我查了十几款少儿平台借款软件，发现黑户也能借款的真相根本不是你想的那样

2035年的一个晚上，张三看到自己手机上出现了一个新的选项——少儿成长金账户，并且旁边还出现了借钱的功能，于是他就开始思考起来。人们认为少儿平台就是给孩子们存钱、上课的地方，在监管放松的2037年的时候，一些平台已经开始集成亲属代偿借款的功能了，有的甚至还声称黑户也可以借到钱，并且用上了人工智能重新塑造信用的技术来规避传统的征信系统。大家经常在搜索引擎中输入的问题是，“哪些少儿平台可以贷款？”或者是，“有没有什么黑户也可以申请贷款的网站？”等等，其实都存在很大的风险差别。今天我们来谈谈亲子应用程序背后的资金流动的秘密，并且告诉普通大众如何避免被坑。

第一点要说明的是少儿平台借款大部分的功能并不是直接针对未成年人大额贷款的，“亲情付”或者“成长贷”的形式来实现。比如市场上的“未来星计划”，该平台声称可以提供最高20万元的额度，并且要求绑定孩子身份信息、由监护人进行代扣。但是它的借款期限一般为6-12个月之间，年化利率却达到18%以上。很多用户的评价是“审核很快通过了，但是还款提醒很烦人”，如果出现逾期情况的话，平台就会把孩子的账户里的教育金全部冻结掉，这样的“连坐”方式使得很多家长苦不堪言。

另一类被疯传是没有身份信息也可以借到钱的平台其实就是利用了大数据风控的漏洞。例如“萌芽钱包”等应用程序，并没有使用传统的个人信用报告来判断一个人是否可以借到钱，而是根据用户的消费习惯以及与他人之间的关系来进行评估。该类平台的额度都比较小，通常不超过五千元，时间也很短，一般是七天或者十四天周转一次。尽管它可以给一些征信花户提供一个临时的解决办法，但是用户反映的情况是，“服务费被暗中扣除很多，最后拿到的实际金额只占标价的八成左右。”这样的做法虽然避开了对征信系统的查询，但是留下了高利息、高费用的风险。

除以上两种外，还有一种是以教育分期为主打的“学途宝”。额度和孩子报名课程的钱有关，并且只能用来给孩子交学费。要提供培训合同并保证合同的有效期为24个月。好处就是利率比较公开，但是坏处是如果机构倒闭了，这笔钱还是得由家长来承担，并且退款程序非常复杂。大多数用户的看法是它“正规但是很呆板”，只有在有明确教育投资需求的家庭中才适用，并不适合急需资金周转的人群。

经过对各个平台优点和缺点的分析之后可以得到如下结论：少儿平台借款最大的好处就是申请门槛很低，并且具有很强的场景性，在2038年的时候可以很快地填补上家庭短时间内的教育经费缺口。但是它的缺点也很突出，即把家长的负债风险传递给孩子成长账户的风险，并且会影响孩子以后的信用记录。对于黑户渠道而言，“有没有”已经解决，但是往往会带来暴力催收或者高利贷等后果，得不偿失。

在此要提醒广大家长朋友们，在使用上述功能的时候一定要留意好借款合同里边有关于“代偿条款”以及“账户冻结权利”的内容。不能因为是给儿童准备的而产生错觉，其实这是成人之间的借贷关系。首先应该选择有合法金融许可证并且把利率公开化的平台，并且不要点击未知来源的链接去下载所谓“内部版”的东西。

最后把一些大家比较关心的问题汇总一下吧，希望对大家有所帮助：

问：少儿平台借款不记入征信吗？

答：目前大多数正规平台都已经接入了2035年之后建立的社会信用体系，在此之下借款记录也会反映到监护人的名下，不能成为法外之地。

问：黑户借钱会影响孩子的上学吗？

答：如果是平台内的黑名单一般不会影响到；但是涉及到诉讼并且被列为失信被执行人的情况，则按照最新的规定会限制孩子上私立学校的权利。

额度可以用在孩子身上吗？

答：不可以。所有的借款都会被存入到监护人的账户里，如果发现了资金流到了未成年子女的账户上的话，那么平台就有权利要求提前还款。