号称贷款什么都不看的平台，到底是救命稻草还是精心陷阱？

上星期三下午的时候我在整理一个家庭资产配置计划，这时我的手机铃声就响了起来。打来电话的人是小周这个年轻人，他的语气很着急，说他现在需要五万元用来周转，并且问我是否知道有什么途径可以解决这个问题。问起原因时，他说是在网上查到一些办法的不看任何东西就进行放贷的平台宣传语天花乱坠，黑户也可以贷款、不管有没有征信记录、马上就可以拿到钱了，他刚刚把身份证的照片上传过去之后，对方马上就要求他先支付800元的“工本费”。

说实话，在那一刻我的心里就已经有了不好的预感。这不是救人的希望之根，而是有人大概已经准备好要收割了。小周的事情让我不安了一整晚，从工作以来遇到过很多急病乱投医的情况。金融市场中不存在慈善家、活雷锋等角色，“什么都不看”的地方其实是最危险的地方。

“无视征信贷款平台”这样的说法是错误的吗？

换个角度看这个问题。如果你的邻居来找你借钱，并且不说明什么时候归还、也不告知用什么来偿还，甚至之前是否向他人借贷的事情也一概不知的话，你会把钱借出去吗？一定不会有的吧？正常的人都会害怕这笔钱打了水漂。金融机构也是做买卖的，放贷是他们主要的业务之一，而风控则是他们生命中的重要环节。

所谓的不看任何东西就进行放贷的平台实际上就是一个假命题。正规机构放款之前要弄清三个问题：你是谁、你是否有还款能力、你之前借的钱是不是老赖。这就如同你在菜市场里挑选西瓜一样，还要敲一敲听一听声音才放心，那么几万元的钱借给别人的时候，对方还会问你是谁吗？这不是放贷而是撒钱来做慈善。我的一个在银行做风控的朋友私下里告诉我，“三无人员”（无工作、无资产、无信用记录）的审批通过率很低，只有千分之一左右，而那些说可以百分之百下款的中介公司都是骗人的。

行业内的人才知道的一个秘密是：许多标榜“不用看征信”的网贷公司实际上都是从民间借贷市场借来的钱，利率非常高。他们不会查看央行征信报告，但是可以查看你的通讯录、电商购物记录以及外卖订单等信息。这就是所谓的“大数据风控”，比查征信还要厉害得多，你的一举一动都逃不过他们的法眼。你以为人家什么也不看，其实人家把你看得一干二净了。

号称“百分之百放款”的一般是怎么骗你的？

上个月底的时候遇到了一位叫做老张的客户，他是从事装修行业的。那时候工程款还没有拿到手，工人们等着领工资，所以他很着急。他把所有的信息都输入到了网上的系统里，并且最终被引向了一个所谓“内部通道”的地方。对方信誓旦旦地说能办下来，但是要先交一笔“保险费”，也就是3000元。老张当时头脑发热就把事情给做了，那么后来怎么样了呢？对方收到钱之后就把这个人给拉黑了。

“贷前收费”属于最典型的诈骗行为。在正常的贷款程序中，在放款之前是不会收取任何费用的。利息是从放款金额里面扣除的（叫做砍头息，后面会讲到），或者是按照每月还款本金和利息的方式进行偿还，哪里会有还没有拿到钱就先垫付的情况呢？老张的事情之后就去报警了，但是钱到现在都没有要回来。他在复盘时直接拍着我的大腿说我就是因为那四个字才上当受骗的。

另外一种方式叫做“AB贷”。中介说可以办理，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“紧急联系人”或者“担保人”。那么实际情况又是怎样的呢？他们是以你的名义向正规金融机构借贷，并且把钱借给了你，而债务则由你的朋友来承担。如果你不能按时还款的话，你的朋友就会被拉入到征信黑名单中。去年我就遇到过两次类似的情况，都是因为朋友之间的矛盾才来找我的，非常让人头疼。

可靠的途径，审核的标准又是什么呢？

用户说了很多坑之后，你会想问：如果我的征信不好，那么我就完全不能借钱了吗？不正确。主要是看你有多“不好”。我在办理过的一些案件中，存在逾期记录但是仍然可以放款的情况也很多。银行以及正规的消费金融公司看重的是整体评分，并非单个指标。

