支付宝风控下款的口子：被拒三次后我摸清了门道

2019年的时候我已经很着急了，生意周转不灵通，信用卡也被刷爆了，在抱着试试看的态度点开了借呗之后就被拒绝了。不信邪的话再试几个网上吹得天花乱的小贷公司吧，但是结果无一例外地是申请被拒，并且我的手机已经被打爆了，全是骚扰电话。那时候我的心里一片茫然，明明之前借过可以还上的钱现在却借不出来了吗？后来我才明白自己的情况属于典型的“多头借贷”，因此触发了风控机制。折腾了一个多月的时间，不但没有借到钱，反而把征信弄得很糟糕，直到我自己静下心来研究规则之后才发现原来所说的支付宝风控放款的漏洞到底是什么原因呢？

为什么在使用支付宝的时候无法找到风控放款的漏洞呢？

说实话，在网上有很多声称可以“无视风控、马上放款”的帖子，但是其中九成都是骗局。或者是中介在那里钓人收服务费，或者是宣传各种莫名其妙的高利贷。当时我就相信了这些鬼话，并且白白地付出了好几千块钱的“包装费”。其实支付宝的风险控制体系在国内属于顶尖水平，想找到它的漏洞进行攻击几乎是不可能的事情。但是任何事情都不是绝对的，虽然不能硬闯风控红线，但是我们可以通过其他方式来实现目的。“修复”和“绕行”都可以达到同样的效果。

有一个很多人都不知道的小知识是：支付宝的风险控制并不是一个固定不变的死板程序，在一定的时间段内会进行一次评估。具体的数字我已经记不清楚了，大概三个月或者半年就会有一次大的战略改变。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，对于经常申请网贷但是额度利用率不高的人打击很大。当时我是因为手痒点了很多次“查看额度”，所以被系统判断成了资金链非常紧张、风险很高的用户。

不要再相信所谓的“强制推广技术”了

见过很多和我当年一样的病人，他们都是病急乱投医。有人说群里面有人可以走后门，给点好处就可以解决。别傻了，如果支付宝里面的工作人员真的这样做了的话，那么他就得去踩缝纫机了。真正的是支付宝风控放款的漏洞就是你日常生活中的各种行为所产生的数据。

举一个我自己所遇到的例子。2020年初的时候我还为此事感到头疼不已，一位从事支付行业的朋友向我提出了建议。他说不要总盯着借呗不放，可以看一下你的花呗。当时我已经把花呗降到一千二百元，并且只留了两千元的账单没有结清。老哥说我不急于把所有的债务都还清，在账单上留下一些真实的生活痕迹比较好。按照他所说的去做，在前三个月里每个月使用花呗在超市和加油站刷了二十多次，每次的数量都不多，几十块钱到几百块钱都有。那么结果是什么呢？第四个月的时候，我的花呗额度开始慢慢恢复了，但是借呗仍然没有开通，而网商贷却给了我一万二的额度。这件事到现在我还记得很清楚，真是出乎意料的好事情。

在实际操作当中常常会被忽视的一些地方

很多人的想法就是把欠的钱还上之后，风控就自然消失了。这样的想法很幼稚。系统的标准是“稳定”与“活跃”。把钱放进去马上就可以借到更多的钱，在风控模型中这是不允许的行为。“过桥”的方式在风控模型里面是被禁止的。经过一段时间的研究之后，我自己也总结出一套方法来使用，并且不能保证百分之百有效果，但是可以帮我在贷款方面取得一些进展。

有关“余利宝”、“网商银行”的问题

这是在网上找不到的操作方法。其实很多人都不清楚，在支付宝背后有网商银行这个机构，并且它有自己的评价标准。如果支付宝主账号被风控的话，你可以去下载一下网商银行APP，在里面看是否有“余利宝”或者是经营性的贷款入口。当时我的主账号不管怎么操作都没有任何反应，在网商银行上存入了五千元到余利宝中，放置了大约半个月的时间之后，系统的推送就出现了“经营贷”的邀请。虽然利率比借呗稍高一些，但是那个时候能够拿到钱就已经是救急了。这件事情在不同的城市可能会有所不同，我只是知道我在杭州的时候发生的事情，并不能随便说出别的地方的情况。

另外一件事情也很关键，那就是收货地址。不要笑了，因为这都是真实的。我的一个朋友做代购生意，收货地址经常变化，一会在仓库里，一会送到客户的家里去，所以被风控得很厉害。之后他就把默认收货地址定为自己的身份证上登记的家庭住址，并且坚持了两个月之久，结果额度又恢复正常了。系统也会看“家”在哪里，如果用户四处漂泊的话，那么它的风险就会很高。

那么这些所谓的“口子”又是否可信呢？

那么大家最关心的问题就是有没有现成的口子吗？如果是指可以一键贷款的功能的话，我敢保证目前基本上已经不存在了。之前有一些第三方小程序接入了支付宝的信用分授权功能，可以申请到贷款，例如租车平台或者先试用再付款的服务。但是今年暴雷的平台太多，很多都已经接入了央行征信系统，点击一次就会在征信报告中留下一条查询记录。

之前踩到的一个大坑就是“会员制”的下款漏洞。说是缴纳299元开通会员就可以百分之百地获得贷款，但是钱已经交了、会员也开了，下款页面上却显示的是“综合评分不达标”。找客服退钱的时候，对方表示会员服务已经生效了所以不能退款。这是胡言乱语吧！因此我现在遇到任何一个需要先付款的平台都会绕过去。可靠的渠道，在借款成功之后才会扣除服务费或利息，并不会出现借的钱还要先付钱的情况吧？

说到这儿，“借呗升级”的事情也得提一下。有的用户收到了借呗升级的通知，升级之后就变成了“借呗+”，额度提高了，但是也会被记入征信系统。利弊兼备的事情，如果是为了养征信的话可以升级；但是如果是为了增加一条借款途径的话，在升级之后由于征信中反映出来的负债率上升就会对其他的贷款申请造成不利的影响。我也不敢去升级了，害怕麻烦。

那么如果真的借不到钱的话又该怎么办呢？

这就是一个很实在的话。如果已经尝试过所有的方法之后，支付宝仍然一分不借给用户的话，那么就说明用户的信用情况非常差。此时不要再坚持使用支付宝了，越是这样就越容易出问题。当时我就停止了所有的网贷申请，并且向亲戚朋友借了一些钱来偿还一部分急需归还的高利贷。找到一份兼职工作，每月可以增加三千到四千元收入，尽管很辛苦但是心里舒服一些。

大约半年之后，在今年初的时候，我发现我的备用金可以使用了。虽然只有一千五百元，但是对于我来说已经是一个很好的消息了。这就意味着风控有所放松。果然一个月后，借呗就恢复了一部分额度。这件事使我懂得了一个道理：风控并不是为了对付你一个人而存在的，它是按照一定的程序来运作的。如果你符合规定的话，钱就会到手；如果不符合规定的话，就算去求神拜佛也没有效果。

因此不要再四处打听那些神秘的事情了支付宝风控放款的漏洞真正可以打开的是你自己所建立起来的信用记录。说可以“强行开通”的人要么是骗子，要么就是为了骗你的钱。与其寄希望于空洞无物的借口，倒不如认真的改进下自己的用卡方式，少刷几次信用卡、多花一些真金白银去买东西，这样才好啊！

下次遇到别人说有“内部关系”的时候，你可以这样反问：“既然那么有利可图，你为什么不自己多借一些来享受一下利差呢？为什么一定要我去跑腿呢？”