银行系产品排第一，最保险的借款软件有哪些我帮你筛好了

上个星期有一个叫小王的顾客坐在我的对面，愁眉苦脸的样子向我问道：最安全的借呗软件是什么？他在一个不知名的平台上借了五万元，但是利息已经滚到了八万多元，并且催收电话也打到了他的公司里。说实话，这种事情我已经见过很多次了。今天我要把所有的经验都告诉你，使你少走弯路。

最安全的借呗平台有三种类型，分别是银行系、持牌消费金融公司和互联网巨头系。那么其他的呢？不可以触碰。

一、银行系的产品：利率最低但是门槛也最高

银行系产品其实就是正规军。招商银行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”，这些都是可以的。年利率在4%-8%之间，远远低于其他不规范的平台。

但是出现了新的问题——你不一定能够得到批准。银行对于征信的要求非常高。去年我为一位客户的信用贷款申请在某家银行时，因为他的征信里有一条五块钱的逾期记录而被拒绝了。银行的风险控制体系有时会显得过于严格，以至于让人想要拍案而起。

但是话又说回来，如果个人征信良好并且拥有稳定的收入来源的话，那么选择银行系产品就是最好的选择了。在申请前要到网点查询一下自己的征信报告，不要随便提交申请，在征信系统里留下痕迹越多就越容易被拒贷。

二、持牌消费金融公司：次优选项，利率稍微高一些但是比较可靠

如果银行这条路不行的话，那么持牌消费金融公司的路就是第二种选择了。招联金融、马上消费、中银消费等都属于持牌的正规军。年利率在10%-18%之间，高于银行存款利率但是低于民间借贷平台的利率。

我的一个做小本生意的老朋友老张，在去年底的时候因为资金周转不灵、征信上有小小的瑕疵而被银行拒绝贷款。之后我把招联金融给他用了一下，批到了八万元，尽管利率比银行要高一些，但是也清楚明白，并且没有其他不明的附加费用。

有一个很多人都不知道的小秘密是：持有牌照的消金公司利息是可以商量的。没错，没有听错。如果资质还可以的话，在客服那里是可以有一定的权限来申请利率优惠的。这件事情在网上查不到，是我在一家消金公司工作的朋友告诉我的。

第三部分为互联网大厂系，方便是真的方便，但是利率差别很大

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是大家比较熟悉的。优点就是方便快捷，点击几次就可以把钱转过去。缺点就是利率浮动比较大，从7%到18%不等，这主要取决于你自己的消费方式以及个人信用等级。

说到这儿的时候，很多人都会认为这些平台的额度是固定不变的，并不是这样。根据我的观察，在每个季度结束时，借呗的额度就会被重新计算一次，而这次计算除了考虑你的信用状况之外还会参考你在支付宝上进行的各种交易活动，比如消费次数、理财产品投资情况以及订餐习惯等等。所以你点外卖的习惯也会对借款额度产生影响。

另外要提醒的是，在借呗上面有征信记录，并且每一笔都会被记入到征信报告中去。经常借用和归还物品的话，在征信报告里就会有很多条记录了，到时候想要申请房贷或者车贷的时候，银行看到这些信息后可能会犹豫不决。

四年前出现的问题，你现在要小心一些了

说完可信的再讲不可信的。这几年来我所接触到的案件中，上当受骗的人数不胜枚举。

小李在某“低息贷款”APP上借款三万元，合同上写的是年利率为12%，但是各种服务费、手续费、担保费等等加在一起之后的实际年利率已经超过了36%。更糟糕的是，如果再过一天不还钱的话就会被收取每天五元的滞纳金，并且还会产生复利，三个月之后欠下的债务就变成了七万多元。这样的网站就是所谓的“披着羊皮的狼”。

怎样来区分呢？注意以下几点：第一种是利息写的模棱两可，“日息万分之几”，没有告诉年利率是多少；第二种就是各种各样的费用，服务费、咨询费、渠道费等等；第三种就是在放款之前要求你先付款的，百分之百都是骗子，正规平台绝不会这样做。

出现了这样的情况就马上逃跑

利率不清楚、合同看不明白、客服打不通电话、催收态度不好、利息超高。碰到这种情况的话可以跑多远就跑多远。

第五部分选择什么样的借贷平台比较好

公务员、事业单位员工、国企员工：直接购买银行系的产品，利率低、额度大，你们就是银行的好客户。

私企员工，收入比较稳定但是征信不是很好，可以使用持牌消金公司的产品或者是互联网大厂推出的贷款产品。

自由职业者和个体工商户：其实选项不是很多。有房子的话可以选择抵押贷款；如果没有的话，在线平台可能就是唯一的选择了，但是要准备好接受较高的利率。

学生：不可以借用。我真的是这样认为的，不要借钱。实在不行的话可以向家人求助，也可以向学校申请帮助。所有的学生贷款产品都有风险。

第六条实事求是地说一些真实的话

最安全的借贷软件是什么？已经给出的答案就是这个。但是选择平台更重要的是弄明白为什么要借钱以及能否及时还款。见过很多人的做法是：借的时候想着“下个月发了工资再还”，可是等到工资来了也不愿意去还，越积越多。

借款之前要问自己的是：这笔钱必须要借吗？借出去的钱还会有很大的压力吗？如果不能按时偿还的话，有没有其他的解决办法呢？

在做出决定之前要三思而行。借钱很容易，但是把钱还回去就很难了。