你想的宽

前两天有一个粉丝很着急地给我发信息说，自己征信了之后就无法再使用网贷了吗这个问题让他一个星期都没有好好的睡觉。说实话，这样的焦虑我已经见过很多次了，就好像开车的时候不小心刮伤了车身一样，第一反应就是“完了，这辆车是不是报废了”。其实并没有那么严重，车子还可以行驶，但是外观不怎么好看了，修理一下也可以继续使用。征信也是一样的道理，它是你“信用外貌”的一种体现，并不是说因为你一时半会儿不好看就判你死罪。

征信花的是什么样的东西

很多人都没有见过自己的征信是什么样子，就在这里胡思乱想。我的一个做电商的老张朋友，在去年双十一的时候准备进货，但是手里没钱，所以在一个月之内点开了七八个网贷平台上的“查看额度”按钮。那么结果是什么呢？额度没有下来，但是查询记录却噌的一下多了十几条。这就如同你在一个月之内向七八个人借钱一样，每个人都会被你问一遍，“可以借给我两万元吗？”但是没有人会借给你的。让你其他的债权人怎么想？一定会认为你是由于资金链断裂而四处借钱来解燃眉之急的人。

这就是典型的“征信花”的情况，即查询次数过多或者有较多的逾期记录。银行以及网贷平台的风险控制体系看到这种情况之后的第一反应就是避开它。也就是说没有人会借钱给一个看上去很需要钱的人。

征信了之后再用网贷就没有希望了吗

这件事情要分开来看。网贷平台并不是随便就能开设的，每家都有自己的特点和性格。有些平台的风险控制很宽松，而另外一些则非常严格。去年有一个叫小王的客户，在征信报告中发现最近三个月被查了12次，正规银行放贷的可能性不大。但是之后他在一家消费金融公司也借到一笔钱了，虽然利率比较高，年化率大约为18%，但是总算解决了燃眉之急。因此征信了之后就无法再使用网贷了吗？不一定，要看你是找哪个公司，你的“花钱”程度怎么样。

行业内的人才知道的事情是：很多网贷平台并不看重央行征信报告，或者是只看但是不做主要参考。它们有自己的一套数据系统，例如芝麻信用分、运营商的数据、电商消费记录等。你的征信花掉了，也许在央行这套体系中不是很好看，但是如果你经常使用支付宝，并且消费行为比较稳定的话，还是有很多平台会给你放款的。具体的数值我没有确切的数据，但是根据我的观察，大约有三分之一到四分之一的网贷产品对于征信查询次数的要求不高。

不要再掉进这样的陷阱里了，越陷越深

说实话，我见过很多人为了一时慌张而使原本并不严重的状况变得复杂起来。

第一种方式是不停的更换平台。有的人被一个拒绝之后就不服输了，又去申请下一个公司，连续申请十几家。这就是自杀的行为吧？每次申请都会产生一条查询记录，在你的征信上留有痕迹，这就相当于给你自己加了一把锁。我的朋友老张是一名做电商的人，他原本只有一两条查询记录，但是却被他弄成了二十几条，现在已经无法删除了。

第二类就是所谓的“强开”中介。网上的那些声称可以办理“征信花也能下款”、“内部渠道强开”的广告十有八九都是陷阱。去年有一位客户因为中介诈骗而损失了五千元的“包装费”，但是没有拿到贷款，并且在征信报告中又增加了一条查询记录。不要傻了，银行以及正规机构的风控系统都是由电脑来运行的，哪里会有内部人员可以进行人为干涉呢？

第三种方式就是用高利贷来解决资金问题。征信花完了之后，如果通过正规途径无法解决问题的话，就会有人想到一些非法的方法去借钱，比如找没有查征信的民间借贷公司。这件事情是不可以考虑的。见过很多人为了偿还几千元的网络贷款而背负上数万元甚至几十万元的债务，拆东墙补西墙，窟窿越来越大。到时候哭都没有时间了。

应该怎样走正确的道路

保持冷静不要做出任何动作。征信花销了之后最重要的就是防止进一步损失，并不是要继续扩大损失。

第一种方法就是打印出一份详细的征信报告来查看“哪里花钱”。是不是因为查得太多的原因呢？或者是逾期次数比较多？两者所采取的方法不一样。查询次数多的话，就要老老实实地养三个月或者半年，在这段时间里不要再去提交新的贷款申请了，也不要让任何一个平台去查询你的征信情况。逾期金额较大时，先把欠款还上之后再维持一个良好的还款习惯，并且用新的还款信息来替代之前的不良记录。

第二步就是把手中的东西都列出来。参加社会保险和住房公积金制度吗？有保险合同吗？有车、有房吗？这些物品的价值远远超过人们的想象。我的一个客户的征信查询次数超过了规定范围，但是由于他缴纳了五年以上的公积金，并且申请了一笔城商行的公积金贷款，所以被批准了八万元额度，利率也比网贷便宜了一半。如果不去查征信或者查得不是很严格的话，那就是征信花完了之后最好的出路了。

第三步就是找到合适的产品。各个产品的征信要求不一样。大额信贷业务被四大行所拒绝的话就没有希望了，不要白费力气去做这件事。但是有些地方性的银行、消费金融公司和持牌的小额贷款公司，门槛就会很低。不同的地区、不同时段的政策都各不相同，去年还可以批准的产品，在今年可能会被限制。要亲自询问，并且进行比较，不能只相信别人的说法。

多久可以养好征信

该问题并没有一个固定的答案，在实际情况中要根据具体情况来判断。一般而言，查询记录的影响期为半年至一年。逾期记录影响的时间比较长，轻度逾期（例如偶尔延迟还款几天）大约需要一年时间才会逐渐消退，而严重的逾期（例如连续三个月未还款）则需要五年的时日才能在征信报告上完全消除。因此不要相信“三天洗白征信”的说法，这些都是诈骗行为。征信修复只有当信息错误的时候才可以进行，即向征信中心提交异议申请。其他的所谓“洗白”、“修复”，都是骗人的。

还有一些事情想要说一说

我做理财规划很多年了，见过很多因为征信问题而四处碰壁的人。其实大多数人的信用问题都是自己造成的，盲目消费、借债还债、到处借钱。征信就是一面镜子，可以反映出一个人过去的行为。你怎么对它的态度，它就会用同样的方式来对待你。

但是说到底，征信花点钱也并不算什么大不了的事情。见过更加悲惨的情况，破产的人、被法院强制执行的人，最后也都东山再起了。最重要的是不要慌张、不要胡来、不要随便乱治。越是镇定下来，办法就越多。

另外一件事情要提一下的是。有的网贷平台为了让你“查看额度”，其实是来查你的征信的。你认为只看不点就可以吗？其实每次点击都会产生一条查询记录。以后见到这样的按钮的时候，再忍不住也要克制自己不要去按。

你目前应该做的事情就是把所有的贷款申请都取消了，在接下来的三个月里好好地修复自己的信用记录，然后再想下一步要怎么走。