银行经理说真话：哪些贷款口子最适合急需用钱的人？别被忽悠了

上周三下午两点左右的时候，我去吃饭之前，小张神色慌张地跑到我的面前告诉我，在大厅里有一个顾客正在闹事，请我马上下去查看一下。下楼询问之后得知，这位大哥做买卖需要八万元周转资金，在网上找了很多地方都没有找到合适的渠道，最后被一些自称可以快速审批贷款的人骗走了两千多元的“手续费”、“查档费”。看到大哥满脸通红的样子心里很不好受。说实话，一年之内我会遇到十几次这样的事情，很多人都是因为不知道什么样的贷款渠道最符合急需资金的人匆忙就医，结果掉入了一个陷阱里。今天我冒昧地用银行客户的名义来和大家聊一聊有关的话题。

不要相信网上流传的“神口子”，银行里的“快贷”才最重要

人们在急需资金的时候，往往会想到去网上搜索“秒下款”、“黑户也可以贷款”的信息来解决燃眉之急，但是请注意，并不是所有的都是骗局。我在银行工作了八年的经验让我对审批系统有些了解，“快口子”就在你们手机银行APP里面。本行有一项不成文的规定，在为代发工资的客户以及办理住房按揭贷款的客户提供服务时，系统会给这些客户提供一个“白名单”，进行预先授信。这个东西不用你提供很多纸质文件，系统可以自动获取到你的流水和信用情况等信息，一般几分钟之内就可以拿到额度。上个月有一位做建筑材料生意的老顾客，在征信记录中出现了两次逾期的情况，虽然数额不大但是忘记了还款信用卡的那种。他急于把工人工资发放出去，已经跑过三家公司的小额贷款公司都拒绝了他的请求，最后才来到我的面前。让其不要胡乱操作，在手机银行上点击“快贷”产品之后竟然被批准了12万元，并且当天下午就把款项打到了他的账户上。也就是说你有稳定的收入、有社保公积金或者是我们在您这里存定期的话，那么这就是您的通行证。

那么有人会问了，我并不是你们公司的客户吧？这就很简单了，四大行加起来再加上招商银行、中信银行等股份制银行，目前都推出了自己的线上消费贷款业务，利率低、放款快，比你去外面找的各种各样的网络借贷要好上一百倍。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：国有大行的利率大概在年化3.5%-5%之间，股份制银行可能会稍高一些，但是也不至于超过8%。在外面用“秒到账”的网贷借钱的话，综合年化利率动不动就是36%，这是不是坑人呢？

需要借钱的时候应该选择什么样的贷款渠道呢？这三个人都要对照着来

聊完银行里的“暗箱操作”之后，接下来就是根据不同的消费者来做出相应的选择了。很多人都在四处打听什么样的贷款渠道最符合急需资金的人但是这个问题并没有一个固定的答案，主要看手中有没有“资本”。

有公积金的人，在银行眼里就是香饽饽

如果你的公积金已经连续缴纳了一年以上，并且基数也达到了要求的话，那么恭喜你了，你可以高枕无忧地过日子了。目前很多银行都有针对公积金推出的信用贷款产品，利率非常低。有一个客户的公积金基数是八千多元，在一家城市商业银行办理了公积金贷款，年化利率只有3.85%，比房贷还要低一些。这件事情说出来你会不相信，但是这是事实。银行最重视的就是稳定可靠的收入来源，而公积金则是你工作稳定性的最好体现。但是要留意一下各个城市的规定可能会有所不同，具体的还是要到当地的银行网点咨询一下，我只是了解我们这一片区的情况。

另外一种情形是，你有房子但是不打算进行抵押，因为抵押的过程太漫长了，等不及。此时可以考虑装修贷或者是某些银行推出的“业主贷”。只要你的名下有一套房产，并且即使还有未偿还的房贷也可以获得银行发放的信用贷款。额度大约为十万至三十万元左右，用于应急绰绰有余。前几天有一个大姐家里老人住院需要马上筹措一笔钱，她的房子正在还款中，我就帮她走上了业主贷的渠道，在三天之内就拿到了二十万元的资金来解决燃眉之急。

“内线”、“特供”的说法不要相信

到此为止我要郑重地告诫大家：市场上所谓的“黑户必下”、“不查征信”的广告一条接一条地出现，并且都是骗人的。我们的银行审批系统有很严苛的风险控制机制，怎么会因为你找了个中间人、付了一些费用就把你放进来呢？这是胡闹吧！并且经常去申请网贷，在你的征信报告里会留有很多次查询记录，“硬查询”。查询次数多的话，你的征信就会变差，再去办理正常的贷款就会很难了。曾经有一位客户在一个月之内向十几家网贷公司提交了申请，最后来到我们银行办理房贷时却被拒绝了，原因是系统认为该客户的“资金饥渴度”很高，存在较大的风险。

还有一种是先要你付款再给你服务的，“包装费”、“解冻费”、“会员费”等等都是骗人的把戏。正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的，这是一个铁律。遇到这种情况的话就直接拉黑并报警不要迟疑不决。至今我还记得有一个小伙子被骗子骗去了五千元“验资费”，但是对方却把他的电话给挂掉了，他无处可诉苦。

急需资金的时候应该怎样去申请贷款呢？以下是一些建议

那么应该怎么办呢？这里有一个简化的checklist，大家可以参照使用：

• 第一种方式是查看手机银行APP是否有预授信额度，如果有就可以直接申请了，如果没有的话就需要采取其他的措施。
• 第二，如果有公积金的话就优先选择公积金信用贷款，因为它的利率比较低而且额度也比较大。
• 第三种方式是有保险的话可以申请保单贷款，有车子的话可以申请车抵贷款（不是把车子抵押掉的那种）。
• 第四、实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借钱，并且要对方出具一份欠条并收取一定的利息，这样要比向高利贷借钱好很多。

不能因为急躁而失去自己的方向。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，许多银行都开始紧缩贷款额度，审批变得更加严格。如果你随便在各个地方去申请贷款的话，你的信用记录就会被破坏掉，就算是神仙也无法帮你恢复了。

我见过很多为了急于筹款而上当受骗的人，结果不仅没有解决问题，反而背上更多的债务负担。贷款这件事儿嘛，安全是第一位的，速度是第二位的。与其在网上海捞摸鱼找一些不可靠的方法来提高自己的信誉度，倒不如踏踏实实地把个人的信用记录搞好，并且与银行保持良好的合作关系。其实好的口子总是留着有信用、有实力的人。

下一次遇到有人向你吹捧“内部关系”的时候，请问他们：“既然那么有利可图，为什么自己不贷款多买一些房子、车子呢？”