银行内部人揭秘：审核必过的小额贷款必下口子真相

我做客户经理七年的经历中，在窗口坐了四年的经验里，在信贷部待了三年的经验里，每当我看到网上的“百分百放款”广告就会想骂人。

讲真，哪有什么小额信贷一定会被审查通过的，所以一定会被攻击？银行也不是慈善机构，每笔贷款我们都必须为存款人负责，是吗？但是这句话不能说得太肯定了，因为有些途径和技术可以提高成功率到九成左右，但是前提是你必须要找到正确的途径。

上星期有一个客户来找我说，在网上看到了一个“无视黑白户必下”的说法，并且问我要不要相信它。一看之下，果然如此，“日息万分之五”这个数字就摆在眼前了，按照这样的计算方式的话，年化率至少要达到18%，而且还是明码标价的。更加荒唐的是，还要先付500元的“会籍费”，才可以去申请。

不可以相信百分之百都是陷阱。

小贷公司一定会被打击到吗？首先要弄清楚银行是如何审核你的

很多人的想法是贷款审批只看征信和收入，实际上并不完全是这样。我所在银行有一个叫做“综合授信评估模型”的评分体系，在不同的银行里有不同的名称，但是原理都是一样的。

该系统可以把人切分成十几种类型：年龄、婚姻状态、职业种类、公积金缴存比率、信用卡消费频率、最近查询次数等等，每一种都有一个分数，总和大于某一条就会通过，小于就会被拒绝。

也就是说，是否能够放款，并不是由某个客户的经理来决定的，而是经过系统的筛选之后再由我们进行二次确认。

那么如何来提升通过率呢？有的，但是不靠“内线”关系，而是弄明白系统的重点是什么。

什么样的途径可以得到较高的通过率

以下是一些被证明有效的途径，我已经亲自看到过很多客户成功办理下来了，并非是网上的胡乱猜测。

第一种就是公积金信用贷款。如果您的公积金已经连续缴纳了两年，并且月缴存额达到三千元以上的话，在四大银行或者是城市商业银行申请消费贷款的话，通过的概率可以达到八成左右。上个月有一位客户的公积金账户里有四千二百元，他去了一家银行办理了十五万元的贷款业务，年利率为百分之三十八点零，两天之后就把钱打到了他的卡上。

第二种就是社保贷了，对于有固定收入但是没有公积金的人群比较适用。各个城市的政策差别很大，我对本地的情况比较了解，对其他地方就不敢随便说了。我们这里的城市商业银行，如果社保缴纳满一年的话，额度一般是五到十万左右。

第三种就是淘宝、支付宝等平台上的消费贷款业务。这是属于互联网贷款的一种方式，它的审批流程不同于传统的银行贷款，更加注重消费者的行为以及账户的活跃程度。曾经有位征信有些瑕疵的朋友，在银行申请贷款没有成功的情况下，在蚂蚁金服平台上获得了三万元的借款额度。

但是要注意的是，这些额度都比较小，并且利率要比银行高很多。

所谓“内线”是指什么

网上的东西很多都是假的，比如所谓的“内部关系”可以让你顺利通过考试。这件事情我要跟大家说明一下。

当然了，我们的客户经理有一定的权利，在资料审核的时候可以稍微放松一些。比如说你的收入证明有一点点问题，但是其他的条件都很好，我可以帮助你争取一下。但是前提是你要有足够的综合评分才能达到标准，否则我怎么能把不符合要求的案件往上报呢？那就是自己给自己找麻烦。

说“花点钱就可以办理”的中介机构，其中90%都是骗子，剩下的10%就是用来美化材料的。

包装材料的风险很大。去年有一起案件中，客户的贷款申请通过了中介的帮助，并且使用了伪造的流水来骗取银行的信任，但是很快就被银行的风险控制系统发现了，并且把该客户列入黑名单。最糟糕的情况就是这家中介机构收取了八千元的服务费之后就跑了。

到目前为止我仍然记得那位客户来到网点哭泣的情景。

申请小贷容易掉入的几个陷阱

从事多年的工作之后，见过很多因为不熟悉而把事情弄糟的人。列举出最常出现的一些情况。

第一种方式就是短时间内多次提交申请。有的人急着要钱，所以今天去一家银行办贷款手续，明天又去另一家银行办理同样的事情，一个月之内查询了七次自己的信用报告。在我们的系统中直接扣除分数，并且由于明显的“资金饥渴”状态而存在很高的风险。

正确的做法是什么呢？首先确定可以申请哪几家银行，并且把注意力集中在三到四家上。各家银行对于查询次数的接受程度不同，有些只查最近三个月的数据，而有些则会查看过去半年内的记录，在提交之前最好向相关工作人员咨询一下。

第二条陷阱就是信用卡使用的频率过高。很多人都不清楚，信用卡透支额度所占总额度的比例，在申请时是一个很重要的因素。如果所有的信用卡都被刷爆了的话，那么系统就会认为你的资金周转出现了问题。

最好的情况就是把使用频率控制在五成以下，最坏的情况也不可以超过七成。

第三种情况就是相信“不上传到征信系统”的说法。市场上存在一些小贷公司不会上央行征信，但是会上传到百行征信或者其他的数据库中去。在进行银行审核时，并不是只看央行征信报告，还会调取其它的数据来源。

认为是“隐形负债”的人，并不是没有看到。

真实的例子来说明如何提高通过率

今年初的时候有一个姓陈、38岁的装修小老板来找我借钱，要借20万元周转一下。他的情况还可以，有房子、车子，并且流水不错，但是征信上出现了两次逾期记录，都是信用卡上的小额欠款，几百元的样子。

他首先向一家大的银行提出申请，但是被拒绝了。为什么呢？由于该行对于逾期有“零容忍”的态度，不论金额多少都会进行处理。

后来我建议他换个城商行试试，并且让他的信用卡欠款降到五折左右。另外，让他的妻子也一起做担保人签字——因为她的单位是事业单位，所以公积金很高。

那么最后的结果是什么呢？批准了25万元，年利率为4.5%，比他的预期要好一些。

这件事情又是什么意思呢？各个银行的审批标准相差很大。被一个拒绝了，并不意味着没有希望，而是要找到合适的产品。

想要提高通过率吗？这些事情马上就要做了

以上就是我所有的意见了。

第一，在申请之前要先查一下自己的征信报告。每个人每年都有两次免费查询的机会，不要浪费了。主要看三个方面的情况：是否出现过逾期情况、被查询了多少次以及负债程度如何。

第二、不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，也不要撒得满地都是。选择两家到三家最合适的银行进行集中申请，要比分散在各个地方要好得多。

第三种情况就是你是一名上班族的话，那么就选择公积金贷款或者社保贷款；如果是个体工商户的话，则要准备好营业执照以及流水证明，去城商行、农商行申请会更有优势。

第四，那些号称小额信贷一定会被审查通过的，所以一定会被攻击直接跳过广告进行播放。正规的金融机构是不会许诺“一定通过”的，敢这样许诺的人或者是骗子，或者是利率太高让你无法接受。

说白了就是，如果那么容易就能拿到贷款的话，这笔钱又有什么理由给到你呢？

最后要提醒大家的是：借钱这件事儿，能不借就不借，借了之后一定要想想办法怎么还。见过很多人为了解决短期的资金需求而陷入债务泥潭的人，非常悲惨。

如果你真的要周转的话，就先把征信搞好再去正规的地方办理。遇到急病的时候随便找个医生看病，到最后受损失的是自己。