偿还借款方式有哪些？小老板用血泪钱换来的经验

2019年的时候，我在开了一家小餐馆，生意还可以，但是现金流总是跟不上。有一次供应商催要货款很着急，我就想出了一个办法，在民间借贷公司借了3分利息的钱。当时想的是转十来天半个月就可以还上了吧？因为餐馆门口修路已经封了三个月的时间，所以顾客无法进入店里消费，而店里的营业额又不能按时支付给房东和员工工资以及各种费用，于是利滚利地把我的生活逼到了绝境。那时候我每天都在思考怎样还清贷款已经把可以询问的人全部都问过了，也算用实际行动得到了教训。

四种常见的还款方式中，哪一种最符合你的需求

说实话，之前我没有研究过这件事，认为借的钱到期后只要把本金和利息一起还就可以了。踩坑次数多了之后才明白，选择错误的还款方式会多出很多不必要的利息，到时候你会后悔莫及。首先说明一下，我说的是我自己亲身经历或者是身边的朋友证实过的，而那些在网上复制粘贴来的理论我就不用骗人了。

等额本息：每月还款金额相等

其实也就是每个月向银行还款的部分固定下来了，其中包含着本金和利息。我的一个做服装批发的朋友，在2018年的时候借了三十万元，并且分成了三十六期来偿还，每个月大约要还九千元左右。好处就是心中有数，不需要每月都去计算。那么缺点是什么呢？前期所欠下的大部分都是利息，本金偿还得非常缓慢。我的朋友已经还了两年了，想要提前结清，但是却发现本金还有二十几万没有归还给银行，白白为银行工作了两年。

适用人群为月入稳定、工作相对固定的上班族或者是经营状况较好的小本经营者。如果你每个月的现金流时高时低的话，那么这种方式就有可能会给你带来很大的压力。

先息后本：每个月只需要支付一部分利息，在还款期结束的时候一次性归还本金

这个我知道，我现在做的经营贷款就是这样的。每个月只需要支付利息，并且压力会小很多，在最后一个月的时候把全部本金一起归还给银行。去年我借了五百万，每个月要付两千多元的利息，大部分的钱都可以用来做生意了。但是有一个坑要给大家提一下：到还款日的时候你要真的要有本金。认识一个做装修的人选择了先息后本的方式，结果到了还款日期时发现钱拿不回来了，只好再借一笔过桥资金来偿还之前的债务，这样下来损失了几万元。

适用人群为：短期周转、项目周期确定的商人。比如说你接到一个工程，知道半年之后才能拿到钱的话，那么在这六个月里采用先息后本的方式就比较好了。

等额本金、随借随还这两种方式到底应该怎样选择呢

把这两者放在一起讨论，是因为它们都有一定的讲究。

等额本金每月还款金额固定不变，但是随着剩余本金减少而逐渐降低。我的表姐买房子的时候也是选择这样的方式，第一年要付六千多元，最后一年只需要交三千多元了。总的说来，总利息要比等额本息少一些，但是初期的压力比较大。那时候他们刚刚结婚不久，两个人的工资加在一起也就一万多一点，前两年过得很拮据。

随借随还就很方便了，用多少算多少利息。我现在使用的信用贷款就是这样的，额度为30万元，在不需要的时候不会产生任何利息费用，当有资金需求时可以随时提取使用，并且在没有资金需求的情况下也可以随时归还款项。去年底开始备货，花费了15万元，在二十天之内就把钱给还清了，只欠了几百块钱的利息。这种方式对于做买卖的人来说很合算，但是额度通常都不会太大。

另外一件事情也要说明一下：各个银行对于提前还款的规定是不一样的。有些银行要求借款人还款一年之后才可以申请提前还款，并且会收取一定的违约金。具体的数额我已经记不清楚了，大概就是剩余本金的一到五个百分点之间吧，在签订合同时一定要弄明白。

选择错误的还款方式会带来什么样的危害

我身边的例子就是这样的。老张是做物流行业的，在2020年的时候向银行贷款了100万元，并选择了等额本息的方式分期五年偿还。当时他的生意很好，所以认为每月要还两万元并不是什么大不了的事情。那么最后的结果是什么呢？2021年疫情暴发之后，订单减少了一多半，每个月只有两万元的还款压力让他难以承受。想要改变还款方式的话，银行是不会同意的，只能选择提前结清再重新申请贷款。但是那个时候他还怎么会有钱去提前结清呢？只好硬撑着，把车子卖掉，把房子抵押出去，到现在还没有恢复过来。

因此，在选择还款方式的时候一定要考虑好自己的现金流情况。不要像我当年一样冲动之下签字，以后后悔莫及。

另外在网上很少有人提到的一个事情是：银行客户的经理也有业绩的压力。他们所推荐的并不一定就是最适合你自己的产品，而可能只是他们在本月为了完成销售任务而特意选择出来的商品。我的一个同学在银行工作，并且私下里告诉我这件事，因此你们在申请贷款时可以多问问别人怎么说。

一些很容易被人忽视的地方

我踩过的一些坑。

第一、还款日期不能太固定。之前我就把还款日设为每个月的15日，认为那时客户应该会付款。有一次客户的款项延迟到了十八天之后才到账，因此出现了三天的逾期情况，在我的信用报告里留下了不良记录。我现在把还款日定在25号之后，给自己的时间多一些。

第二、把自动还款账户里的钱多存一些。有一次我的账户少了37元，银行扣款没有成功，也属于逾期。因为只有37元，所以我在之后办理其他事情时都被问到了好几回。

第三、还款的方式是可以商量的。去年我在办理经营贷款时，客户经理最初告诉我只能选择等额本息。我和他说我的生意周转要灵活一些，之后他又去查询了一下，发现有先息后本的产品也可以申请。不问的话，别人也不会主动告诉你的。

第四、各个城市的政策都不一样。我知道这里的情况，但是不能随便在别的地方说起。但是大的方面应该是差不多的，你们办理的时候可以多问一下当地的人。

那么应该怎样做呢？给出一个实际的意见

说了很多之后，最后就是怎样还清贷款什么样的人比较合适呢？可以这样来判断：

如果你是上班族，收入比较固定的话，那么选择等额本息会比较好。想要节省一些利息的话，在开始的时候能够承受住一定的压力的话就可以选择等额本金。

如果你是做贸易的人，现金流不稳定的话，那么优先选择先息后本或者是随借随还的方式。如果拿不定主意的话，可以去两个银行比较一下，在客户经理那里把各种方案下的总利息以及每月还款额都算出来，这样心里就会有底了。

最后一句话是：借钱的事情最好是不要去借，如果一定要借的话最好早点还。当年因为民间借贷被骗了之后，到现在看见“快速放款”四个字都会绕过去。年化利率大于15%的时候，我是不会考虑的。你自己也要有分寸感，不能为了眼前的急需而让自己陷入其中。

我的一个被民间借贷诈骗过的朋友到现在还在还债。他说的一句话到现在我还记得很清楚：借出去的钱就是大爷，收回来的钱就变成了大爷。