哪个贷款平台秒下款？我采访了37个借款人，真相扎心了

凌晨3点的时候，在便利店外面我看到小周蹲在地上抽着烟，地上有五六根烟蒂。

28岁程序员为了偿还一笔贷款，在等待一个声称可以做到“秒批秒到”的平台放款的时候。一整个晚上都没有等到消息，系统的状态是“审核中”，打电话过去都是机器人的声音。

作为跑过五年的金融行业的记者，这样的事情我已经听到了很多次了。每当我被问到这个问题的时候哪款贷款产品可以做到秒下款我都有些想反问道了：你是不是已经想好了自己的目标是什么？

小周的情况并不是个别的事。最近半年来，我采访了三十七位借款者，“老哥”、“小老板”等人都有借钱的经历，并且听到了很多有关“秒下款”的希望和失望。

号称可以马上到账的平台最后怎么样了

说实话，在市场上敢于打出“秒下款”口号的平台，经过我的调查之后发现要比预期要复杂的多。

去年十月份的时候我去采访了一个叫做老陈的建材商人。他当时需要15万元来周转，在某个平台上看到了“最快三分钟到帐”的字样。那么最后的结果是什么呢？填写了很多资料、进行了三次人脸识别之后，过了两天才拿到钱，并且还要交298元的“加急审核费”。

老陈拍着大腿说：“要是早知道的话，我就去向我的朋友们借钱了。”

这件事情使我知道了一个问题，“秒下款”其实是一个假象。平台宣称最快的速度，但是到账时间受到很多因素的影响——提交申请的时间、绑定的银行卡以及当天可以发放的资金量等。

根据我的观察，在十分钟之内就能收到钱的人基本上都是持牌消费金融公司的老客户，并且金额也不会太大。新的用户。没有希望了。

贷款平台可以马上放款的秘密，并不是每个人都会告诉你的

我去采访了一个在某消费金融公司工作了四年的风控人员，向我透露了一些情况。

他说公司内部有一个不成文的规定，新的借款人第一次申请贷款的时候，系统的自动审核比例大约是六成，剩下的四成就要由人工来完成了。转人工是什么意思呢？这就需要你耐心等待了，因为只有等到审核人员上班并且心情好的时候才能通过审批。

更重要的是，“秒批”的平台利率非常高。曾经有一个借款人的例子，他向银行贷款了一万元，但是只收到了八千五百元，并且被告知要扣除“服务费”、“保险费”，而合同上的年化利率为百分之十二，实际上计算出来的利息已经超过了三百六十度。

坑不坑呢？很坑人。

但是人们还是愿意去尝试。那么是什么原因呢？由于着急。急得没有时间来计算损失了，只觉得拿到钱就可以万事大吉。

快速放款平台存在的隐性门槛

说一些网络上找不到的事情。

今年三月份的时候我去采访了一位在某家互联网银行里做产品经理的朋友。他说他们的平台上有一个“白名单”制度，并且从不对外公开，但是实际上是有这个制度存在的。

什么样的人才可以被纳入到白名单当中呢？公积金连续缴存24个月以上、社保基数大于当地平均水平、有住房贷款并且还款情况良好的。申请人提交借款申请后，系统一般会立刻通过，并且给出较高的额度。

那么问题来了，具备上述条件的人缺少这点钱吗？

但是那些需要紧急资金周转的人——征信有问题的、不稳定的工作、没有社保和公积金的人——想要从贷款平台上获得快速放款的机会，要比上天还难。

我曾经采访过一位名叫阿梅的单身母亲，在一家餐馆工作，每月领到的工资都是现金，并且没有参加任何社会保险。孩子的病情突然加重需要住院治疗的时候，她已经把所有的借款都用完了，有的是拒绝还款的人，有的是只能借几百块钱的地方。最后只好向亲戚借钱来还债。

阿梅对我说：“那些广告上所说的门槛很低，并不是真的。”

