征信黑花了也能买房了吗？别慌，先搞清你是哪种-黑-

前几天一个老客户的微信上火急火燎地说要买一套二手房，并且已经把首付准备好了，但是当他查看自己的征信报告的时候却惊呆了，上面有很多网贷查询记录，问我这是怎么回事征信黑户也可以买房子吗？其实这件事我已经遇到过好几次了。说实话，很多人都不知道自己的征信是“黑”还是“白”，于是先被吓了一跳，错失了购房的机会。

区分出“真黑”和“假花”。

我们首先要弄明白这个概念是什么样的，否则就是乱来。征信就是你经济身份的证明，“黑”与“花”的性质是不一样的，处理方式也大相径庭。

所谓的“黑”，一般是指征信报告中存在严重的逾期情况，例如连三累六（连续三个月以上逾期或累计六次以上逾期）等，并且已经成为了失信被执行人。其实想要通过正规银行贷款来购买房子的话，基本上是不可能的事情了。银行并不是慈善组织，在明知你之前欠钱不还的情况下怎么会再借给你几百万去买房呢？

但是“花”就不同了。征信花一般是因为你的手贱，在手机上随便点了几个“看看我能借多少”的链接，或者是不断地去申请信用卡和网络借贷。每次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”或者“资信审核”的查询信息。这样的记录多了之后，征信报告就会变得很长，上面密密麻麻地都是各种各样的查询记录，“花”也就出现了。

在这种情形下，并没有出现逾期的情况，但是银行认为你的资金非常紧张，在四处筹措。这就如同一个人向朋友们借钱一样，尽管最终都会还上，但是人们还是会怀疑这个人经济状况有问题，不再轻易借给他大笔的钱。因此，征信黑户也可以买房子吗？如果只是一朵花的话还可以挽救一下，如果是黑色的话基本上就只能等到五年之后再看情况了。

征信花销了之后还可以买房子吗？银行如何进行“养号”

如果只存在征信“花”的问题的话，不用着急放弃，我可以帮你解决。上个月十一的时候，我给一位做自媒体的朋友做了买房计划，在他的征信报告里看到的是惊心动魄的一幕，三个月之内被查了十八次，全部都是网贷、小贷公司之类的贷款记录。当时心里很没底，觉得自己的贷款一定办不了。

我要求他做三件事情。第一、马上停止所有的网贷申请以及信用卡申请。第二、把手上零散的小额贷款全部还清，并且开好还款证明。第三步就是“静默”养征信了。什么是静默呢？即在未来三个月内只接受正常的房贷咨询，不能有其他任何金融机构来查你的征信记录。

这样可以吗？有效果，但是要根据实际情况来定。

不同的银行对于查询次数的接受程度也各不相同。有的银行只看最近三个月内的查询次数，而有的银行则要看过去六个月的数据。比如说我们熟悉的那家股份制商业银行，他们内部的标准就是：最近三个月内被查询的次数不能超过六次，最近六个月之内不能达到十次以上的话就可以获得进入资格。这个数据是我在和他们个贷部的老总喝完酒之后得到的，在网上你是找不到的。如果能够克制住自己的冲动，在几个月后把查询时间往前移，并且满足该行的要求后再去申请的话，那么成功的几率就会大大的提高。

那个小伙子之后老老实实地养了四个月的征信，在今年三月的时候顺利地拿到了贷款，并且利率还比较低。他当时非常激动，差一点就给我的店里挂上锦旗了。其实并没有什么神奇的操作，无非就是摸透了银行的心思，对症下药而已。

不要相信那些所谓的“洗白”中介机构说的话

说到这里，我就要对市场上声称可以“征信洗白”的中介机构进行一番批评了。不要傻了，征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，哪个银行会随便给你修改呢？中介所说的“洗白”其实就是让你提交一些异议申诉或者是直接收取你的服务费然后消失不见。这种事情我已经见过很多次了，最后的钱花出去了，但是征信依然没有改变，并且还可能会因此而被银行列入黑名单。

逾期记录如何解决呢？不要把“连三”当作儿戏来对待

说完“花”之后，我们再来谈谈比较严重的逾期问题。如果您的逾期记录只是一次，并且数额不大，比如说几百元的年费没有按时缴纳，或者是由于出差迟了一天而延迟还款信用卡的情况，那么这就属于“轻度逾期”。大多数银行在审核房贷的时候都会让你提供一份“非恶意逾期证明”，说明一下情况的话一般都能通过审批。

但是你如果是经常性的逾期、甚至是一次逾期好几个月都不还款的话，那么性质就会改变。以前有一个客户的生意亏损了，他的信用卡已经连续四个月出现逾期情况，并且在征信报告中直接标注为“4”。对于银行来说这就是一个红色预警信号。当时的他还不能接受这个事实，一定要问我要不要有什么办法。我该怎么说呢？只能让这个人乖乖地把钱还了之后再看事情怎么发展。

征信不良记录在还清欠款之后，在征信报告中会保留五年。在这五年的时间里想要办理房贷和车贷都会比较困难。唯一的一个例外就是如果能够证明逾期不是由于个人的原因造成的，例如银行系统的故障导致扣款失败或者是被他人盗用进行消费等情形的话，那么就可以向征信中心提出异议并要求取消该笔逾期记录。但是这样的情况发生的几率很低，大部分逾期都是因为自己的原因造成的。

另外一种情况就是“征信黑户买房”。有的人的征信已经完全坏掉了，想要用自己的配偶或者父母的名字来买房子。从理论上讲是可以做到的，但是前提条件是主借款人信用状况良好，并且家庭收入能够承担起债务压力。但是说实在话，这样的做法存在很大的风险，如果将来出现婚姻纠纷的话，房产分属的问题就会变得非常棘手。

可以购买吗？给出一个实际的意见

说了很多之后，最后就是征信黑户也可以买房子吗？答案就是这样的：看情况而定。

如果是查询记录多、网贷笔数多的话，养几个月征信、结清小贷之后，基本上可以批下来。如果出现严重的逾期情况的话就不要去管它了，先租个房子住着吧，把钱积攒起来，在征信恢复正常之后再去买房。买房是一件很重大的事情，并且不能因为要买房而把自己所有的信用都给毁掉了。

我的建议是：在买房子之前的一年里，要先拿到一份征信报告，并请专业人士帮助你分析一下。不要等定金都已经付出去了，才发觉自己没有贷款资格，到那时就只能是喊天不应、叫地不灵了。看过很多由于征信问题而被逼着违约的例子，定金拿不回还要赔偿违约金，损失很大。

现在的时代里，信誉的价值已经超过了黄金。要珍惜自己的好信用记录，因为这是你在购房过程中最重要的证明文件。