百事优品借款软件怎么样？我采访了12个用户后说点真话

去年九月份的时候，在深圳市宝安区的一处城中村里面遇到了小陈。这位大叔今年28岁，是一名送餐员，在租住的房子外面抽着烟，并且地上有七八张各种各样的欠条。他说自己最初是在应用商店里看到过百事优品的广告，“秒批秒到”，心想转个几天就可以还清了。那么最后的结果是什么呢？借了八千元之后只剩下七千二百多元了，说是扣除了一些服务费。三个月之后本金加上利息一共是十一千元左右。很多人都会问我的是百事优品借呗是什么样的，其实每次遇到小陈那样的情况时，我都无从下手去作答。

百事优品借的钱可以还上吗？弄明白它的由来是什么

我向很多做风控的人询问过这个问题。百事优品后面有一家注册在深的小额贷款公司，具体金额我已经记不清楚了，应该有几亿元左右，在整个行业中属于中等偏小规模。也就是说，并非是银行或者大型消费金融机构，而只是一般的网络借贷平台。

我在采访中了解到，该公司曾经有过催收人员，其中一个人向我透露了这样一个情况：公司内部把逾期客户分为A、B、C三个等级，A级为有固定收入但是暂时资金紧张的客户，催收方式比较温和；而C级则是有多笔债务且无还款意愿的客户，“激进”的催收手段就会被用上。该分档的标准，在所有的官方文件中都无法找到。

那么它是符合法律规定的吗？有资质、有执照。但是合法与“划算”之间是有区别的，后面再讲。

利息、费用：隐藏在各个角落中的陷阱

我可以说的就是这个地方了。

我叫小陈把他的借据拿给我看一下。合同上的年利率为12%，应该还可以接受吧？但是出现了新的问题，除了利息之外还有一个“信息服务费”，按照借款额的1.5%来计算，并且每月都要收取一次。还有一种叫做“会员权益”的东西，说是可以享有优先放款的权利，只要交纳一年四十九元就可以得到这种待遇，如果不选择的话就无法获得任何优惠。

我给他算了下账：八千元分期付款，每个月要付七百八十元左右。用计算器计算出的结果是年化收益率大约为36%左右。这是去年借的钱，今年监管部门严格起来以后，名义上的利息可能会降低一些，但是各种各样的附加费用会换个名字继续收取。

有五年网贷从业经验的产品经理对我说过这样一句话：“所有的‘综合资金成本’不超过24%，都要打一个问号。”他们的方法就是把费用分成你看不见的部分。

审核、放款的速度很快，但是有什么样的代价呢？

百事优品借呗是什么样的一个产品呢？如果问我这个问题的话，我会说它很快。

我在采访的十二位用户中，有九位表示从申请到放款都在三十分钟之内完成。最快的那一个，在提交完材料之后八分钟钱就已经到了账户上。这样的速度又是怎么样的呢？

答案就是风控比较宽松。

一个曾在类似的平台上做风控模型的人告诉我说，他们通过率可以达到40%-50%，但是银行信用卡分期的通过率一般只有一半左右。哪里不一样呢？银行要看你是否有社保、公积金和稳定的就业单位，那么网贷平台又是什么样的呢？只要有身份证、银行卡、手机号码实名制超过六个月的话基本上就可以过了。

问题就是：风控宽松又是什么意思呢？也就是说他们会默认一部分人不能还清贷款，从而把这些费用以较高的利率转嫁给所有的借款人。按时还款就是在为逾期的人垫付资金。

逾期之后会怎么样呢？

这部分我是想写的比较少一些，因为害怕吓到别人。但是想想也是要讲的，毕竟人们借的钱时根本没想到会还不上的事情。

小陈逾期三天之后就陆续收到了催收电话，每天三四通左右，并且态度还可以，只是在提醒他还款而已。第七天的时候频率已经达到了每天十几次，并且开始给紧急联系人打电话了。第三十天的时候，他的通讯录就被曝光了——包括他爸爸、前任女朋友以及公司主管在内的所有人，都被打了催债电话。

催收的方式是否违法呢？不合法。可以去维护自己的权益吗？可以，但是费用很高，并且会给身心带来很大的压力。小陈换过电话号码、搬家之后，那条逾期的信息仍然留在他的信用报告里。

另外一件事情就是：百事优品已经上了征信系统。网贷不记入征信，并不是真的不会被记录到征信报告里去，现在的大多数正规平台都会把数据上传到央行征信系统中来。逾期记录会保存五年，在之后想要办理房贷或者车贷的时候就会受到限制。

什么样的人才能使用该平台呢？

说实话，我考虑了很久之后得出一个结论：如果可以向别人借钱的话，就不需要到这里来了。

银行信用贷款、信用卡分期付款、蚂蚁花呗、微信分付、京东白条等等各种方式的利息都比不上它的高吗？我曾经采访过一位做信贷工作的朋友，在他看来现在很多银行的信用贷款产品的年化利率可以做到5%到8%，并且没有额外的服务费。即你必须要有稳定的收入来源，并且要正常地参加社会保险。

什么时候使用百事优品这样的平台比较好呢？

只有以下一种情形：你需要紧急的资金，并且保证在一个月之内可以偿还，但是其他的任何合法途径都无法获得贷款。也就是说，在所有的合法途径都行不通的情况下。

虽然如此，我还是建议你在借钱之前仔细阅读一下合同中有关费用、逾期罚款以及催收的规定。不要嫌麻烦，在这几分钟之内就可以为你节省上万元。

一些很容易被人忽视的地方

到此为止，我还要补充一些在采访过程中发现的一些容易出问题的地方。

第一种就是“提前还款违约金”。人们认为提前还款可以节省利息，但是却要支付一笔违约金，这样算下来反而更贵了。百事优品规定借款达到三期之后才可以提前还款，并且需要扣除剩余本金的百分之二作为违约金。不同的产品可能会有所不同，所以在借钱前一定要弄清楚。

第二项就是“自动扣款的时间”。一个受访者的例子告诉我，在还款日当天把钱存进去的人也会被算作逾期。原来系统会在凌晨的时候进行自动扣款操作，而他在下午的时候才把钱存入账户中，并且超过了系统的扣款截止时间。这样的小地方，在合同上以很小的文字来表示出来，又有谁会注意到呢？

第三种就是“会员费退款”。被强制选择的会员权益其实可以退掉。你要打电话给客服，语气要坚决一些，告诉他们你要向银保监会投诉，这样他们才肯退钱给你。商量一下怎么样？没有希望了。

我的建议

那么问题来了，百事优品借款软件好不好用呢？我回答的是——它可以借钱，但是成本很高，风险很大。

如果你已经欠款并且在想办法还钱的话，那么你可以先计算出真实的利息率，如果超过了法律规定保护的最高限额（即年化24%），就可以和平台进行谈判来减少一些债务。不要认为这不可能实现，我已经采访到很多成功的协商案例了。

如果还没有借到的话，在考虑中——

到银行咨询一下、在支付宝和微信上查询一下、向亲朋好友打听一下是否可以借到钱。如果实在没有办法的话就把能够卖掉的东西都卖掉。网贷这种东西一沾上了就很容易形成滚雪球的效果，越来越大。

小陈目前仍然在还款中，每月收入有一大半都被用来偿还债务了。他说如果时间可以倒流的话，那么那天电动车出故障的时候他就选择步行去送餐，并不会点击“马上借钱”的选项。