比如说去年有一个做餐饮行业的老板找上门来，他征信上出现了三次信用卡逾期的情况，但是每次逾期的金额都不大，逾期的时间也不长。但是他有一套小公寓，并且有着稳定的收入来源。帮他在一家城商行办理了经营贷款，尽管利率比基准上浮了20%，但是总算把资金链给接住了。现在的他的店铺生意很好，上个月还特意给我拍了一张新的菜谱照片。

有一个很多人都不清楚的情况就是：银行对于“连三累六”（即连续三个月逾期或者累计六个月以上逾期）属于红线，在碰到这种情况的时候基本上就没有希望了。但是偶尔出现的一两次非故意逾期情况，比如说忘记还款日期或者是出差没有时间去处理这些事情的话，这样的情况是可以被解释的。有的银行客户的经理手中有“人工豁免”的权利，金额不大，并且理由很充分的话就可以让你提供相关的证明材料。不同的银行有不同的政策，在年底额度紧张的时候管理比较严格，在年初的时候则会稍微宽松一些。

如果真的需要借钱的话，又该怎么办呢？

第一件事情就是把你的信用报告拿出来看一下。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在手机上就可以提出申请了。不怕查征信，自己查不计入查询次数，并不会影响到分数。首先要弄明白自己的问题有多严重，然后才能对症下药。

第二步就是把手中的资源进行整理和归纳。参加社会保险和住房公积金制度吗？是否有商业保险的保单呢？有车又有房子了吗？有固定的工作并且可以按时领取到工资吗？以上都可做为增信材料。也就是说你要证明自己的还款能力。没有不看任何内容的平台存在，但是可以看到某样东西的平台却是有的。“保单贷”、“公积金贷”、“车主贷”，每一种都有不同的要求。

第三步就是选择正规的机构。银行消费贷款的年化利率在3%-6%，消费金融公司的年化利率为10%-24%，而小贷公司以及网贷平台的年化利率则可以达到36%以上。能够通过银行进行交易的话就用银行，如果不行的话再考虑使用消费金融公司。对于那些连名字都没有听说过、在网上查不到任何资料的平台要远远避开。

有关“不查看查询记录的贷款”的一些冷知识

很多人的认识中，并不是只有一次征信查询就会被拒贷，而是征信查询次数过多也会导致拒贷。如果你在一个月之内点开了七八个网贷平台的“测额度”功能，即使没有借款，你的征信报告上也会出现大量的“贷款审批”的查询记录。银行会认为你很缺钱，四处借钱，所以风险很大。

那么有没有不需要查看查询记录就可以申请到的贷款呢？有的，但是并不完全是不管不顾的。比如说有些抵押贷款，在你提供的抵押品的价值能够抵消掉贷款额的情况下，银行对于查询次数的要求就会降低。另外一些消费金融公司的容忍度要比银行大得多，可以接受更多的查询次数。但是这些都有代价的，利率要比银行高出很多。天下没有白吃的午餐。

最后说一些实在的话

在写作本文之前，我特意查看了一下上一年度的咨询档案。根据统计数据，“因为征信不好找不看资质的平台”来找我的人占到三分之一左右。真正用合法途径解决事情的人只有一半不到。剩下的就是条件太差、被坑了手续费或者借了高利贷利滚利最后破产的人。

金融越是着急就越是容易犯错误。声称可以解决所有问题的人其实都是在盯着你的最后一笔钱。最悲催的一例是这样的：客户原本只有五万元的债务，却被黑中介骗去“以贷养贷”，结果越滚越大，变成了四十几万的大窟窿。那时候他的样子很憔悴，到现在我还记得他当时的眼神。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，我给出的建议就是：首先要保持冷静，并且仔细阅读一下自己的征信报告，在此基础上再对自身拥有的财产以及收入情况进行一次梳理之后再去正规的金融机构进行询问。跑两次银行要比在网上填写上百份表格来得有效果。银行大堂的经理不理你，你就去找理财经理吧，因为他们手中有信贷产品的工作目标，他们会想方设法给你配对的。

小周之后没有把八百块钱给我的话我就拦住她了。我给他联系了一个做公积金信用贷款的银行，尽管额度只有三万元，但是利率是合法合规的，并且没有任何其他附加费用。钱到了账单日的时候他就给我发了一条信息，“专业的事情还是要交给专业的人员来处理。”

这句话听上去很舒服，但是实际上我只是做了件事情：不让他在错误的方向上越跑越远。