其实并不是在欺骗别人，在他们看来，“你”根本就不是一个目标客户。

有可以很快拿到贷款的方式吗

说了很多不好的例子，难道所有的平台都这样吗？

也不是。

在对37位借款人的采访中发现其中有六人体验到“秒下款”的服务。他们之间有一个共同的特点就是：都是某个平台的老客户，在之前的借贷过程中没有出现逾期的情况，并且还款情况也很好。

其中一个人叫做小吴，在某个互联网银行平台上借款了三次，并且每次都是在到期之前就还清了。第四次申请时，从提交到到账一共只有四分钟的时间。额度为五万元，年化利率是百分之十点八，虽然不高但是也不算太差。

因此，如果让我选择一个可以马上拿到钱的地方的话，我会推荐大家先利用好已经建立起来的关系网。你的工资卡所在的银行、你所持有的信用卡发行机构以及你在过去使用并且有良好记录的其他平台——这几个地方成功的概率要比你在不知名的平台上冒险要高得多。

不要傻乎乎地一见到广告就去申请了，每申请一次就会留下一条记录，在征信里查找次数越多，后面的审批就越困难。

申请贷款的时候时间也很重要

这个细节大概有百分之九十的人并不知道。

我的朋友在做风控的工作中说，在工作日的上午十点至十一点之间以及下午两点至四点之间，系统的自动审核通过率最高。那么是什么原因呢？由于此时额度刚刚放出，审核人员的状态也不错，所以碰到问题可以很快地转为人工处理。

周五下午以及周末的时候呢？算了。很多平台在周五就把放款额度用光了，在周末也没有人来审核。

我曾经采访过一位借款人的故事，在周三早上提交申请之后十分钟就收到了款项。他的妻子也是同样的情况，周六晚上提出要求，过了三天才得到回应。这件事情在不同的平台上可能会有所不同，但是大体上是有规律可循的。

具体的数字我已经记不清楚了，但是他说过会把手机上的截图发给我看，是这样的。

秒下的三个错误观念

经过对很多人的采访之后，我发现了人们对“秒下款”的一些常见的错误认识。

第一种观点是认为“秒下款”就是“门槛低”。完全不同的是。能够马上拿到贷款的人，一般要求比较高；而那些要求不高的人，基本上是不会马上得到贷款的——因为它要审核你。

第二点就是认为“秒下款”就代表“利率高”。其实并不一定如此。有的可以拿到年化7%，有的则要等到年化36%的时候才会被批准。利率与速度之间并没有直接的关系，但是和你自己的条件有关。

第三种观点是认为“秒下款”就是“安全可靠”。胡说八道。跑路的平台多的是，哪一个不是在跑路之前就疯狂放贷呢？

说到这儿的时候，我想到去年初的一次采访经历。某个平台忽然降低了审核的标准，并且放了很多钱出去之后就……没有下文了。老板失踪、APP无法使用、借款人的还款去向无从得知。认为自己占了便宜的人，在征信系统里背着一笔不能解决的贷款。

如果真的需要借钱

这样就可以得到想要的结果了。

如果真的需要紧急资金的话，我给出的意见如下：

第一种方式就是查看自己银行卡的情况。四大行的消费贷款产品利率低、合规，在不保证秒批的情况下也不会坑人。现在很多银行都推出了线上快速放款的产品，老客户的资金可以很快到位。

第二就是看看自己手上的信用卡了。无论是取现还是现金分期，利息都是很明确的，并没有隐藏的费用。

第三种情况就是上述方法都无效的时候才使用互联网平台。但是要记得一个原则：年化利率大于24%的不要去碰。法律规定不能有这么高的利息，你怎么还要继续偿还呢？

第四、实在没有办法的话就向朋友借钱了。摔跤比在坑里摔跤好一些。

小周之后的情况如何呢？他一直守在便利店外面等天亮，但是系统一直没有给出任何回复。原因是他在三个月之内向多个平台申请贷款，导致被查征信次数过多。

他说：“如果早知道的话就不会随便点菜了。”

很多坑都是自己挖的。