小花逾期过两次还能下款么？12年老中介跟你说句掏心窝的话

上个星期三的时候，在办公室里喝着茶的时候接到一个电话。

打来电话的人是做餐饮的小老板周某，他的语气很着急。他说自己曾经向几个平台借款，其中一笔钱已经小花已经逾期了两次还可以申请贷款吗在这件事情上被卡住，四处碰壁之后就来问我是否完全没有希望了。

把他的征信报告给我看下。

一看就知道实际情况要比他说的要复杂一些，并且也不是完全没有希望的。很多找我咨询的人的第一句话都是问我能不能下款，但是他们自己都不知道为什么会被拒绝。本周我要给大家分析一下上周周老板的事情，并提醒大家如果有逾期的话要注意一下。

逾期两次就等于被判了“死刑”吗？

先给结论：小花已经逾期了两次还可以申请贷款吗？可以，但是有要求。

听到“逾期”这两个字的时候，并不意味着从此以后就不能再接触贷款了。其实，在银行以及各种机构的风险控制模型中，逾期也是有轻重之分的。并不是所有逾期都是一棍子打死。周老板当时的状况是去年有一次消费贷款出现过两次逾期情况，分别是三天和二十八天。

这两者之间有很大的不同。

逾期三天的时候，大多数机构都有一个宽限期，在此期间内如果还不起钱，并不会记入征信系统。但是那28天里实际上了征信，并且标示为“1”。这就是造成他之后申请被拒绝的原因。

很多人都认为逾期一次就算了，但是实际上机构会看你过去两年有没有出现过“连三累六”的情况。连续三个月逾期的话，或者是累计六次逾期的话，那就是真的没有希望了。周老板到底是什么样的人呢？

换句话说就是有小问题，但是还没有达到判刑的程度。

机构审批的秘密在网上找不到

这行做了十二年，见过很多客户征信报告，有些事情只有我们这样天天和审批部门打交道的人才清楚。

市场上所说的“内部渠道”、“包过技术”的十个人里面就有九个是骗子。真正意义上的内幕就是风控系统所使用的“打分规则”。

举个例子。

同样是逾期两次的情况，是忘记还款呢，还是真的没有钱呢？系统可以查看到你“行为轨迹”。如果在逾期之后马上把钱还上，并且之后半年之内不再出现逾期情况的话，那么就属于“非恶意”的范畴了，分数也会逐渐恢复。

还有一件事情是很少有人知道的。

很多平台的风险控制对于“当期逾期”与“历史逾期”的重视程度相差很远。你现在如果还逾期的话去申请的话，就没有任何希望了。但是你如果已经结清并且超过了六个月的时间，哪怕有过两次逾期的情况出现，在系统中你的分数仍然会比刚刚结清的时候高出很多。

去年还不至于如此严重，今年一些机构的政策刚刚调整完毕，为了解决放款数量的问题，所以对于过去的错误就放松了一些。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是评分卡中该项的分值降低了15%左右。

因此，周老板的两次逾期如果能及时补上的话，那么时间越长，造成的后果就越轻。

你想继续下注吗？这三件事情千万不要去做

周老板找上我的时候，他已经自己胡闹了，差点把自己的征信弄坏了。这是我要批评的地方：人们越是着急就越容易出错，而他们越是慌张就越是会犯错误。

他干了啥？

他一个月之内点开了七八个网贷平台的“测额度”。

用户我想问的是，这是不是在自寻死路呢？每次点击之后，在征信报告中就会出现一条“贷款审批”的查询信息。这就是所谓的“硬查询”。如果短期内硬查询次数过多的话，风控系统就会认为你是极度缺钱的人，并且正在四处借钱。

在风控看来，“高危人群”就是这样的客户。

本来逾期的事情还可以解释一下，但是查询到征信之后发现最近一个月已经被查了八次。于是就拒绝了。这是谁的责任呢？

因此，如果你们也存在逾期的情况的话，请注意第一条：不要随便点击。

不要相信有“洗白”之说的中介机构

周老板又问我说，“网上的说法是说可以花点钱来消除逾期记录，可信吗？”

当时我就反驳说这是胡言乱语。

征信是由中国人民银行征信中心管理的，只有在银行系统出现错误造成逾期的情况下才有可能被更改，除此之外没有人有资格去修改它。声称可以“洗白”的人，或者是先收你的钱再找理由来投诉的人，到最后不但没有解决问题反而还给你一个诈骗贷款的罪名。

别傻了，冤枉的钱可以不用还，但是欠下的债务还是要想办法去偿还的，不然会影响自己的信用记录。

逾期记录怎样才能被“养”好呢？

关于周老板所提出的问题。小花已经逾期了两次还可以申请贷款吗？答案是肯定的，但是要换一种方式来打。

我给他的建议是这样的。

他逾期了28天，属于比较严重的问题。但是他有一套房在按揭中，并且一直按时还贷，从未出现过拖欠的情况。这就是他所拥有的优点。

很多银行、机构对于有固定财产的客户，容忍度就比较高了。让其不要接触小贷公司，并且暂停三个月之内不能有任何新的贷款申请。

找到对于“历史逾期”态度比较宽容的产品。

这个东西在不同的城市可能会有所不同，我只是知道本地的规定。这里有一些城商行，如果你有按揭贷款并且没有连续三次或累计六次逾期的话，即使有一次或者几次逾期也可以做二抵或者信贷。

周老板按照我所说的那样，认认真真地养了三个月的征信。

上个星期五的时候，我已经和他联系上了可以办理装修贷款的途径了。尽管利率比一般人的要高出一些，但是额度达到了十五万元，解决了他的燃眉之急。

这样比他自己胡乱申请要好很多。

最后说点实在的

做贷款中介好多年了，接触过上万个客户，见过很多和周老板一样的人。有一点小小的瑕疵，但是并不严重，主要是不能随便触碰也不能胡乱尝试。

逾期两次，并不意味着你就会被拉入黑名单。

不故意为之的话，你把钱还上之后，时间就会淡化所有的痕迹。风控系统是死的，但是人却是活着的。找到正确的道路，并且做好充足的准备工作，一样可以拿到贷款。

但是你现在如果还在逾期中没有还清的话，就不要考虑借钱的事情了。

把屁股上的脏东西先弄干净再做别的事情。