别找了，真正能下2万的良心口子就这三条路

昨天晚上十一点的时候有一个小伙子给我发信息说他想要找一个不需要查征信就可以马上拿到两万元贷款的人。当时我就很高兴了。现在骗子也不敢这样吹嘘了。从事这项工作已经十二年的我，所经手的订单数以万计，可以接受的良心口子是有的，但是绝对不是你想象中的那样轻轻松松就能把钱打到账户上的“神口子”。换句话说，在骗子的朋友圈中才会出现这样的东西。想要听到真实的答案，请往下看；如果只是想听个故事的话，那就出去向左拐去找那些骗子吧，他们的故事比我要精彩得多。

找到的“下家”都是陷阱吗？

其实很多人都被骗就是因为自己的脑袋转不过弯来。上个月有一位做装修的老周急需资金发放工人工资，在网上搜索了一下“快速放款”，但是结果怎么样呢？先被一个假APP骗走了五百块钱的“工本费”，之后又有一个平台收取了所谓“会员费”的费用，总共花费了两千元，并且没有得到任何贷款。最后来到我的这里，看了一下他手机上的软件，原来都是714高炮、套路贷之类的。

那么正规公司为什么可以向你放贷呢？人家是为了赚取利息，并没有把钱借给你的。声称“黑户也可以申请”、“不考虑任何条件”的人，他们想要的就是你的手续费、通讯录和个人信息。你贪图别人的大额借款，而别人则要你的本金，这样事情一开始就不对等。

别傻了。

可靠的“能出两万元”的好口子在哪里呢？

直截了当地说。根据我这几年的经验来看，能够保证每月出款两万元左右，并且利率在法律允许范围内稳定的渠道也就那么几种了。我要说的是稳定，并不是百分之百——百分之百下款的就是诈骗。

第一种是消费金融公司二三线的产品

很多人都知道借呗和微粒贷，但是很少有人知道还有许多持牌消费金融公司的产品，这些产品的门槛更低一些，额度一般都在一到五万元之间。招联金融、中银消费、兴业消费这几家公司，在我经手的案例中，如果征信没有连续三次或者累计六次不良记录，并且有稳定的收入来源（即使是没有公积金也可以），那么申请2万元左右的贷款应该不会有太大问题。上个月有一个做餐饮的小老板，月流水三千元左右，并且没有固定的工资证明，我让其通过中银消费的线下渠道去申请了3.2万元的贷款，年化利率大约为18%。虽然不低，但是相比起那些综合年化率超过一百百分之以上的高利贷来说还是很有良心的。

该类产品的一个特点是：线上的申请被拒绝之后，去线下找推广人员可以被通过。那么是什么原因呢？由于有人工审核环节，可以补交资料。这并不是所有人都知道的事情。

第二种是城商行、农商行的“消费贷款”

不要认为小银行就不可靠。但是很多城商行和农商行为了争夺客户，门槛要比四大行低很多。我们这里有一家农商行，在去年推出了一个叫做“市民贷”的产品，只要本地户口、有房子（哪怕是个小产权的房子）或者是有社保的人基本上都可以拿到两万元以上的贷款额度。那么利率又是多少呢？年化收益率为8%以上。这是不是可以接受的良心口子？我觉得算。

但是有一个需要注意的地方就是：这些产品的地域性很强，并且政策也在不断变化中。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，有的地方收紧了，有的地方却放宽了。要亲自到当地的银行网点询问，不要在网路上随便搜索。

第三种是信用卡现金分期，这个渠道被大大忽视了

这一条我相信九成以上的人会忽略掉。很多人信用卡的额度只有几千元到几万元之间，并且认为不够使用。但是你知道吗？很多银行都有单独的“现金分期”额度。我的一个客户的信用卡额度为1.5万元，但是在进行现金分期时，系统给他分配了4万元独立额度。是什么原因呢？由于现金分期的风控模型以及信用卡额度审批都是两个不同的系统。

具体的有哪些银行存在“隐藏额度”的情况？招商银行、中信银行、浦发银行等比较常见的。你打给客服询问“现金分期额度”，比你的信用卡固定的高出来的部分就是赚到的钱了。那么利息又是多少呢？计算出年化利率的话，一般是12%到18%，要比网贷便宜很多。

申请时，这些细节就决定了结果

知道这个方法还不行，还要懂得如何去用它。其中包含的内容要比你想象中的多得多。

时间上可以这样理解。这件事情说出来别人可能会不相信，但是这是真的：每个月25日到月底这段时间里，审批通过率一般都比较高。是什么原因呢？由于银行以及消费金融公司的放贷任务在月末需要完成，所以会加大贷款力度。经过对大约两三百个案例的研究发现，在相同的条件下，月底申请成功的概率要比月初高出10个百分点左右。该数据在网上是找不到的，这是我这几年积累下来的实践经验。

再来说说填写表格的方法。单位的电话要能够接通，这是很多人都犯过的错误。在给朋友打电话之前，应该提前和朋友沟通好，不要等到审核电话打过来的时候，对方只说“不认识你”就让你下不来台。我已经看过很多次类似的事故了。

另外一点就是申请的先后也很重要。先去查征信花光了钱再去申请正规途径的话，也是不可能的事情。每次申请都会留下征信上的痕迹，在一个月之内被查询三次以上的话，很多产品就会被拒绝。因此要三思而后行，不能像没有头绪的苍蝇一样盲目地乱撞。

所谓的“口子”是不能去碰的

这样吧，给点冷知识。市场上有百分之九十以上标榜可以做到两万元以上的口子的产品，并不是真的那么回事。

第一种就是“包装贷”。可以为你包装流水、包装工作，并且收取几千元的服务费。那么最后的结果是什么呢？把钱给对方了，但是款项没有到账，对方说“银行政策有变”。其实从一开始就没有打算让你成功，赚的就是你的服务费。

第二种就是“AB贷”。说是你的条件不好，所以要找一个有良好信用的人来做“紧急联系人”或者“担保人”。那么实际情况又是怎样的呢？借用别人的名字去借钱，钱被你花掉了，但是债务还是别人的。这样的案件我已经见得多了，最后打官司的也都是。

第三种就是714高炮。借出2000元之后拿到手的是1400元，在七天之后再归还款项为2000元。那么一年下来是多少呢？大于一千百分比。这就是所谓的借贷，其实就是吸血鬼在吸血。碰到这种情况的话就会有催收骚扰电话打过来。

急着要钱的时候，人们就容易做出一些愚蠢的事情来。但是越是这样的时候，就越要睁大眼睛。

最后说一些实在的话

什么样的酒才算是良心口子呢？并不是额度最大、门槛最低的，而是在保证安全的前提下把风险降到最低。两万元钱从合法途径借来的话，一年最多也就四五千块的利息；如果走错路了，光手续费就可能要花掉其中的一半。

我说的这些方法，并不是对所有人都适用的。具体的是否可以下注还要看你的实力如何。我对外地情况不熟，不能随便乱讲。但是有一点是可以确定的，在网上寻找那些来历不明的“神口子”不如到银行咨询一下、到消金公司考察一番。

另外一件事情也要说明一下。我说这些，并不是要你去借钱。最好是不要借，如果一定要借的话就要记得归还。两万元虽然不多，但是如果不还的话就会被记入不良信用记录中，在之后购房、购车等方面都会受到限制。想好了再做决定，否则到时候会后悔莫及。

如果真的需要的话，就先打印出一份征信报告来参考一下，心中有底之后再做选择。