我试了几个不看信用的贷款，发现分期额度居然藏着这些秘密

深夜的时候，在手机应用商店里搜寻各种各样的贷款产品，人们都在焦急地寻找可以不用看个人信用记录就能获得贷款的方法。人们通常会把“有额度的网贷平台”当作救命稻草，并且还会问：“真的存在不需要查询征信就可以使用的渠道吗？”黑户能下款吗？这些问题的背后，就是很多需要资金周转的人们的无奈，今天我们一起来看看那些号称“不看信用”的背后是什么。

市面上宣称不看信用度提供贷款服务的公司大都并不依靠央行征信系统来进行用户的审核工作，而是用大数据风控模型代替它。具有额度限制的网贷软件一般额度为1000-50000元，并且可以自由选择还款期数从7天到24个月。一些知名消费金融产品的宣传很吸引人，但是当真正去申请的时候就会发现，这些产品对于申请人的年龄、实名手机使用的年限和银行卡流水都有很高的要求。所谓“不看信用”的说法主要是为了推销给征信花户听的一种营销术语，在申请人有严重逾期记录或者被列为失信被执行人的情况下，通过审批的概率仍然很低。

从使用条件上来看，这些软件的门槛很低，只需要身份证和银行卡就可以办理，但是背后隐藏的成本不能忽略不计。比如某分期平台的日利率标示为0.03%，但是加上各种手续费之后的实际年化率会远远高于这个数字。用户在使用评价的时候经常说：“审核速度很快，解决了燃眉之急，但是还贷的时候压力要比想象中的大一些。”该类产品具有两面性的一面是放款速度比较快，在半个小时之内就能到账；另外一面就是资金成本很高。

下面对一些典型的平台进行分析，并指出它们各自的长处和短处。第一种是主打小额短期的平台A，额度一般是500到5000元之间，期限为1-3个月。好处就是审核比较宽松，有的甚至不用面对面签字；但是坏处就是时间太短了，一旦出现逾期还会被收取高额罚息。第二类是主打大额分期的平台B，额度可以达到20万元，最长还款期为36个月。该类平台虽然放款额度较大，但是会对用户的社会保障卡、住房公积金或者淘宝消费记录等进行隐形打分。如果是单纯的信用不好，其他的条件都很好的话还是有可能被批准的；而如果是“三无”人员的话就很难通过了。

用户在使用这些可以分期付款的网贷软件的时候要注意避免遇到“套路贷”或者诈骗的情况。正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取任何费用的，如果对方提出要交纳“工本费”、“解冻费”或者“验证费”的话，那么基本上就可以断定这是一个骗局了。另外一些平台声称自己不会查看用户的信用情况，但是逾期记录仍然会被上传到网络征信或者是第三方的大数据平台上，并且会影响到之后在其他的网贷机构里进行借款申请的事情。建议用户在提交申请之前一定要认真的阅读一下借款合同上面有关于利率以及违约责任的部分内容，并根据自己的实际情况来决定是否要借出这笔钱。

对大家比较关注的一些问题进行如下回答：

用户的疑问是：我已经有征信问题了，还可以申请到贷款吗？
答案是：征信黑名单的人去申请正规网络贷款成功的概率很低。尽管有的平台声称不会查看用户的信用情况，但是它们仍然会调用第三方的大数据进行审核。当大数据评分较低的时候，系统就会直接拒绝。可以先解决现有的逾期债务问题，然后再去改善自己的信用状况。

用户问到：申请这样的贷款会对之后的房贷产生什么影响呢？
答案是：要看贷款公司有没有和人民银行征信系统对接。现在大多数正规网贷都已经接入了，如果经常申请或者出现逾期的情况，在征信报告中就会留有痕迹，从而影响到以后办理房贷、车贷等业务。

用户问：额度申请下来之后能不能提前还贷呢？
答案是大部分平台都允许提前还贷，但是有些平台会收取提前还贷的违约金，或者是要你缴纳一定的利息。在进行操作之前要向客服询问清楚具体的规则。